時間：2023-09-22 09:30:23
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闌尾炎是指發(fā)生在闌尾的炎癥反應，是常見的外科急腹癥之一。收治1例急性闌尾炎合并冠心病的老年病人，現(xiàn)將護理體會介紹如下。
病歷資料
患者，男，71歲，因右下腹疼痛3天，于2010年4月20日收治普通外科，診斷為急性闌尾炎?；颊邽槔夏昴行?，起病急，病程較長，病人于3天前無明顯誘因出現(xiàn)右下腹疼痛，于昨日在門診用抗炎藥物，無明顯緩解，故今日入院。病程中無胸悶，有惡心、腹脹，排氣排便通暢，飲食睡眠欠佳，既往冠心病史15年，心衰病史8年，糖尿病病史1年，結(jié)核性胸膜炎病史22年；患者神志清楚，體溫38.7℃，呼吸19次/分，脈搏66次/分，血壓130/80mmHg；腹肌緊張，右下腹壓痛及反跳痛，腸鳴音低弱。經(jīng)各種常規(guī)檢查，心血管內(nèi)科會診后示：擴冠，抗血小板，調(diào)脂，對癥治療。于當日19：45在硬膜外麻下行闌尾切除術(shù)，于21:10返回病房。當時血壓90/60mmHg，心率55次/分，呼吸16次/分。術(shù)后帶切口引流管一根。患者經(jīng)治療，住院15天痊愈出院。
護理：①術(shù)后給予心電監(jiān)護，監(jiān)測心率、心律、體溫、血氧飽和度、神志、呼吸變化；取半臥位，保持舒適的姿勢，利于引流通暢，減輕腹壁張力，控制輸液速度，30滴/分。待病情穩(wěn)定后，鼓勵病人早期下床活動。②術(shù)后給予禁食，待排氣后進低脂流食，保持大便通暢。③控制感染：遵醫(yī)囑給予足量有效的抗菌藥物，以有效控制感染，達到減輕疼痛的目的。④減輕和控制疼痛：病人術(shù)后帶自控鎮(zhèn)痛泵（PCA）。⑤并發(fā)癥的預防與護理：腹腔膿腫及切口感染的預防和護理；定期更換切口敷料，保持敷料整潔和干燥。保持引流管通暢并記錄觀察引流液的顏色、性質(zhì)、量。⑥加強皮膚護理。⑦做好患者心理護理及健康教育，與患者及家屬溝通，使其了解疾病的發(fā)生、發(fā)展、轉(zhuǎn)歸，取得合作，堅定了戰(zhàn)勝疾病的信心。
【關(guān)鍵字】 電力通信設備 電源管理 運行維護
一、引言
作為電力通信設備正常運行的供能設備，電源在整個通信電網(wǎng)中的作用至關(guān)重要，保障著整個網(wǎng)絡的正常運轉(zhuǎn)。然而，目前由于存在各種管理上的疏忽，通信電源容易出現(xiàn)故障，進而影響其他基礎設備，導致整個通信網(wǎng)絡不穩(wěn)定。因此，必須對實際應用中的電力通信網(wǎng)絡的電源加強管理與維護，以保障通信網(wǎng)絡的穩(wěn)定性。
二、電力通信設備的電源特征
2.1電力通信設備對電源的要求
電力通信需要保持持續(xù)暢通和容量的持續(xù)增加，因此，需要電力通信設備電源具有可靠、穩(wěn)定、小型和高頻率的特點。只有具備這些特征，通信電源才能夠滿足電力通信設備所需要的穩(wěn)定供電、便于移動攜帶、容量增加的要求。
2.2電力通信設備電源的配置
電力通訊站主要有四種：①光纖通信站；②各級調(diào)度通訊中心；③微波通信站；④電力載波通訊站。光纖通信站沒有中繼站時采用DC48V直流供電，但一般情況下使用220VAC交流電源供電；微波電路設備一般采用DC48V直流供電；調(diào)度通訊中心的電源也大部分為DC48V直流供電；電力載波通訊站現(xiàn)在運用較少，本文不做論述。
三、電力通信設備的電源管理存在問題
3.1電力通信設備的設計與配備方面的不足
目前來看，電力通信設備設計階段就問題頻出，很多設計只考慮到通信電源的可靠性，并沒有對突況進行過多的考慮，因此，大多數(shù)通信電源對于緊急情況的處理較為欠缺，甚至對通信設備故障完全沒有預警和緊急處理能力。這就導致出現(xiàn)電源故障不得不開展搶修工作，造成長時間斷電對通信損失較大。此外，工程建設中規(guī)范力度不夠，導致電力通訊設備構(gòu)件存在安全隱患，容易導致安全事故的發(fā)生。
3.2缺少規(guī)范的電力通信設備管理規(guī)范
目前，大多數(shù)電力通信部門缺乏對設備的管理章程和規(guī)范，同時缺乏專門的負責機制，這就導致了只是在通信設備電源出現(xiàn)故障時針對出現(xiàn)故障的部分進行修理，并沒有進行通訊設備電源的日常維護和重點看護，致使電力通信設備的管理流于形式，不能夠及時發(fā)現(xiàn)故障，并對電源進行檢修和日常維護。由于缺乏日常性、系統(tǒng)性的通信電源運行維護辦法，因此對于電源的檢修只能哪里出故障修哪里，難以保證防患于未然，無論在發(fā)生電源故障前排除電源可能出現(xiàn)的隱患。
四、電力通信設備的電源管理改進措施
4.1思想上重視電力通信設備的電源管理與維護
電力設備的電源管理與維護必須從源頭做起，從思想上強調(diào)通信電源運行維護的重要性與必要性，必須讓相關(guān)管理人員真正認識到電源運行管理工作的重要性。在日常中對通信電源做好維護與重點看護工作，注意電源風險的防范與預警工作，以期能夠及時發(fā)現(xiàn)電源可能出現(xiàn)的故障，并做好檢修工作，實現(xiàn)未雨綢繆的電源管理與維護工作，進而全方位保障通信電源的良好運轉(zhuǎn)，保護電力通信網(wǎng)絡的正常運行。
4.2引進先進技術(shù)進行通信電源管理與運行維護
先進的技術(shù)能夠使通信電源的管理與運行維護工作簡化，同時提升電源檢測的效率和故障檢修的效率，是通信電源管理與維護的重要手段。通過引進先進的檢測、檢修工具高效率地巡回檢查和分層檢修通信電源，快速提升設備連接的效率，保障巡回檢查的快速進行和落實，以及分層檢修的快速測評，盡量將電源故障對電力通信網(wǎng)絡正常運轉(zhuǎn)的影響降低到最小的程度，確保在電源發(fā)生故障后電力通信網(wǎng)絡能夠迅速恢復正常運行。
4.3設置并嚴格執(zhí)行通信電源管理的相關(guān)規(guī)章制度
設置通信電源管理的相關(guān)規(guī)章制度能夠規(guī)范通信電源的管理與日常維護工作，滿足通信電源的日常維護需要。結(jié)合市場的實際和自身的具體特點構(gòu)建適合電力通信網(wǎng)絡正常運行的電源維護和管理系統(tǒng)，及時掌握電源系統(tǒng)的實時運行才能推動電源系統(tǒng)管理體制的不斷完善，及時發(fā)現(xiàn)通信電源可能出現(xiàn)的問題，并進行檢修。此外，相關(guān)管理人員需要在日常的管理工作中列入通信電源的管理和維護工作，保障電力通信系統(tǒng)的正常運行。
結(jié)束語：各個相關(guān)部門需要對電力通信電源的管理和維護現(xiàn)狀引起足夠重視，通過引進先進技術(shù)、設置并嚴格執(zhí)行電源管理的相關(guān)規(guī)章制度進行電源日常管理與運行維護，保障整個電力通信網(wǎng)絡的正常運作。
參 考 文 獻
[1]張劭嘉.關(guān)于電力通信設備電源管理及運行維護探討[J].通信世界，2016，07：182-183.
