緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險公司風險防控管理，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

與此同時，河北保險監(jiān)管水平也明顯提高。啟動實施“保險信譽工程”、“保險護城河工程”、“綠色保險工程”，保險服務經(jīng)濟社會發(fā)展的能力日益增強。不斷加強和改進保險監(jiān)管，監(jiān)管規(guī)范性、科學性、有效性得到加強，保險市場秩序得到有效維護，風險預警機制不斷完善。通過組建唐山保監(jiān)分局，河北保險監(jiān)管體系也得以進一步健全。

在河北保險業(yè)“十二五”規(guī)劃中，今年是至關重要的一年，誠如河北保監(jiān)局局長呂宙向本刊記者介紹的，按照保監(jiān)會“抓服務、嚴監(jiān)管、防風險、促發(fā)展”的總體要求，河北保監(jiān)局今年著重做好五個方面的工作：

一是繼續(xù)深入推進“保險三項工程”。在“保險信譽工程”方面，繼續(xù)開展保險公司服務質(zhì)量評價工作，指導社團組織開展保險服務宣傳活動，繼續(xù)開展保險公司高管、中介業(yè)務管理人員和營銷員法律法規(guī)教育，組織公司積極參加“行風評議”活動。在“保險護城河工程”方面，努力實現(xiàn)治安保險全覆蓋，推進蔬菜保險試點縣建設，探索推動地方立法實現(xiàn)全省醫(yī)療責任保險統(tǒng)保，加強矛盾糾紛排查化解工作，落實突發(fā)事件應急制度和重大事項報告制度。在“綠色保險工程”方面，鼓勵保險公司開辦環(huán)境污染責任保險業(yè)務，借助信息技術手段創(chuàng)新保險銷售渠道，探索建立“綠色保險+綠色信貸”的“綠色金融”體系。

二是強化保險消費者權益保護。重點整治車險理賠難和壽險銷售誤導問題，嚴厲查處侵害保險消費者利益行為。完善消費者投訴和糾紛處理機制，拓寬消費者訴求表達渠道，落實保監(jiān)局局長接待日制度、保險公司總經(jīng)理接訪日制度。進一步完善保險糾紛調(diào)處機制，研究建立工作考評機制。開展保險消費者教育活動，研究建立社會監(jiān)督員制度。

三是切實防范化解保險風險。健全風險預警防范機制，落實分類監(jiān)管制度和風險排查制度。加強市場運行分析，完善專管員市場跟蹤制度。建立銀郵兼業(yè)機構定期風險排查和報告制度，建立中介機構風險監(jiān)控和定期報告制度。關注重點風險，突出防范集中退保風險、案件風險和市場準入風險。督促保險公司加強內(nèi)控管理。

四是加大規(guī)范市場力度。對市場反應強烈的熱點問題、焦點公司，有針對性地開展專項檢查或綜合性檢查。繼續(xù)清理整頓保險市場，重點查處社會反映強烈的銷售誤導、理賠難案件，依法嚴肅處理違法違規(guī)行為。建立健全聯(lián)合執(zhí)法機制，嚴厲打擊非法集資和“三假”行為。

五是研究探索改進監(jiān)管方式。探索開展商業(yè)車險費率市場化改革，穩(wěn)步推進保險營銷體制改革，研究出臺促進保險中介機構專業(yè)化發(fā)展的指導意見。建立重大檢查和處罰情況社會通報制度，增加監(jiān)管信息透明度，努力減少行政審批。加強標準化建設，建立保險服務標準，完善保險公司服務質(zhì)量評價體系，依法建立河北保監(jiān)局行政處罰裁量標準。

五項工作重點的提出，是基于對國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展趨勢的準確判斷。今年4、5月間，本刊記者數(shù)次與呂宙局長溝通采訪，通過他的詳盡介紹和對當下保險業(yè)熱點話題的看法、建議，我們看到了這位河北保險業(yè)掌舵人對當?shù)乇ｋU業(yè)發(fā)展和行業(yè)監(jiān)管更多的理性思考。

“重點做好‘三個服務’”