關(guān)鍵詞：新時期；機關(guān)單位；內(nèi)容；行政管理；重要性；創(chuàng)新措施
在新時期下，機關(guān)單位的日常生產(chǎn)經(jīng)營活動都在社會公眾的監(jiān)督之下，在此背景下，行政管理作為一種有效的自我管理模式，對于充分發(fā)揮機關(guān)單位的職能，提升機關(guān)單位的服務水平等方面有著至關(guān)重要的現(xiàn)實意義。因此，結(jié)合機關(guān)單位行政管理工作的內(nèi)容進行積極創(chuàng)新也具有較大的價值【1】。
1機關(guān)單位行政管理的主要內(nèi)容
機關(guān)單位的行政管理工作從內(nèi)容上來講主要包含著和以下幾個方面：
第一，會議管理。機關(guān)單位在實際的工作過程中，相關(guān)機關(guān)制度的執(zhí)行、上級的重要指示的傳達和宣傳以及重要活動的開展、人員任免等這些內(nèi)容都需要通過會議來進行決定，因此，會議管理是機關(guān)單位行政管理工作的重要內(nèi)容。另外，會議的組織和管理也是機關(guān)單位的一項重要日常工作，在很大程度上也體現(xiàn)著個人綜合能力。機關(guān)單位在進行會議管理時，需要對組織會議的頻率、內(nèi)容以及參會人員和時間等進行協(xié)調(diào)，避免會議開展過于頻繁，或者是在內(nèi)容上存在重疊，有人員因為其他原因參加不了等，這些都會造成會議組織出現(xiàn)問題，增加資金成本支出，影響機關(guān)單位的日常工作的安排。
第二，文檔管理。機關(guān)單位的行政管理工作在很多時候都是通過文件來進行傳達的，這也是機關(guān)單位管理工作的主要特點。機關(guān)單位的內(nèi)部文件主要包含著上級下發(fā)的、本級出臺的以及下級單位上報，同時還包含著會議紀要、報刊雜志、文件審批手續(xù)以及領導批示等文件等。這些文檔資料都需要在行政管理工作中進行管理。
第三，后勤管理。后勤管理是保證機關(guān)單位正常正常運行的重要內(nèi)容，在內(nèi)容上主要包含著會議安排、車輛調(diào)度、水電網(wǎng)絡、生活服務、安全管理以及公共衛(wèi)生管理等。另外，機關(guān)單位的部門設置和職能定位、辦公區(qū)域的分配等，這也是機關(guān)單位后勤管理的關(guān)鍵內(nèi)容。
第四，辦公環(huán)境管理。機關(guān)單位的辦公環(huán)境主要包含著硬環(huán)境和軟環(huán)境。其中，硬環(huán)境主要包含著辦公場所的視覺效果，在很大程度上也體現(xiàn)著機關(guān)單位的整體形象和精神面貌，對機關(guān)單位的工作人員的情緒和工作效率也有著直接的影響；軟環(huán)境主要指的是機關(guān)單位人員之間的協(xié)調(diào)性以及自身的服務水平和對外的親和力等。
2新時期機關(guān)單位行政管理的重要性
當前，我國機關(guān)單位在行政管理工作上，實行的是公共行政管理體制，體制革新也成為了機關(guān)單位創(chuàng)新發(fā)展的政治核心，具有較為關(guān)鍵的指導意義。通過加強機關(guān)單位行政管理工作，可以有效提高單位行政辦公管理效率和行政管理服務質(zhì)量。另外，通過進行機關(guān)單位行政管理，還可以有效降低機關(guān)單位在人力、財力和物力等方面的投入，幫助機關(guān)單位以最少的社會投資獲取最大的經(jīng)濟效益，最終促進我國社會主義經(jīng)濟學和市場主體的可持續(xù)發(fā)展。
現(xiàn)階段，我國特色社會主義經(jīng)濟發(fā)展速度越來越快，基本上已經(jīng)進入了全球網(wǎng)絡經(jīng)濟化快速發(fā)展的新時代。通過進行機關(guān)單位行政管理工作，可以與兩個或者是多個本地網(wǎng)絡節(jié)點之間形成一定的關(guān)聯(lián)性，最終形成一個完整的網(wǎng)絡體系，通過加強機關(guān)單位行政管理工作的創(chuàng)新，可以利用“漣漪效應”而引起新的疊加效益，最終促進機關(guān)單位的整體發(fā)展。
3新時期機關(guān)單位行政管理的創(chuàng)新措施
3.1按照規(guī)范化的要求對行政機構(gòu)進行適當調(diào)整
一般情況下，機關(guān)單位的行政機構(gòu)的設置上都具有一定的時效性和局限性，在經(jīng)過了長時間的運行以后，很容易出現(xiàn)管理上的短板和盲區(qū)，進而產(chǎn)生機構(gòu)冗雜、職責劃分不清以及人浮于事等問題。因此，機關(guān)單位在進行行政管理工作的創(chuàng)新時，首先需要做得就是按照規(guī)范化的要求對行政機構(gòu)進行適當?shù)恼{(diào)整。第一，機關(guān)單位在進行行政機構(gòu)設置時，需要根據(jù)實際情況，按照一定的周期進行階段性的機構(gòu)調(diào)整，根據(jù)當前的實際行政管理工作的要求，進行相應的合并和分拆，精減或者是增加一定的工作崗位；第二，機關(guān)單位需要按照現(xiàn)有工作需求和未來發(fā)展相適應的原則和新老員工相互搭配，實現(xiàn)知識結(jié)構(gòu)交接的原則，提高行政機構(gòu)設置的有效性【2】。
3.2建立完善的行政管理的各項工作制度
機關(guān)單位在日常的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，個體之間也存在差異化的特征，同時也具有共性特征。因此，機關(guān)單位在進行行政管理的各項工作制度的構(gòu)建和完善的時候也需要盡量的將差異化工作利用統(tǒng)一的規(guī)范和標準進行約束。另外，機關(guān)單位在進行制度構(gòu)建時，還需要兼顧約束性和激勵性，不僅需要對工作職責進行硬約束，也需要結(jié)合單位個人發(fā)展前景的軟構(gòu)思，不斷提高行政管理制度的科學性和可操作性。
3.3實現(xiàn)平衡分工和合理授權(quán)
機關(guān)單位在實際的行政管理工作中，還需要注意實現(xiàn)平衡分工和合理授權(quán)。具體可以從以下幾個方面入手：第一，單位的行政管理工作需要考慮不同人員的分工，工作崗位的不同，工作內(nèi)容也會有所不同，在行政管理工作上也需要進行區(qū)別對待；第二，單位在進行人員分工的時候也不能單純的考慮上級和下級之間的對接關(guān)系，還需要考慮到工作任務的頻率和責任的輕重，在此基礎上進行合理的分工和授權(quán)；第三，機關(guān)單位很多人員雖然在行政管理的內(nèi)容上大致相似，但是，在內(nèi)容性質(zhì)上卻存在著較大的區(qū)別，因此，機關(guān)單位需要給部分工作人員進行適當?shù)氖跈?quán)，避免教條主義，實現(xiàn)平衡分工，最終促進機關(guān)單位的高效運轉(zhuǎn)。
3.4建立完善的監(jiān)督與評價體系
監(jiān)督是性質(zhì)管理工作順利進行的基礎。因此，機關(guān)單位在進行行政管理工作時，還需要建立完善的監(jiān)督和評價體系。第一，機關(guān)單位需要加強行權(quán)監(jiān)督，以此來保證機關(guān)單位日常工作的質(zhì)量和效益，避免其在行政管理決策以及個人意見或者是理解方面出現(xiàn)偏差，影響工作的正常進行；第二，機關(guān)單位還需要建立完善的評價體系，采取技能考核和工作實績相結(jié)合的評價方法，不斷提高對行政管理人員的工作評價的有效性，避免相關(guān)的主觀因素對其進行干擾和影響。
3.5加強對行政管理人員的培訓
行政管理人員作為機關(guān)單位行政管理工作的直接負責人，其專業(yè)水平和素質(zhì)能力在很大程度上也影響著機關(guān)單位行政管理工作的效率和質(zhì)量。因此，機關(guān)單位還需要加強對行政管理人員的培訓，實現(xiàn)管理人員的再教育，最終提高其專業(yè)水平，促進單位行政管理工作的順利進行。為此，機關(guān)單位需要重視培訓方式和內(nèi)容的選擇，針對不同的行政管理人員進行區(qū)別對待，在正式開始培訓之前，機關(guān)單位需要先對行政管理人員進行摸底，采取定期培訓和臨時培訓的方式，保證行政管理人員的培訓效果。另外，機關(guān)單位還需要鼓勵行政管理人員積極自學，對培訓效果優(yōu)異的員工進行適當?shù)莫剟?，以此來促進行政管理人員的專業(yè)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 小微企業(yè) 批發(fā)業(yè)務 零售業(yè)務 信貸風險管理