《保險中介》：經(jīng)過了“十一五”期間的快速發(fā)展，中國保險業(yè)已初具規(guī)模。對當前這一行業(yè)的發(fā)展基本面，您有何判斷？

呂宙：經(jīng)過“十一五”時期的快速發(fā)展，中國保險業(yè)整體實力已經(jīng)邁上新臺階，行業(yè)發(fā)展進入新階段。主要表現(xiàn)為：保險市場體系基本建立，競爭的市場格局初步形成；保險服務能力不斷增強，覆蓋面不斷拓展，保障程度不斷提高；保險監(jiān)管不斷完善，保險風險得到有效防范。與此同時，行業(yè)發(fā)展中長期存在的一些矛盾和問題也逐漸顯現(xiàn)：保險業(yè)社會形象亟待改善，行業(yè)發(fā)展方式急需轉型，保險隊伍素質(zhì)有待提高。從總體上看，未來一個時期我國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機遇期，保險業(yè)也處在發(fā)展的黃金時期，將繼續(xù)保持平穩(wěn)較快發(fā)展的良好勢頭。

《保險中介》：在您看來，省級保險監(jiān)管部門如何為地方發(fā)展做好服務？

呂宙：日常工作中，河北保監(jiān)局主要做好“三個服務”：

首先，服務保險消費者。一是加強保險消費者教育，增強消費者自主維權能力。指導省保險行業(yè)協(xié)會成立宣傳工作委員會，建立起監(jiān)管部門、行業(yè)社團組織、保險機構協(xié)調(diào)配合機制；堅持風險提示與知識普及并重、消費者教育與加強監(jiān)管相結合的原則，全方位、多層次地開展保險消費者教育工作。二是健全投訴和糾紛調(diào)解機制，認真解決保險消費者的訴求。河北內(nèi)環(huán)首都，地理位置特殊，歷來是大省，也是保險大省。河北保監(jiān)局對案件，堅持每案必查、有查必果、違法必究。加大對保險公司工作的考評，建立聯(lián)合接訪制度，強化責任主體的作用。實施局長接待日制度，建立重要案件督辦和回訪制度。率先于2011年在全省各地市建立保險合同糾紛調(diào)解機制。幾年來，河北保險業(yè)沒有出現(xiàn)重大群訪群訴事件。

其次，服務經(jīng)濟社會。一是保障經(jīng)濟社會穩(wěn)定運行。在重大自然災害和事故中，及時履行賠付義務，積極履行社會責任。如針對去年天津濱保高速發(fā)生的特別重大交通事故，我們指導相關保險機構第一時間介入，及時預付1765萬元賠款，最終賠款2800萬元，受到國務院事故處理工作組、省政府和中國保監(jiān)會高度肯定。二是支持新農(nóng)村建設。去年在河北保監(jiān)局積極努力和爭取下，省政府《政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案》，這是河北省第一次以省政府文件方式出臺農(nóng)業(yè)保險扶持政策。三是提高社會保障水平。積極拓展企業(yè)年金市場，各保險機構參與80家企業(yè)的年金管理，參保人數(shù)7萬多人。推動保險公司開展多種形式的補充醫(yī)療保障服務，積極推進計劃生育保險試點工作。四是拓展社會管理領域。與有關部門聯(lián)合推動火災、醫(yī)療、安全生產(chǎn)、校園安全、環(huán)境污染、旅游等責任保險發(fā)展。與公安交管部門聯(lián)合制定道路交通事故快速處理辦法，在全省成立14個交通事故快速處理保險理賠服務中心。