自我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）起，我國金融市場不斷深入改革、不斷開放發(fā)展，我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)也引起了巨大改變，從業(yè)數(shù)量的增多、各種規(guī)模、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)各異的銀行主題涌現(xiàn)。部分新興的商業(yè)銀行的快速崛起與發(fā)展，引發(fā)了市場競爭的進一步升級，市場集中度逐步下降。由于當前的市場氛圍，許多客戶提出銀行業(yè)重新組合的需求，行業(yè)內(nèi)部競爭愈演愈烈，逐步形成銀行服務的買方市場。不僅如此，再加上保險、證券、基金等風投的影響以及世界各外資銀行帶來的競爭壓力，導致我國目前的商業(yè)銀行面臨了前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。作為特殊的金融服務企業(yè)，商業(yè)銀行經(jīng)營的出發(fā)點必須是以客戶的需要為首，在參與激烈的市場競爭時要以市場為導向、以現(xiàn)代營銷理念為指導，方能在日益激烈的市場競爭及買方市場環(huán)境中凸顯其競爭的優(yōu)勢，贏得更多客戶的信賴。
一、我國商業(yè)銀行由批發(fā)業(yè)務向零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的必要性
（一）批發(fā)業(yè)務和零售業(yè)務的概念
現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容，根據(jù)服務對象進行劃分，可分為批發(fā)業(yè)務與零售業(yè)務兩大類。批發(fā)業(yè)務指的是商業(yè)銀行向部分組織單位提供金融服務，例如企事業(yè)單位、社會團體等。批發(fā)業(yè)務的特點可歸納為規(guī)模大、業(yè)務集中。相對于批發(fā)業(yè)務而言，零售業(yè)務一般是商業(yè)銀行針對個人或中小型企業(yè)提供涉及金額較少的各類金融服務，例如儲蓄、結(jié)算、貨幣兌換、理財、咨詢、信貸以及等資產(chǎn)負債和中間業(yè)務。從商業(yè)銀行發(fā)展之初開始就存在銀行零售業(yè)務，是業(yè)務經(jīng)營的最基本內(nèi)容。零售業(yè)務的特征主要有：單筆業(yè)務涉及金額少、業(yè)務種類多樣、成本較高、技術(shù)要求較高、市場流動性強。我國銀行的零售業(yè)務主要是由商業(yè)銀行或以銀行為主體構(gòu)成的金融服務機構(gòu)向個人、中小型企業(yè)等提供的金融服務。目前我國眾多商業(yè)銀行都將零售業(yè)務擺在銀行發(fā)展的首要日程上，業(yè)務形式多樣，比如小微型企業(yè)貸款、消費貸款、信用卡、個人理財業(yè)務等。
（二）銀行批發(fā)業(yè)務向零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的必要性
零售業(yè)務是商業(yè)銀行的主要利潤來源。在20世紀末，伴隨著歐美等發(fā)達國家金融市場的成長，直接融資所占比重逐步增多，大大降低了商業(yè)銀行作為金融中介的重要性，因此，其批發(fā)業(yè)務的盈利率也隨之降低。同時，伴隨著西方國家人民的物質(zhì)水平的提高，收入與財富的增加，促進了對投資理財?shù)男枨蟪潭?。于是眾多銀行改變策略，尋求開拓新業(yè)務、新領域，于是，作為以廣大群眾為對象、風險小、盈利穩(wěn)定的零售業(yè)務便理所應當?shù)某蔀樯虡I(yè)銀行的主要利潤部分。零售業(yè)務的需求與發(fā)展是國際金融市場發(fā)展到一定程度的必然結(jié)果。而對于我國來說，轉(zhuǎn)型是我國銀行業(yè)多年來不斷探究的重要內(nèi)容，但由于各種原因與阻礙，我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型并未真正成功。尤其近幾年來，在我國金融市場不斷開放、不斷發(fā)展的環(huán)境下，面臨銀行業(yè)迫切需要全面改革的壓力以及外資銀行獲準進入我國金融市場之際，零售業(yè)務的發(fā)展也就必將成為國內(nèi)銀行與國外銀行新一輪競爭的焦點。
目前我國商業(yè)銀行著力調(diào)整結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務轉(zhuǎn)型，主要原因有以下三點：
1、客戶需求逐步提高的需要
伴隨我國經(jīng)濟建設的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅是城市居民，包括城鄉(xiāng)居民的經(jīng)濟收入也在不斷提高，物質(zhì)文明與精神文明的提高，使得更多的客戶會選擇銀行或金融機構(gòu)對于個人的金融事務進行指導與管理，而且由于通過對金融知識的了解，客戶對金融業(yè)務在安全、便利、盈利等方面的要求也隨之增加。另外，由于金融業(yè)的競爭與發(fā)展，更多新興的投資渠道與工具層出不窮，可供客戶選擇的投資方式復雜多樣，但客戶由于沒有太多精力思考或者對金融方面專業(yè)內(nèi)容不熟悉，在選擇上顯得無所適從。根據(jù)中國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心的一項調(diào)查中指出，我國約七成的居民認為目前銀行開設的服務項目并不能滿足需要，特別是零售業(yè)務方面，渴望銀行能提供更多更好的服務內(nèi)容。而且就近幾年金融業(yè)的發(fā)展來看，銀行目前面臨的競爭壓力除了同行業(yè)之間外，還有保險、證券、基金等風投帶來的壓力，在這樣的市場競爭環(huán)境下，銀行業(yè)只得通過創(chuàng)新服務產(chǎn)品及提高服務質(zhì)量等為自己贏得更多客戶。例如最基本的存取款、貸款業(yè)務等，銀行也針對客戶需求，為其量身定制專屬業(yè)務，并提供一對一的金融服務。為此，我國商業(yè)銀行要適當采取科學合理的營銷策略，吸納客戶并將其轉(zhuǎn)化為忠實的客戶群，以確保在強大的競爭壓力面前體現(xiàn)自身的競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)經(jīng)營目標。
2、金融市場競爭日益激烈的需要
在以往的計劃經(jīng)濟體制下的銀行業(yè)，主要依靠政策分工，以相對狹窄范圍內(nèi)的服務對象及經(jīng)營領域，具有一定的固定客戶群，因此競爭并不過于激烈。但由于金融市場的開放與發(fā)展，銀行與客戶的關(guān)系趨向于松散型、市場化轉(zhuǎn)變，增強了客戶對金融服務機構(gòu)的自主選擇性。這種市場結(jié)構(gòu)的改變，經(jīng)濟增長速度的加快，客戶手中有更多閑置資金，渴望找到最佳的投資渠道與方式，這就需要商業(yè)銀行加大籌集和使用自己力度。
國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展競爭逐步進入白熱化，在經(jīng)過多年的改革與發(fā)展中，傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務逐步趨于成熟化、飽和化。2006年底，我國銀行業(yè)開始對外資銀行全面開放，外資銀行相對我國銀行來說，具備更為先進科學的技術(shù)、高效的管理機制、高質(zhì)的服務及豐富的經(jīng)驗。在當前的競爭壓力之下，沒有任何一個銀行有自信認為自己在行業(yè)中處于領先地位，競爭逐步趨于專業(yè)化、細致化，嚴峻的現(xiàn)實喚起了國內(nèi)銀行業(yè)強烈的市場意識。若要做到適應市場發(fā)展變化與需要，首先要在加大資金實力、完善信貸結(jié)構(gòu)的基礎上，著力發(fā)展零售業(yè)務，真正實現(xiàn)批發(fā)業(yè)務向零售業(yè)務轉(zhuǎn)型，細分客戶，細分市場，合理定價，加強公關(guān)，并以“客戶為中心，市場為導向”的理念，以及提供更高質(zhì)量的服務，吸引并維護專屬客戶群，以增強我國商業(yè)銀行在客戶心中的形象與信譽度。
3、零售業(yè)務自身特征的需要
零售業(yè)務主要針對綜合服務，通過較高的技術(shù)操作，通過完善網(wǎng)點與網(wǎng)絡系統(tǒng)，直接對大眾客戶提供多樣的金融服務，零售業(yè)務的特點主要有：涉及金額數(shù)較少，筆數(shù)較多、服務對象分散、單筆業(yè)務金額限制、業(yè)務規(guī)模大等。在同等的經(jīng)營規(guī)模下，零售業(yè)務可以做到更好的分散風險，以實現(xiàn)銀行在服務質(zhì)量、工作效益、經(jīng)營規(guī)模等更為協(xié)調(diào)的發(fā)展。而且，零售業(yè)務的客戶數(shù)量多，服務對象均為不計其數(shù)的自然人或小型法人，如遇到宏觀經(jīng)濟變化的情況，業(yè)務的收益收到經(jīng)濟變化波動的影響較小，以更好地保持收益穩(wěn)定性。
零售業(yè)務的利潤與回報率相對較高。首先，無論國際還是國內(nèi)，個人財富管理、個人住房信貸、個人消費金融、小微企業(yè)業(yè)務以及信用卡業(yè)務等的收入利潤率基本都在20%以上，零售業(yè)務的收益可見一斑；其次，零售業(yè)務的利潤穩(wěn)定，在面對經(jīng)濟周期的任何狀況下，零售業(yè)務都具備反周期作用，降低經(jīng)濟周期對經(jīng)營的不良影響，且回報率遠高于其他業(yè)務；再次，零售業(yè)務是資本回報率最高的業(yè)務之一，在75%的接受美國波士頓咨詢公司（BCG）調(diào)查的機構(gòu)中，零售業(yè)務的股本回報率（ROE）一直高于銀行ROE的整體水平，是利潤的保證。