第三，服務行業(yè)發(fā)展。一是營造良好的政策環(huán)境。積極向省領導匯報請示工作，主動加強與地方黨政部門溝通協(xié)調(diào)，促進保險業(yè)與經(jīng)濟社會發(fā)展的深度融合。近三年，河北保監(jiān)局與省綜治辦、公安廳、財政廳、衛(wèi)生廳、司法廳、科技廳、農(nóng)業(yè)廳、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合發(fā)文20余件，有力地支持了保險業(yè)發(fā)展。二是營造良好的保險法制環(huán)境。加強與地方立法部門的協(xié)調(diào)，建立經(jīng)常性工作聯(lián)系制度，爭取在政府規(guī)章和地方行政法規(guī)的制定和實施中體現(xiàn)保險行業(yè)的合理意愿。重點加強與公安、司法、稅務、工商、物價等部門的溝通協(xié)調(diào)，解決保險執(zhí)法主體、法律適用、工商管理、稅收等方面的問題，積極爭取與河北省高院簽署備忘錄。三是營造良好的輿論和社會環(huán)境。建立新聞發(fā)言人制度，定期舉辦新聞會、通報會以及局領導專訪，主動宣傳監(jiān)管政策和保險業(yè)改革發(fā)展成效。

“聲譽是保險業(yè)立業(yè)之本”

《保險中介》：項主席強調(diào)要維護消費者利益，治理銷售誤導，改善保險業(yè)聲譽，您如何看待當前保險業(yè)存在的這一頑疾？

呂宙：河北保監(jiān)局高度重視保險行業(yè)信譽，率先開展聲譽風險研究，率先提出防范聲譽風險。保險業(yè)是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，聲譽是保險業(yè)立業(yè)之本。但是當前銷售誤導等問題引發(fā)的社會公眾對保險業(yè)的信任危機日益凸顯，正如項俊波主席指出的，保險業(yè)面臨消費者、從業(yè)人員、社會“三個不認同”的嚴峻形勢。

形成銷售誤導的原因是多方面的。從保險經(jīng)營層面看，一是發(fā)展模式粗放?！爸匾?guī)模輕質(zhì)量”、“重保費輕服務”，保險公司把更多的精力放在如何把保險賣出去，而忽視后期的管理和服務。二是體制機制不適應。營銷體制存在缺陷，營銷員管理粗放，沒有歸屬感，大進大出較為嚴重，造成營銷員銷售行為的急功近利。三是隊伍素質(zhì)跟不上。保險銷售人員的進入門檻很低，素質(zhì)普遍不高，缺乏基本的職業(yè)素養(yǎng)，個別還存在故意誤導行為。從保險監(jiān)管層面來看，一是監(jiān)管理念不適應。重公司發(fā)展，輕消費者保護。過多地站在保險公司立場思考問題，保護保險消費者的意識沒有牢固樹立。二是監(jiān)管力度不夠。重檢查，輕處罰。對違法違規(guī)行為查處存在“高高舉起、輕輕放下”的現(xiàn)象。重罰款，輕追究。對違法違規(guī)行為的處罰以罰款為主，對涉案人員特別是高管人員的責任追究力度不夠，不能對違法違規(guī)行為形成強大震懾。

對于銷售誤導問題，河北保監(jiān)局認識早、行動快、措施實。一是出臺一系列治理銷售誤導的制度措施。建立和落實投保提示制度、回訪制度、信息披露制度，規(guī)范銀行保險業(yè)務和銷售行為，下一步將出臺銷售培訓管理制度和銷售誤導治理效果評價指標考核規(guī)定，建立健全治理銷售誤導長效機制。二是對銷售誤導治理工作進行專項安排部署。專門召開全省綜合治理銷售誤導工作會議，明確保險公司、行業(yè)社團組織和保險監(jiān)管部門各自職責和任務。制定綜合治理銷售誤導專項方案，提出一攬子解決措施，嚴防新增銷售誤導，妥善化解存量風險。三是加大檢查力度。堅持每年必有銷售誤導專項檢查、每項專項檢查必有查處銷售誤導內(nèi)容。今年更加重視巡查和暗訪，加大責任追究力度，對銷售誤導問題從重處罰。四是注重加強保險消費者教育工作，不斷增強消費者的保險認知水平和理性消費能力。特別是今年五一前正式開通了12378保險消費者投訴維權熱線，進一步暢通保險消費者訴求表達渠道，不斷完善消費者利益保護的工作機制。

我們希望通過一系列具體措施，力爭使治理銷售誤導工作取得初步成效，新增銷售誤導問題明顯減少、合規(guī)經(jīng)營意識明顯提高、市場秩序明顯規(guī)范、保險行業(yè)形象明顯改善。并在此基礎上，用3-5年的時間建立和完善治理銷售誤導工作的長效機制，使保險消費者的合法權益得到切實維護，廣大消費者對保險的認可度和滿意度顯著提高，讓保險監(jiān)管部門成為社會的保險良心。

“監(jiān)管與服務要齊頭并進”

《保險中介》：在加強行業(yè)監(jiān)管方面，今年河北局有哪些具體舉措？

呂宙：一是綜合整治車險理賠難和壽險銷售誤導問題。在財產(chǎn)險監(jiān)管方面，繼續(xù)落實車險理賠服務季度通報制度。完善車險理賠現(xiàn)場測評制度，不定期進行現(xiàn)場測評，并適時向社會公開。對積壓賠案定期清理、車險理賠服務標準指引和車險投保理賠提示等制度落實情況進行督導檢查。在人身險監(jiān)管方面，繼續(xù)與銀監(jiān)局加強監(jiān)管合作，貫徹落實《商業(yè)銀行保險業(yè)務監(jiān)管指引》。對投保提示、客戶回訪、信息披露、產(chǎn)說會等制度落實情況開展督導檢查，對銀保業(yè)務經(jīng)營網(wǎng)點開展巡查。

二是加強消費者權益保護工作。健全消費者投訴和糾紛處理機制。嚴厲查處侵害保險消費者利益行為，查實一起、重罰一起。將檢查和處罰情況以及典型案例向社會披露。將投訴居高不下的公司列為重點監(jiān)管對象。指導行業(yè)協(xié)會完善保險糾紛調(diào)處機制，積極主動開展合同糾紛調(diào)解，減少保險訴訟，提高群眾維權效率。動員行業(yè)力量共同開展保險消費者教育活動，宣傳普及保險知識，提高公眾風險意識和保險意識。建立社會監(jiān)督員制度，由社會各界對保護保險消費者利益的各個方面進行監(jiān)督。

三是防范化解保險風險。健全風險預警防范機制。落實分類監(jiān)管制度，對評級較低公司從嚴監(jiān)管。對償付能力不足公司加強日常跟蹤分析，進行重點監(jiān)管。對存在風險隱患的公司及時進行警示。加強對公司內(nèi)控信息收集和合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務發(fā)展情況的跟蹤分析，全面掌握公司風險狀況。研究建立銀保業(yè)務突發(fā)事件應急預案，建立中介機構風險監(jiān)控和定期報告制度。關注重點風險。突出防范集中退保風險，完善退保風險應急預案，妥善應對和解決。提升對案件風險的防控能力。完善稽查制度，加強與公安、工商等部門的合作聯(lián)動機制。嚴防市場準入風險。重視防范保險聲譽風險。

四是加大規(guī)范市場力度。在財產(chǎn)險方面，以車險業(yè)務為重點，認真貫徹保監(jiān)會70號文件，嚴肅查處經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實問題，保持監(jiān)管高壓態(tài)勢。在人身險方面，重點查處銷售誤導、侵占挪用保險資金、業(yè)務和財務數(shù)據(jù)不真實等違法違規(guī)問題。在保險中介方面，嚴肅查處保險公司中介業(yè)務違法違規(guī)行為，繼續(xù)清理整頓保險市場。做好治理商業(yè)賄賂工作，檢查糾正保險公司不正當交易行為。依法嚴肅處理違法違規(guī)行為。對查實的違法違規(guī)問題，堅持上下級機構同查同處、機構人員“雙罰制”原則。以處罰責任人、責令停業(yè)、吊銷許可證、追究上級領導責任等為主要手段，對違規(guī)機構和責任人依法進行嚴厲處罰。

《保險中介》：作為監(jiān)管部門，河北保監(jiān)局如何做好服務監(jiān)督？

呂宙：2009年以來，河北保監(jiān)局新一屆領導班子針對行業(yè)服務質(zhì)量差、社會形象不佳的現(xiàn)狀，啟動實施了以提升服務質(zhì)量為核心、以改善行業(yè)形象為目標的“保險信譽工程”，積極探索政府監(jiān)管為主導、社會市場為約束、保險企業(yè)為主體的防范聲譽風險的有效機制，取得了顯著成效，得到省委、省政府以及保監(jiān)會的充分肯定?！氨ｋU信譽工程”等三項工程，被列入河北省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要。