二、著手培養(yǎng)小微企業(yè)客戶，對銀行長遠發(fā)展的重要性
隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化以及銀行業(yè)市場競爭的日趨加劇，我國商業(yè)銀行既面臨著挑戰(zhàn)，也面臨著機遇。通過以上分析，零售業(yè)務的發(fā)展已成為我國銀行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展的重點，從以批發(fā)業(yè)務為主向批發(fā)和零售業(yè)務并重轉(zhuǎn)型，從以傳統(tǒng)業(yè)務為主向積極拓展新興業(yè)務轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和調(diào)整結(jié)構(gòu)的必然選擇。
小微企業(yè)有力地促進了我國經(jīng)濟增長與技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位，是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎，小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展新的增長點和陽光產(chǎn)業(yè)新生帶，越來越受到社會各界的關(guān)注（據(jù)統(tǒng)計資料顯示，我國小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)崗位，實現(xiàn)的GDP占全國總量的50%）。隨著國家加大對小微企業(yè)的扶持力度，商業(yè)銀行已開始將經(jīng)營重心向小微企業(yè)傾斜，特別是在利差變小、金融脫媒、外資銀行競爭等壓力下，針對潛力巨大的中國銀行業(yè)零售業(yè)務市場，加大對小微企業(yè)金融的投入，爭奪小微企業(yè)客戶，發(fā)展與培育小微企業(yè)客戶，已成為商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的戰(zhàn)略任務之一。
（一）小微企業(yè)的概念
小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。
我國最早提及“微型企業(yè)”這一概念是1993年呂博在其《微型企業(yè)的發(fā)展與國際發(fā)展援助》一文中首次介紹了微型企業(yè)對于扶貧和解決就業(yè)問題的重要作用。2008年經(jīng)濟危機爆發(fā)后，微型企業(yè)越發(fā)引起人們的注意；2009年國務院下發(fā)的《關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》中有對納稅額3萬以下的“小型微利企業(yè)”的稅收優(yōu)惠政策；2011年國務院政府工作報告中，首度出現(xiàn)了“微型企業(yè)”一詞，指出“要適應我國勞動力結(jié)構(gòu)特點，大力發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)、服務業(yè)、小型微型企業(yè)和創(chuàng)新型科技企業(yè)，努力滿足不同層次的就業(yè)需求”。
工信部會同相關(guān)部門，研究制定包含微型企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的更為詳細的劃分標準，并于2011年7月4日聯(lián)合國家統(tǒng)計局、國家發(fā)改委、財政部《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，將中小企業(yè)劃分為中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)三個類別，明確地從營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)規(guī)模三個角度按十六個行業(yè)（包括其他行業(yè)）確定了中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)的標準。比如農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的小微企業(yè)要求營業(yè)收入在50萬元以下，工業(yè)要求從業(yè)人數(shù)在20人以下并且營業(yè)收入在300萬元以下，零售、住宿、餐飲、信息傳輸、租賃、商業(yè)服務業(yè)則要求從業(yè)人員在10人以下并且營業(yè)收入在100萬元以下，建筑業(yè)則要求營業(yè)收入在300萬元以下或資產(chǎn)總額在300萬以下，批發(fā)業(yè)要求從業(yè)人員在5人以下，營業(yè)收入在1000萬元以下等。中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)界定標準有助于商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的開展。
（二）小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位及宜賓市中小企業(yè)相關(guān)情況
小微企業(yè)是保證我國國民經(jīng)濟的重要部分，過去說中小企業(yè)承擔著我國城鎮(zhèn)就業(yè)的80%，主要就在于小微企業(yè)發(fā)揮的作用，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎，在擴大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進穩(wěn)定等方面具有舉足輕重的作用。
改革開放以來，宜賓市工業(yè)經(jīng)濟得到了持續(xù)高速健康發(fā)展，形成了酒類食品、能源、化工、機械裝備、紡織、建材、林竹紙為支撐的七大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)；逐步建立完善了宜賓五糧液產(chǎn)業(yè)園區(qū)、宜賓臨港經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、宜賓羅龍產(chǎn)業(yè)園區(qū)、江安陽春產(chǎn)業(yè)園區(qū)、鹽坪壩產(chǎn)業(yè)園區(qū)、長寧產(chǎn)業(yè)園區(qū)、宜賓縣向家壩產(chǎn)業(yè)園區(qū)、高縣福溪產(chǎn)業(yè)園區(qū)、珙縣產(chǎn)業(yè)園區(qū)等九大園區(qū)。目前，全市已有各類中小企業(yè)14000多戶，從業(yè)人員33萬多人。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，“十一？五”期間，宜賓市中小企業(yè)發(fā)展均保持了30%以上的增幅。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟已成為宜賓市經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量、地方稅收的重要來源和吸納就業(yè)的重要渠道，為宜賓經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展做出了突出貢獻。
（三）做大做強小微企業(yè)，對銀行長遠發(fā)展的重要性
隨著金融市場的迅速發(fā)展，大客戶直接融資渠道不斷擴大、議價能力不斷增強，對銀行的貢獻度快速下降，商業(yè)銀行依托大客戶維系業(yè)務規(guī)模和經(jīng)營效益高速增長的局面不可能持續(xù)，為此，發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務不僅是貫徹落實國務院會議精神以及監(jiān)管要求，更是商業(yè)銀行適應市場變化、尋求自身發(fā)展的內(nèi)在需要。而做大做強小微企業(yè)，對銀行自身長遠發(fā)展、增強競爭能力和盈利能力都具有十分重要的意義。
從宏觀政策層面來看：改革開放以來，我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速，已成為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分。因此，如何盡快解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，進一步改善中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，促進中小企業(yè)健康發(fā)展，以發(fā)揮中小企業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要作用已成為國家經(jīng)濟、金融政策的重要著力點，而加快支持小微企業(yè)發(fā)展也已成為落實科學發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的重要舉措。