一是在全國率先開展保險公司服務質(zhì)量評價工作，督促行業(yè)提升保險服務質(zhì)量。2010年河北保監(jiān)局建立了保險公司服務質(zhì)量評價指標體系，涵蓋內(nèi)控制度、社會影響、合規(guī)經(jīng)營、服務民生、承保服務、理賠給付、退保、營銷員管理和投訴處理情況等9項內(nèi)容，包括定量和定性指標19項。服務質(zhì)量評價工作每半年開展一次，在2010年行業(yè)內(nèi)通報情況的基礎上，2011年起向全社會公布評價結果，引起了社會的廣泛關注和良好反響，既沒有出現(xiàn)惡意的炒作，也沒有對全行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展帶來不利影響；服務質(zhì)量好的公司進行了積極的宣傳，服務質(zhì)量較差的公司也主動通過媒體公布改進的措施，贏得了消費者的理解和贊揚。同時，將服務質(zhì)量評價結果作為實施分類監(jiān)管的重要依據(jù)，顯示了明確的監(jiān)管導向。幾年來，河北保險業(yè)服務質(zhì)量明顯改善，2011年財產(chǎn)險公司平均結案周期為36.66天，同比縮短6.82天，結案率為88.32%，同比提高2.39個百分點；人身險公司平均結案周期為2.95天，同比縮短0.95天，結案率為99.31%，同比提高0.72個百分點。

二是治理車險理賠難和壽險銷售誤導問題，解決影響保險公司服務質(zhì)量的突出環(huán)節(jié)。針對車險理賠難問題，河北保監(jiān)局2008年與交管部門聯(lián)合推動建立小額賠案快速處理機制；2009年建立車險投保及理賠提示制度、理賠積案定期清理制度；2010年建立車險理賠服務指標評價辦法和理賠服務標準指引，定期開展車險理賠服務現(xiàn)場測評，并向新聞媒體開放。針對壽險銷售誤導問題，河北保監(jiān)局2007年建立人身保險投保提示制度；2010年建立人身險新單業(yè)務電話回訪和抽驗制度；2011年與河北銀監(jiān)局聯(lián)合規(guī)范銀行壽險業(yè)務銷售人員銷售行為。幾年來，河北保監(jiān)局堅持對損害保險消費者利益的行為實施嚴處的指導思想，強化保險公司和高管人員的管控職責，涉嫌違法犯罪的，堅決移送司法機關。2011年以來，車險理賠的投訴明顯減少，銷售誤導高發(fā)態(tài)勢也得到了初步遏制。

三是強化社會監(jiān)督和輿論監(jiān)督，以外部約束督促行業(yè)提升服務質(zhì)量。建立實施新聞發(fā)言人制度，每季度就監(jiān)管政策、行業(yè)發(fā)展形勢、社會關心的熱點問題向主流媒體進行披露，面對面接受社會、媒體的監(jiān)督。認真做好政府信息公開工作，以門戶網(wǎng)站為載體，依法、及時、準確公開相關信息，切實增強保險監(jiān)管決策透明度和公眾參與度。督促全行業(yè)嚴格落實《保險公司信息披露管理辦法》，切實增強接受社會監(jiān)督的自覺性。組織全行業(yè)開展新《保險法》、“保險服務在河北”、“保險服務宣傳月”、“保護保險消費者權益――我們共同的責任”等一系列主題宣傳活動，參加“陽光熱線”、“陽光訪談”等行風評議類節(jié)目，指導省保險行業(yè)協(xié)會建立宣傳工作委員會，集全行業(yè)力量開展保險宣傳。

“中介機構改革勢在必行”

《保險中介》：對河北誠安達試行的員工制，您如何看待？您覺得這是否會成為營銷員體制改革的主要方向？

呂宙：保險營銷體制在我國保險業(yè)發(fā)展初期，適應了宏觀經(jīng)濟社會環(huán)境以及保險業(yè)自身發(fā)展的需要，對推動保險業(yè)快速發(fā)展起到了重要的作用。但是，在法律不斷完善、社會不斷進步的過程中，營銷體制問題日益突出，弊端逐漸顯現(xiàn)。保險業(yè)已步入廣增員、高脫落、低素質(zhì)、低產(chǎn)能的惡性循環(huán)。粗放營銷模式成為銷售誤導的重要原因，嚴重損害保險業(yè)形象，危及行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，改革現(xiàn)行營銷員體制已勢在必行。總的改革方向是要理順營銷員和保險機構的權責利關系，為營銷員提供基本工資待遇和社會保險，提高營銷員的收入保障水平，切實保障營銷員的合法權益。

河北保監(jiān)局一貫支持和鼓勵保險公司、保險中介機構因地制宜、因司制宜、因人制宜地開展營銷員管理體制創(chuàng)新，并已將推動營銷員體制改革列為2012年重點工作。河北誠安達在創(chuàng)新營銷隊伍扁平化管理、試點員工制方面開展了有益探索，符合營銷員體制改革的方向，我們將繼續(xù)給予關注和支持。

《保險中介》：保險業(yè)的發(fā)展離不開中介機構的繁榮，對于推動保險中介機構發(fā)展，河北局有何舉措？

呂宙：一是支持專業(yè)中介規(guī)?；l(fā)展。出臺《促進河北省保險中介機構專業(yè)化發(fā)展的指導意見》，鼓勵資本實力較強和發(fā)展?jié)摿^大的中介機構創(chuàng)新發(fā)展，引導建立職業(yè)化和專業(yè)化的從業(yè)隊伍。大力開展保險市場清理整頓，依法從嚴審批區(qū)域性保險公司，將一些規(guī)模小、資本少、舉報多的法人機構清理出中介市場。僅2011年，河北保監(jiān)局就注銷了6家中介法人機構、11家中介分支機構的許可證。

二是引導兼業(yè)專業(yè)化發(fā)展。按照保監(jiān)會對汽車銷售和維修類保險兼業(yè)機構實施專業(yè)化改革的思路，積極推動全國首家試點――龐大汽貿(mào)和盛安的車險銷售專業(yè)化改革，為全國車商銷售專業(yè)化發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗。

三是切實提高保險中介從業(yè)人員素質(zhì)。在全國率先啟動實施保險中介業(yè)務管理人員培訓，對保險公司、銀行類兼業(yè)機構、保險專業(yè)中介機構201名管理人員進行了集中培訓。扎實開展保險營銷員繼續(xù)教育，2011年累計培訓10.3萬人。

《保險中介》：如何看待保險中介行業(yè)協(xié)會的作用？下一步，如何強化協(xié)會的這些職能？

呂宙：保險中介行業(yè)發(fā)展成績顯著，但與發(fā)達國家成熟市場比，仍然處于初級階段。一是專業(yè)化水平不高，核心競爭力不強，經(jīng)營效益較低，人力資源缺乏，發(fā)展后勁亟待增強。二是誠信意識和依法經(jīng)營意識較為淡薄，中介渠道的違法違規(guī)問題時有發(fā)生，有的還十分嚴重。三是市場結構失衡，專業(yè)保險中介機構發(fā)展滯后，占市場規(guī)模的比重過低。建立保險中介行業(yè)協(xié)會，對解決上述問題，促進保險中介行業(yè)發(fā)展方式轉變、推動保險中介市場的專業(yè)化和規(guī)范化建設、加強保險消費者權益保護、提升保險中介行業(yè)整體競爭力都具有重要意義。