從履行社會責任來看：伴隨著我國國民經(jīng)濟的逐步發(fā)展提高，社會各層面對于銀行需要承擔的社會責任逐漸提高重視，銀行在實現(xiàn)自身利益、規(guī)模、品質(zhì)等發(fā)展的同時，更需要體現(xiàn)出對社會旅行的相應責任，以提升品牌價值。小微企業(yè)有助于提升我國經(jīng)濟發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、促進社會穩(wěn)定和諧發(fā)展，只有小微企業(yè)更高、更快的發(fā)展，才能使我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生真正的轉(zhuǎn)型與升級。在有效控制降低風險的前提下，對小微企業(yè)加大支持力度，是當前商業(yè)銀行必須履行的社會職責，以促使銀行樹立良好的社會形象。
從市場變化和發(fā)展走勢看：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟制度的確立和不斷完善，多種經(jīng)濟形式的市場主體的相繼涌現(xiàn)，小微企業(yè)在市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中逐步成為重要的力量。伴隨著資本市場的發(fā)展，大型企業(yè)客戶直接融資渠道增加、議價能力增強及其商務條件日趨苛刻，使其對商業(yè)銀行的綜合貢獻度大受影響；同時，集團客戶的關(guān)聯(lián)交易也對商業(yè)銀行控制風險帶來挑戰(zhàn)。在此情況下，商業(yè)銀行以大型企業(yè)客戶為主的商業(yè)盈利模式受到嚴峻挑戰(zhàn)，進而有必要尋找新的商業(yè)盈利模式和盈利空間，并在繼續(xù)維護好大型企業(yè)客戶的同時，盡快做大做強小微企業(yè)業(yè)務。
從經(jīng)營策略和競爭態(tài)勢看：今年以來，在宏觀調(diào)控的大背景下，信貸規(guī)模趨緊，企業(yè)融資受到一定程度的影響，資產(chǎn)業(yè)務成長緩慢又直接影響當年盈利能力。為此，商業(yè)銀行必須盡快調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)，為資產(chǎn)業(yè)務尋找新的發(fā)展空間。在這樣的情況下，商業(yè)銀行紛紛將將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移到資本占用率相對更低的零售業(yè)務，尤其是小微企業(yè)金融業(yè)務。首先，大型、特大型企業(yè)脫媒趨勢無法阻擋。由于目前商業(yè)銀行爭奪激烈的大客戶大多屬于上市公司，有更多的渠道進行直接融資，進而對間接融資的需要降低，再加上各銀行對大客戶的競爭異常激烈，貸款處于買方定價的局面，銀行貸款凈利差大幅縮窄，盈利能力降低。
特別是央行于2013年7月20日全面放開貸款利率管制后這一狀況將愈演愈烈。但另一方面受融資規(guī)模以及財務情況等因素影響，小微企業(yè)直接融資的渠道相對狹窄，更需要借助銀行進行間接融資，且小微企業(yè)信貸市場的潛力無窮，因此，商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中具備一定的定價自，在有效控制風險的前提下，通過利率定價以實現(xiàn)“收益覆蓋風險“，降低風險、提高盈利。其次，從客戶結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性來看，擁有為數(shù)眾多的小微企業(yè)客戶有利于銀行穩(wěn)定發(fā)展，有利于客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善，這對于銀行熨平業(yè)務波動、抵御經(jīng)營風險大有好處。
綜上所述，在新的形勢下重新調(diào)整市場定位、實現(xiàn)業(yè)務穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展已刻不容緩。大客戶對商業(yè)銀行貢獻度下降速度比預計加快，贏利空間收窄，而整個小微企業(yè)市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮?，對商業(yè)銀行的貢獻度隨著銀行風險控制能力的提增正在逐步上升，日益成為銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增強競爭力、實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
三、銀行支持小微企業(yè)管理的難點
近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)均不同程度的增加了對小微企業(yè)的金融支持，以及重視程度，各銀行設立專門的部門與機構(gòu)，設立起獨立、專業(yè)的信貸系統(tǒng)，并實施了“四單”。但就實際情況看，由于受整個社會信用體系不健全、經(jīng)營觀念滯后、銀企間信息不對稱以及專業(yè)人員缺乏等影響，目前小微企業(yè)信貸業(yè)務的開展并不理想，多數(shù)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展上仍處于探索的初期階段，并面臨一系列難題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）小微企業(yè)財務制度不健全，數(shù)據(jù)失真
大部分小微企業(yè)的管理人員素質(zhì)較差，缺乏相應專業(yè)知識，財務制度不健全，財務帳目透明度低，財務數(shù)據(jù)失真，導致銀行與小微企業(yè)信息不對稱。不少小微企業(yè)采用家庭式管理模式，決策上存在隨意性，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場營銷思路不清，主導產(chǎn)品趨于同化嚴重，以致企業(yè)發(fā)展前途難測，而且不少客戶向銀行提供的財務報表及企業(yè)資料沒有真實地反映企業(yè)的經(jīng)營狀況，增加了銀行授信工作的難度。此外，銀行在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負債管理制度的約束下，為降低信貸風險，一般要求借款企業(yè)提供連帶擔保或財產(chǎn)抵押，而小微企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔保更為困難，大多不符合銀行貸款條件，降低了銀行貸款的動力。
（二）小微企業(yè)融資成本高，負擔重
商業(yè)銀行運用利率浮動手段，對不同風險狀況的小微企業(yè)進行貸款定價，因為小微企業(yè)貸款的額度較小，一筆小額貸款的利潤，難以覆蓋相對較高的固定成本，包括資金成本、資本占用、貸款損失撥備等，高利率是銀行可持續(xù)發(fā)放小微企業(yè)貸款的一個重要前提，因此，僅貸款利息一項，小微企業(yè)就要比其他企業(yè)付出更高的成本，加之地方各種名目的收費，更加重了小微企業(yè)負擔。
（三）小微企業(yè)信用度低，信息不對稱
小微企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模小、效益低，不能與國有大型企業(yè)相比，加上多數(shù)小微企業(yè)主要靠企業(yè)主個人成長起來，管理傾向于家族式，控制權(quán)集中在少數(shù)人手中，尚未形成規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，職責分離不嚴格、財務制度不健全，財務信息不能客觀反映其真實生產(chǎn)經(jīng)營情況，整體信息透明度低，商業(yè)銀行難以了解小微企業(yè)的真實融資目的和財產(chǎn)狀況、經(jīng)營管理水平，由于信息不對稱引起道德風險和逆向選擇，致使小微企業(yè)難以獲取商業(yè)銀行貸款。
（四）小微企業(yè)管理難度大，風險高
在小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展中，特別是授信業(yè)務中存在諸多難點：一是貸前調(diào)查難，小微企業(yè)面廣量大，在調(diào)查過程中需要投入更多的人力。二是貸中審查難，由于財務信息不對稱，在審查中更多地依賴于企業(yè)的“軟信息”，審查的難度較大。三是貸后檢查難，小微企業(yè)的經(jīng)營方式靈活，交易形式多樣，這雖然是小微企業(yè)在經(jīng)營中的優(yōu)勢，但也增加了銀行貸后管理的難度。
（五）信貸人員經(jīng)驗不足，缺乏有效的風險分析評估方法
商業(yè)銀行要有效地控制風險，必須有一批經(jīng)驗豐富、長期與小微企業(yè)打交道的信貸人員，并能夠通過對企業(yè)的了解來判斷風險的大小，對風險較小的企業(yè)提供貸款，拒絕風險較大的企業(yè)的信貸要求。但由于長期以來我國銀行的貸款主要面向大型國有企業(yè)，這就造成了對小微企業(yè)信貸風險的控制意識薄弱，有經(jīng)驗的信貸人員嚴重不足，同時缺乏必要的風險調(diào)查評估技術(shù)和風險分析，特別是不能對小微企業(yè)不同的需求有針對性的提供相應金融產(chǎn)品安排。加之商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的經(jīng)營狀況不了解，信息又不能得到充分的溝通，因此，拒絕提供信貸支持也就成了規(guī)避風險的唯一辦法。