保險中介行業(yè)協(xié)會可以在以下幾個方面發(fā)揮作用：一是開展行業(yè)自律，規(guī)范市場主體行為。對中介機構和從業(yè)人員進行行業(yè)自我管理和積極引導。二是制定行業(yè)服務規(guī)范，樹立誠信行業(yè)形象。依據(jù)有關法律法規(guī)和中介行業(yè)發(fā)展的實際情況，倡導并組織制定保險中介機構技術規(guī)范、服務標準、從業(yè)人員職業(yè)道德規(guī)范、行為準則等，引導市場走向規(guī)范和成熟。三是為會員服務，維護行業(yè)利益。在不損害消費者合法權益的前提下，為行業(yè)和企業(yè)發(fā)展解決實際問題，取得會員的支持和擁護。四是加強交流，促進行業(yè)發(fā)展。開展會員之間、會員和保險公司之間、會員與政府部門和新聞媒體之間的合作協(xié)調(diào)，為行業(yè)發(fā)展營造良好環(huán)境。

下一步，要著手強化協(xié)會職能，促進中介行業(yè)協(xié)會更好地發(fā)揮職能作用：一是加強中介行業(yè)協(xié)會自身建設。建立健全以協(xié)會章程為核心的規(guī)章制度體系，做到有章可循、執(zhí)行到位。加強協(xié)會秘書處建設，建立職業(yè)化、專業(yè)化的人才隊伍。主動接受保險監(jiān)督管理部門的指導，建立上傳下達、協(xié)調(diào)聯(lián)動的機制。二是賦予中介行業(yè)協(xié)會部分輔助監(jiān)管職能。如河北保監(jiān)局根據(jù)工作需要，已陸續(xù)將銀郵類保險兼業(yè)資格管理、保險中介業(yè)務管理人員培訓、保險中介機構報告報表審核等有關事項以委托或協(xié)助辦理方式交由河北省保險中介行業(yè)協(xié)會辦理。既提高了保險中介協(xié)會在行業(yè)內(nèi)的威信，也節(jié)約了監(jiān)管資源，提高了監(jiān)管效率。

《保險中介》：最后，請您談談您對中國保險業(yè)的期望和建議。

呂宙：期望中國保險業(yè)向“四化”發(fā)展：

一是市場化。推動保險條款費率市場化改革，建立健全保險市場化準入和退出機制，以市場化手段促進保險業(yè)發(fā)展方式轉變，充分發(fā)揮市場配置保險資源的基礎性作用。

二是專業(yè)化。專業(yè)化保險機構穩(wěn)步發(fā)展，形成專業(yè)化、差異化競爭的市場格局。保險服務專業(yè)化程度不斷提高，服務質(zhì)量不斷提高。職業(yè)化、專業(yè)化保險人才隊伍開始形成，保險隊伍素質(zhì)不斷提高。

三是信息化。保險經(jīng)營和信息技術深度融合，信息化的重要作用得到充分發(fā)揮。保險機構運用信息化手段管控風險能力不斷提高。建立行業(yè)信息安全保障、電子商務應用等基本制度。建立行業(yè)數(shù)據(jù)和信息共享平臺。

四是國際化。保險業(yè)對外開放水平不斷提高，國際交流合作不斷深化，中外資保險公司互利共贏、共同發(fā)展。保險市場對外開放領域進一步拓寬，由廣度開放過渡到深度開放。形成一批具有國際競爭力的保險機構，“走出去”開拓國際市場。國際保險監(jiān)管合作不斷加強，我國在國際保險監(jiān)管規(guī)則制定中的話語權不斷增強，國際地位不斷提升。

三點建議：

一是轉變發(fā)展方式，切實提升行業(yè)信譽。引導保險公司樹立以消費者為導向、以經(jīng)濟效益為中心、長期經(jīng)營、持續(xù)經(jīng)營的經(jīng)營理念，注重業(yè)務質(zhì)量和經(jīng)濟效益，形成各具特色的競爭優(yōu)勢和差異化服務，切實轉變過去單純追求規(guī)模和市場份額的粗放經(jīng)營方式。加強保險服務監(jiān)管，建立全國性的保險服務質(zhì)量評價體系，督促和引導保險公司改進服務質(zhì)量，提高消費者、社會、政府對保險服務的滿意度。加強聲譽風險管理，將聲譽風險納入全面風險管理體系，探索將聲譽風險監(jiān)管作為保險監(jiān)管的重要支柱。