四、強化小微企業(yè)信貸經(jīng)營管理，提高競爭能力和盈利能力的措施及建議
商業(yè)銀行在外部競爭壓力和內(nèi)部利潤驅(qū)使之下，紛紛加大對小微企業(yè)的支持力度，然而小微企業(yè)的管理難點問題阻礙了商業(yè)銀行的嘗試。為此，對小微企業(yè)信貸風險進行科學評估、高效管理已成為商業(yè)銀行拓展小微企業(yè)金融業(yè)務的必然選擇。
（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認識，扎實做好基礎工作
要適應宏觀調(diào)控的整體形勢，堅持結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，保證業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。而結(jié)構(gòu)調(diào)整的核心是客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，要多維度結(jié)合，不再單純強調(diào)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更要重視客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。尤其是要大幅增加中小客戶群，因為，這是商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務的主要目標，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎。當前發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務擁有難得的歷史機遇，對此我們要有清醒的認識和緊迫感，要轉(zhuǎn)變觀念，克服各種困難去切實提高小微企業(yè)市場占比。
小微企業(yè)不同于大客戶，不能用管理大客戶的方式管理，不能簡單的按照增長速度和新增量來衡量，小微企業(yè)業(yè)務要踏踏實實，不能急功近利。目前各商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務的經(jīng)營模式、操作流程基本形成，關(guān)鍵是如何切實將國家和監(jiān)管當局支持小微企業(yè)的各項政策落實到位，扎扎實實做好各項基礎工作。
（二）深入研究，開發(fā)適應小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品
商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，要有適合小微企業(yè)客戶群體的金融產(chǎn)品和服務手段，才能最廣泛、最充分地吸引大眾客戶群體。同時要針對不同生命周期、不同行業(yè)小微企業(yè)的特點，從產(chǎn)品導向型向客戶需求型轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造一些新的金融產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)的需求，為小微企業(yè)提供信貸、結(jié)算、信息咨詢、投資理財?shù)确?。并按照企業(yè)的發(fā)展階段和具體需求，將小微企業(yè)分為成熟型、成長型和初創(chuàng)型企業(yè)，相對成熟型企業(yè)而言，成立時間長，企業(yè)成熟，容易獲得銀行的資金支持。成長型企業(yè)的產(chǎn)品有一定科技含量，且市場需求旺盛，但資金周轉(zhuǎn)困難?？赏ㄟ^提供商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)業(yè)務和國內(nèi)保理業(yè)務等服務來支持這類企業(yè)。初創(chuàng)型企業(yè)成立時間短、財務狀況不理想，但有一定產(chǎn)品優(yōu)勢。對這類企業(yè)，銀行應以服務為主，為企業(yè)提供結(jié)算服務，幫助企業(yè)規(guī)范財務制度，鼓勵企業(yè)做票據(jù)貼現(xiàn)等不需要授信額度即可辦理的金融業(yè)務。
（三）以客戶為中心，切實降低小微企業(yè)融資成本
基于對小微企業(yè)的風險預期，商業(yè)銀行常常在企業(yè)融資時，采取上浮利率、收取服務費等方式，以期能夠覆蓋風險。但這種方式，往往與小微企業(yè)自身實際需求相背離，造成部分有償還能力的小微企業(yè)融資成本加大，增大了經(jīng)營發(fā)展的難度，同時也容易造成部分實際風險偏高的小微企業(yè)隱瞞真實經(jīng)營狀況，騙取銀行的信貸資金。因此，要切實降低小微企業(yè)融資成本，培育一批優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)。一是要爭取地方政府對小微企業(yè)的支持和扶持力度，由地方政府對商業(yè)銀行開辦小微企業(yè)業(yè)務進行風險補償，例如貼息、風險補償基金、減免相關(guān)稅費等；二是完善小微企業(yè)融資服務功能，銀行監(jiān)管部門、商業(yè)銀行成立專業(yè)服務小微企業(yè)的部門，為地方小微企業(yè)提供系統(tǒng)的服務咨詢和融資建議，減少小微企業(yè)為融資而反復協(xié)調(diào)，增加費用成本和時間成本；三要區(qū)別對待，對于經(jīng)營穩(wěn)健、抵押充足、現(xiàn)金流好的小微企業(yè)，商業(yè)銀行要建立舍得小利，要敢于“養(yǎng)大魚”，主動降低對這類小微企業(yè)的貸款利率和收費標準，幫助和扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大。
（四）構(gòu)建信用評級體系，建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)
信用評級可增加貸款質(zhì)量評價的客觀性，不斷完善企業(yè)信息記錄，以便商業(yè)銀行更加廣泛地了解行業(yè)、區(qū)域之間的互聯(lián)信息。由于信息不對稱以及監(jiān)控成本高，小微企業(yè)信用評級在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中發(fā)展比較緩慢。而實際情況是小微企業(yè)市場容量大，且不能像大型企業(yè)那樣公開直接融資，而更加依賴銀行間接融資，因此，小微企業(yè)業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占比勢必會越來越大，而小微企業(yè)由于經(jīng)營特點、發(fā)展路徑、風險表現(xiàn)形式與大中型企業(yè)不同，目前商業(yè)銀行的信用評級主要是針對大中型企業(yè)，為此商業(yè)銀行必需建立一套適用于小微企業(yè)客戶群體的評級體系與分析指標，以客觀地評價小微企業(yè)信貸風險。
為確保銀行信貸資產(chǎn)的安全程度，減少信貸風險，必須建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)。要全方面考慮小微企業(yè)在發(fā)展?jié)摿?、行業(yè)前景、管理方式、人才培養(yǎng)等。而且，小微企業(yè)的發(fā)展受企業(yè)決策人的影響較大，需要對企業(yè)法人以往的征信情況以及經(jīng)營情況進行提前調(diào)查。要構(gòu)建全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，將企業(yè)法人、經(jīng)理人等決策者的信貸情況、信用記錄等信息錄入征信數(shù)據(jù)庫，提高銀行貸前調(diào)查工作的效率，降低成本，有效減低信貸風險。
（五）加強銀企溝通，建立長期、穩(wěn)定的銀企關(guān)系
對于商業(yè)銀行來講，與客戶長期溝通聯(lián)系，減少銀行在搜集信息與監(jiān)控客戶方面的成本，以建立與企業(yè)的長期合作關(guān)系。商業(yè)銀行要經(jīng)常深入企業(yè)開展調(diào)研，掌握企業(yè)的發(fā)展狀況和誠信程度。要在結(jié)算、匯兌及咨詢評估、財務管理等方面為小微企業(yè)提供服務，主動、及時地向企業(yè)宣傳金融政策，提供市場信息，當好企業(yè)的參謀。而建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系是解決商業(yè)銀行由于信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風險問題的有效途徑。
（六）強化風險管理，促進合規(guī)經(jīng)營
落實監(jiān)管新規(guī)，推廣風險管理逐級自評和風險評級工作，提升全面風險管理工作水平。對不良貸款客戶逐戶制定清收處置預案，落實清收責任，做好清收處置工作。進一步完善信貸作業(yè)監(jiān)督機制，加強信貸業(yè)務合規(guī)性檢查，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按照“行為有規(guī)、授權(quán)有度、監(jiān)測有窗、檢查有力、控制有效”的內(nèi)控建設總體要求，建立涵蓋員工行為準則、授權(quán)管理、制度規(guī)范、監(jiān)督檢查、問責處罰和內(nèi)控評價為一體的內(nèi)控工作體系，加強業(yè)務事前、事中、事后全過程的監(jiān)督檢查。強化對準風險事件核查整改，提高操作風險防范的有效性。
（七）加強隊伍建設和培訓，建立一支高素質(zhì)的專業(yè)團隊
加快發(fā)展速度，強化風險管理，都離不開一支數(shù)量適度、素質(zhì)精良的從業(yè)隊伍。一是從現(xiàn)有服務大型企業(yè)和私人高端客戶的人員中抽調(diào)善于學習，懂經(jīng)營，綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理，充實服務小微企業(yè)的專營隊伍；二是加大培訓力度，通過職業(yè)培訓、內(nèi)部培訓、外聘專家講授、交流學習等方式，強化在經(jīng)營理念、業(yè)務流程、產(chǎn)品營銷、營銷技巧、風險防范等方面的培訓。在此基礎上，還可開展有針對性的培訓，實現(xiàn)轄內(nèi)小微企業(yè)經(jīng)營人員的全覆蓋；三是不斷提高小微企業(yè)經(jīng)營部門的綜合管理能力，建立小微企業(yè)業(yè)務條線綜合考評制度，在基礎管理、業(yè)務發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制、客戶維護、激勵約束、信息宣傳等方面設立考評指標，以加強小微企業(yè)經(jīng)營部門的綜合管理能力，為業(yè)務開展奠定良好的基礎。
總之，深入貫徹中央經(jīng)濟金融方針政策和為實體經(jīng)濟服務的本質(zhì)要求，關(guān)注小微企業(yè)服務需求，扎扎實實、多策并舉、整體推進，努力提升小微企業(yè)服務水平，以實現(xiàn)商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務健康、可持續(xù)發(fā)展。
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可是，在企業(yè)團隊的管理要素中，“人”卻是最不確定性的因素，不同的員工有著不同的背景、成長經(jīng)歷、教育程度、人生價值觀、生活形態(tài)、行為目的等。天下沒有完全相同的兩片樹葉，更沒有完全相同的人，而且人的思想、動機、追求也在隨時隨地的發(fā)生著變化，因此，有效的管理者一定要因地制宜、因人制宜、因時制宜，采取有針對性的管理模式，以取得實際的管理效果。對于管理，是不能夠照搬照抄、盲目借鑒書本理論、成功經(jīng)驗的。有些管理者接觸了“人性管理”、“贊美式激勵”以后，然后回來以后就開始推行，停止批評員工，對錯誤不進行罰款，開始鼓勵式教育，其結(jié)果卻是團隊里錯誤不斷，執(zhí)行力下降，“令不行、禁不止”，管理者很苦惱，這不是人性化管理，這是放縱管理。
人性化管理并不是盲目的“表揚、鼓勵、贊美、關(guān)心”等等，人性化管理本身沒有錯，管理一定要要人性化為基礎，但人性是什么，卻是不確定的。中國幾千年來一直存在著“人性善”和“人性惡”之爭，目前沒有定論。
人性就是人本來的品質(zhì)，《三字經(jīng)》里說，“人之初性本善”。孔子提倡用仁來治國，用仁愛之心治國。而法家的代表人物荀子和韓非子，卻說，“人之初性本惡”，提倡用法來治國。人性到底是善還是惡，各有各的道理。
儒家提倡仁義治國，仁愛思想統(tǒng)治了中國兩千年，法家提倡以法治國，用制度去治國。秦始皇接受了韓非子的理念，以法治國，統(tǒng)一六國也創(chuàng)造了豐功偉績。
后來出現(xiàn)一種思想，認為人性是即善又惡，說人是復雜的生命現(xiàn)象，非常復雜，說不清道不明，所以你不能用善和惡簡單來區(qū)分，而是善和惡同時存在，在不同的時間、不同的場合會有這不同的表現(xiàn)。
筆者比較認同這一種觀點，我們進行管理，一定要依托人性，既要看到人性中善的一面，又要看到人性惡劣的一面，人性本來就是有善又有惡。在管理中，我們既要進行以“仁愛”為中心的恩情管理，關(guān)心員工、贊美員工，又要設計科學的制度，進行以“法治”為中心的威嚴管理，對員工的不良行為、錯誤決不姑息，無情管理、嚴格處罰、以儆效尤。
有效的管理應當是恩情管理和威嚴管理相結(jié)合，關(guān)鍵是要把握住結(jié)合的一種“度”，恩情過度，團隊會失去規(guī)范和紀律性，威嚴過度，會影響團隊的凝聚力和工作積極性，
下面這則故事中，年輕的森林之王就遇到了這種問題：
一只年輕的老虎繼承了父親的王位，成為了新的森林之王。
年輕的森林之王心想，我不能像父王那樣，整天板著臉，端著國王的架子，以至臣民們都背地里罵父王“比蛇還冷血”。
而且臣民們出于對父王的畏懼，就算他們知道父王的決策有什么不妥之處，也不敢或者不愿意指出來．正所謂“最危險的事情，就是沒有人給你指出危險”。所以，我要做一名親民的國王，與臣民們打成一片，讓他們敢于并且愿意給我指出危險，從而避免犯錯誤。
可是，怎樣才能做到親民呢?年輕的森林之王想了半天，也沒有想出什么親民之策，于是去請教貓頭鷹。貓頭鷹回答說：“走近你的臣民?！?/p>
貓頭鷹的話讓老虎有頓悟之感，于是，老虎開始了它的親民行動。
老虎要么隔三差五地請一些動物到它的王府里做客，要么就到一些動物家里去做客，聚會時還與動物們一起唱歌、跳舞。
一開始，動物們對老虎還有所畏懼，但時間久了，動物化就不再害怕老虎了。開始與老虎開玩笑，有時還會耍老虎一把，老虎知道被耍了也不會生氣。而老虎也自以為自己與臣民們相處得很融洽，所以，老虎認為自己的親民行動成功了。
可是，老虎發(fā)現(xiàn)了一個問題，那就是他的話越來越不管用了。有一次，他讓百靈鳥給他唱首歌，百靈鳥不耐煩地說：“不行，我今天太累了，改天再唱給你聽吧?！边€有一次，他讓孔雀給他跳支舞，孔雀說：“我今天沒心情，不想跳，等我哪一天心情好了再說吧。”
于是，老鹿又去找貓頭鷹請教，貓頭鷹回答說：“你放棄了國王的威嚴?！?/p>
貓頭鷹的話再一次讓老虎有了醍醐灌頂之感。于是，老虎決定重樹國王的威嚴，而重樹威嚴的方法就是殺一儆百。
于是．老虎想出了一個策略。老虎傳令森林里的各類動物首領到王府集合，各首領以為老虎又要大擺宴會，所以都興沖沖前往。可是到了之后才發(fā)現(xiàn)，大廳里竟然空蕩蕩的，有的首領就問：“什么吃的都沒有，讓我們來干什么啊1”
老虎說道：“今天招你們來，不是讓你們來赴宴的，本王有任務派給你們。本王糧庫里的糧食吃完了，今天招你們來就是讓你們?yōu)楸就趸I集糧食的。狼，你去為本王弄兩只羊來；野狗，你去為本王弄三只兔子來；松鼠，你去為本王弄四瓶松子酒來，老虎的話還沒有說完，狼就打斷道：“這種事情你傳個令就行了，怎么用得著讓我們各大首領親自來呢?我家里還有事，我要回家了，明天我派人給你送來?！?/p>
狼說完就會走，老虎說；“狼．你敢違抗本王的命令嗎?你不要忘記，違令者死，狼笑道：“大王啊，咱們不是兄弟嗎？你怎么能夠殺我啊?”
狼邊說邊往外走，此時，老虎猛地撲上去，用鋒利的爪子抓斷了狼的喉嚨，狼即刻命喪黃泉。其他的動物首領看到這一幕都驚呆了，此時老虎站在高處對眾動物首領說： “老虎不發(fā)威，你們當我是病貓是吧，老虎殺一儆百這一招果然奏效了。從此以后．也沒有動物敢與老虎稱兄道弟了，再也不敢與老虎開玩笑了，這個年輕的森林之王也走上了它父王的道路，也面臨著它父王曾經(jīng)面臨的問題……
故事中老虎所遇到的問題，也是現(xiàn)實團隊管理中恩情和威嚴如何結(jié)合的問題，
管理中既有“慈不掌兵”的觀點，但也有“愛兵如子”的說法，對團隊進行有效管理，既不能有“婦人之仁”，又不能逞“匹夫之勇”。
對于如何把握恩情與威嚴之間的度，雖然沒有現(xiàn)成的規(guī)則可循，但有一個可供參考的原則，即“恩宜自薄而厚 威須先嚴后寬”。
這句話來自于國學經(jīng)典《菜根譚》，其原文是：恩宜自淡而濃，先濃后淡者，人忘其惠；威宜自嚴而寬，先寬后嚴者，人怨其酷。
大意就是：對人施恩惠要先淡而后逐漸變厚，假如先厚而后逐漸變淡，就容易使人忘懷這種恩惠；對人施威嚴要先從嚴而后逐漸變寬，假如先寬而后逐漸變嚴，那部屬就會厭恨你冷酷無情。
實戰(zhàn)管理專家沈菏生認為這是現(xiàn)代企業(yè)進行人性化管理的一個重要技巧，進行恩情管理時，應當慢慢的、一點一點的，否則他就會忘掉你給他的好處，斗米養(yǎng)恩、擔米養(yǎng)仇。進行威嚴管理時，開始時一定要從嚴從重，絕不含糊，團隊形成雷利風行氣氛之后，可以逐漸放寬執(zhí)行，以取得人心。
當然影響管理的因素是多種多樣的，如何進行恩情管理和威嚴管理，有些時候還要考慮工作階段，上下級關(guān)系等，有管理經(jīng)驗的經(jīng)理都有一個體會，就是對核心員工往往會更嚴厲，而對新員工則會相對溫情，這樣會提升團隊的工作效率。
我記得在《孫子兵法》里對此有過描述：“ 卒未親附而罰之，則不服；不服，則難用也。卒已親附而罰不行，則不可用也。故令之以文，齊之以武，是謂必取?！?/p>
2、在彈出的“添加店員”浮窗中，輸入對應信息，點“添加”按鈕；
3、提示添加店員請求已發(fā)送，等待店員確認；
4、在店員管理中，可以查看店員的狀態(tài)，以及修改“店員姓名”和刪除店員操作；
8年間，總廠領導高度重視、兩級干部潛心鉆研，經(jīng)過多少次內(nèi)外調(diào)研、無數(shù)次反復推敲，在實踐中又進行不斷修改和優(yōu)化，最終形成一套“科學的、系統(tǒng)的、專業(yè)的、可持續(xù)的”人才培養(yǎng)模式。主要做法有以下幾方面。
一、把制度變成規(guī)矩，形成特色
全廠所有專業(yè)分成6大門類，13大專業(yè)，按照“精二會三”進行考評。員工可以雙向原則，喜歡學什么選什么，或者什么專業(yè)最需要人來學就選什么，使得人人肩上有指標，千斤重擔人人挑。青年職工走上講堂當老師，培訓效果在網(wǎng)上背靠背評估，講的好的有報酬，也能提升個人績效，激發(fā)了青年職工的學習激情和我要學習的主動性。培訓效果和績效掛鉤，績效又影響薪酬，薪酬又影響下一步的競爭，使得幾大模塊幾大體系全部循環(huán)起來，形成一個有機的體系，多系統(tǒng)連動起來互動起來，提升大家的積極性，把要我學習變成我要學習。
二、堅持基層培養(yǎng)，崗位練兵提素質(zhì)
把生產(chǎn)一線作為培養(yǎng)鍛煉干部的重要陣地，堅持“干部鍛煉到基層，人才選拔從一線”的干部培養(yǎng)選拔鏈條。選拔有上進心、業(yè)務能力好的青年職工配備到職能部門進行掛職鍛煉，有計劃地安排一些年輕干部到環(huán)境復雜、條件艱苦的基層崗位工作，承擔急、難、險、重工作任務，增強年輕干部的安全生?a、技術(shù)管理的實踐能力，激發(fā)年輕干部扎根一線、積累經(jīng)驗、積聚才干的主動性。
三、采取雙向交流，搭建平臺促成長
把提升青年職工能力作為干部選任工作的基礎性工程來抓，注重在運維生產(chǎn)主戰(zhàn)場培養(yǎng)鍛煉青年職工。積極采取不同的培訓方式，通過組織觀摩學習、參加集中培訓、選送高校進修、攻讀工程碩士等形式，促進青年職工掌握先進的管理理念和技術(shù)水平，提升工作能力。將實踐鍛煉中政治堅定、不事張揚、不圖虛名、埋頭苦干、成績突出的青年職工，列入擬提拔任用的后備干部，放到相應崗位進行重點培養(yǎng)，提高后備干部應對復雜問題和駕馭全局工作的能力。
四、抓中堅力量，保人才儲備
我們?yōu)?5歲以下的青年職工都訂一個詳細的職業(yè)生涯規(guī)劃，讓職工獲得最大的發(fā)展。讓職工在自己職業(yè)生涯中設計階段的目標，一般以3～5年為一個周期，把這個時間內(nèi)要實現(xiàn)的狀態(tài)，以具體的行為方式表達出來。讓職工從“遙遠”的規(guī)劃中看到希望，知道自己怎么樣一步步達到最后的目標。
五、引入競爭機制，實踐鍛煉壓擔子
建立公開公平公正的競爭上崗制度，跳出“少數(shù)人選人，在少數(shù)人中選人”的圈子。競聘工作嚴格按照制度流程，考察指標量化與泛化結(jié)合、剛性與彈性并重，既有學歷、崗位、工作經(jīng)驗等硬性指標要求，也有對表達能力、應變能力、協(xié)調(diào)組織能力等軟實力的考驗，是對競聘者綜合素質(zhì)的一次大檢閱。通過對空缺干部崗位的公開競聘，近三年來，通過公開競聘，127名優(yōu)秀人才脫穎而出，成為各個崗位的行家里手，獨擋一面，保證了后備干部隊伍活力和質(zhì)量，為總廠各項管理工作打下了堅實的基礎。
六、建立后備人才庫，實現(xiàn)人才良性循環(huán)
[關(guān)鍵詞]兒童；心理行為；知識；態(tài)度；實踐
學齡前期是兒童認知、情感與行為潛能發(fā)展的關(guān)鍵期，在教育領域，特別強調(diào)學齡前兒童行為問題的早期發(fā)現(xiàn)、早期預防、早期干預。國內(nèi)外研究表明：兒童心理行為問題的檢出率顯著上升，老師、家長的教養(yǎng)方式深刻影響其心理行為問題的發(fā)生和發(fā)展[1，2]。在此背景下，就佛山市幼師、家長對兒童行為問題的知、信、行進行調(diào)查，為學齡前兒童心理行為問題的干預研究提供基線資料。
1 對象與方法
1.1對象本課題是兒童心理健康問題社區(qū)干預模式探討系列研究中的一部分。調(diào)查對象為佛山市8所幼兒院的幼師和家長。采用分層整群抽樣的方法，共發(fā)放調(diào)查表528份，刪除項目填寫不全者，收回有效調(diào)查表520份、有效回收率為98.5％，其中家長432人，幼師88人。
1.2方法參照兒童心理衛(wèi)生保健及有關(guān)文獻，自行設計KAP問卷，在預調(diào)查的基礎上修改問卷。修改后的問卷包括4個部分：一般情況；兒童心理行為發(fā)育的相關(guān)知識；對兒童心理行為問題的態(tài)度；處理兒童心理行為問題的行為方式。采用匿名自填的方式進行調(diào)查，在調(diào)查后6天，隨機抽取5％的研究對象復測，復測系數(shù)R=0.721，P＜0.01，說明調(diào)查表有較好的信度。
1.3資料分析知識題得分采用每答對1題得1分。錯誤得0分，相加得總分，采用SPSS11.0軟件包和Excel軟件進行數(shù)據(jù)管理和統(tǒng)計分析，結(jié)果采用百分率表示．用X2檢驗對結(jié)果進行顯著性分析。
2 結(jié)果
2.1兒童心理行為發(fā)育知識來源及信任度結(jié)果顯示：家長主要通過廣播電視、報刊雜志、醫(yī)務工作者來了解兒童心理行為發(fā)育知識，幼師則主要來源于教育書籍、教育工作者；家長認為醫(yī)學書籍、醫(yī)務工作者高度可信；幼師認為教育書籍、醫(yī)學書籍高度可信。見表1。
2.2對幼兒正常心理行為發(fā)育的認知情況分析對幼兒發(fā)育規(guī)律的知曉情況如何?我們設計了7個單選題(對、錯)，內(nèi)容涉及幼兒的身體、語言、注意力、記憶、思維、情緒及性心理發(fā)育等方面，各問題正確回答的百分比構(gòu)成，見表2。按每題正確回答1分，以答對5題為及格標準，家長平均得分(4.91±0.408)，顯著低于幼師(5.21±0.398)(t=6.313，P＜0.01)，而不及格率(17.13％)顯著高于幼師(7.95％)(x2=4.680，P＜0.05)。見表2。
2.3對兒童心理行為問題的態(tài)度與方式在各種不良的態(tài)度與方式中，對于家長，態(tài)度不一致的發(fā)生率最高，其余依次為訓斥或者責罵、取消一些權(quán)利、體罰(拖、拉、打或踢)；對于幼師，警告或威脅發(fā)生率最高，其余依次為取消一些權(quán)利、讓站出來、站到一邊去、姑息遷就等；在各種良好的態(tài)度與方式中，對于幼師和家長與孩子溝通發(fā)生率最高，其余依次為家庭幼兒園相互溝通、查詢健康教育資料和咨詢專業(yè)人員。見表3。
3 討論
本調(diào)查結(jié)果表明：家長幼師均主要通過媒體和專業(yè)人員來了解兒童心理行為發(fā)育知識，但兩者有區(qū)別，幼師偏重于教育領域知識，而家長偏重于醫(yī)學領域知識。這提示：一方面要充分發(fā)揮各種傳播媒體的作用，根據(jù)不同的文化層次進行演講、座談、咨詢等宣傳教育工作；還可在公共場所刊登公益性健康教育廣告，辦黑板報、發(fā)放傳單、播放錄相等，傳播兒童心理行為健康知識，做到形式多樣，因人而異，針對性、可行性有機結(jié)合；另一方面要重視多學科多行業(yè)的共同參與。因為兒童心理行為問題的發(fā)生是生物學、心理學和環(huán)境等多方面因素相互影響、相互滲透綜合作用的結(jié)果。因此，預防與治療措施也是多方面的，需要綜合運用醫(yī)學、心理學、教育學、社會學等多學科理論方法，根據(jù)兒童身心發(fā)育規(guī)律及其特點，針對地進行教育和訓練，而早期保健，改善教養(yǎng)環(huán)境．培養(yǎng)兒童良好的行為習慣，這需要家庭、學校、社區(qū)保健機構(gòu)三方面的共同努力[3]。
根據(jù)健康教育的K－A－P模型理論，健康行為的轉(zhuǎn)變是由知識態(tài)度實際行為的轉(zhuǎn)變，要實現(xiàn)這個轉(zhuǎn)變，首先要具有一定的知識和良好的態(tài)度，才有可能最終實現(xiàn)實際行為的改變，因此要進行有效的健康干預，就必須清楚地了解和掌握干預對象的健康知識、態(tài)度、行為的水平及其主要影響因素。由于幼兒健康心理行為的培養(yǎng)和形成，除了與幼兒園的教育有關(guān)外，還受家庭和社會諸多因素的影響。據(jù)有關(guān)資料報道，家長、幼師有關(guān)兒童心理行為知識水平的高低，健康態(tài)度的正確與否，影響子女健康心理行為的形成。因此，對幼兒進行有效的健康干預，要從幼兒園和家庭同時人手，同時加強對家長和幼師干預。而本次調(diào)查結(jié)果顯示，家長、幼師的相關(guān)知識水平較低，各種不良的育兒態(tài)度與方式發(fā)生率較高，使得幼兒園和家庭的社會心理環(huán)境不能滿足幼兒心理發(fā)育的需求，不利于幼兒的健康成長。國內(nèi)外有關(guān)研究表明[4]，家長、教師對幼兒采取簡單、粗暴的方法不但不能減少兒童的心理行為問題，反而會造成或增加問題的發(fā)生。本次研究發(fā)現(xiàn)，要通過家庭、幼兒園促進幼兒的心理健康發(fā)展，先須改變成人的教育態(tài)度和方式方法，為幼兒提供一個良好的社會心理環(huán)境。只有這樣，才能從小培養(yǎng)幼兒的自尊心和自信心，保護幼兒的自尊心和自信心，為以后的成長奠定良好的心理基礎。