二是推進費率市場化改革，切實提高保險業(yè)國際競爭力。加快費率市場化改革步伐，充分發(fā)揮市場機制在費率形成中的作用，逐步放開對保險費率的管制。推進以市場化為導向的車險條款費率管理制度改革，完善壽險產(chǎn)品定價機制，激發(fā)市場創(chuàng)新能力。同時，轉變監(jiān)管方式，大力減少行政審批，提高市場效率。推進保險產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級，加快建立現(xiàn)代保險企業(yè)制度，使保險企業(yè)真正成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務到位和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。

三是加強隊伍建設，切實提高保險專業(yè)化水平。適應保險業(yè)快速發(fā)展的需要，加大培訓教育力度，培養(yǎng)造就保險銷售、財務精算、核保核賠、資產(chǎn)管理等各個環(huán)節(jié)的高素質(zhì)從業(yè)人員隊伍。尊重專業(yè)技術人才成長的規(guī)律，積極探索建立符合保險專業(yè)技術人才成長的機制制度。加強從業(yè)人員全員資格管理制度，適當提高保險營銷員準入條件，實行嚴格的分級分類銷售資格許可制度。加強監(jiān)管干部隊伍建設，抓緊培養(yǎng)一大批熟悉規(guī)則、能力強、業(yè)務精的專家型監(jiān)管干部。

數(shù)說河北保險

篇2

對于大型企業(yè)集團，一般采用財務公司模式實現(xiàn)資金的集中管理，財務公司起著整個集團金融服務樞紐的作用，財務公司是央企實施產(chǎn)融結合、以融助產(chǎn)、以產(chǎn)促融的載體。在資金集中管理優(yōu)勢日益顯現(xiàn)的同時，資金安全、財務信息安全等風險也隨之而來。參照巴塞爾委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中對銀行業(yè)金融風險的分類，我國財務公司的金融風險主要表現(xiàn)有體制性風險、政策性風險、信用風險、流動性風險、利率風險、市場風險、操作風險。財務公司對這些風險的管理水平將直接關系到企業(yè)的整體安全，財務公司風險應該納入企業(yè)核心風險管理的范疇。貨幣資金是資金循環(huán)鏈條上的重要一環(huán)，貨幣資金包括庫存現(xiàn)金、銀行存款以及外埠存款、銀行匯票存款、銀行本票存款、信用卡存款、信用證保證金存款、存出投資款等。貨幣資金風險可分為三大類即安全風險、短缺風險、使用效率風險。人們往往關注較多的是第一類風險，實際上后兩類風險對企業(yè)經(jīng)營的影響也很大且難以識別和評估（楊小舟等，2009）。貨幣資金面臨風險會威脅到資金運動過程，或使其發(fā)生中斷。除對企業(yè)發(fā)展造成不利影響還會在社會上造成惡劣觀感的是財務資金方面的廉政風險，有的人利用手中之便向企業(yè)資金“伸手”，發(fā)生貪污、詐騙、挪用等違法亂紀行為。這種帶有主觀犯意的道德性風險比客觀環(huán)境帶來的風險更可怕。

防控企業(yè)財務資金風險的主要措施

（一）實行有效的資金集中管理資金集中管理是財務管理的重中之重，企業(yè)集團應該通過建立結算中心或財務公司對資金實行本質(zhì)有效的集中管理，結算中心或財務公司統(tǒng)一管理集團的銀行賬戶，為集團各個成員單位在資金結算中心或財務公司設立內(nèi)部結算賬戶并進行統(tǒng)一管理（何召濱，2010）。對各成員單位在銀行獨立開設的資金賬戶實行審核和備案管理，對各個成員單位的資金進行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一調(diào)度、統(tǒng)一配置和統(tǒng)一使用，在實施有效監(jiān)控管理的基礎上，確保資金的高效循環(huán)和流轉，消除高存、高貸、高費用的“三高并存”問題。在實施集中管理的同時，還要在集權與分權之間找到平衡，將母公司資金集中管理與子公司自主管理有機結合（馬彥坤等，2009）。通過有力且有效的資金集中管理，最大限度地提升資金使用效率和效益，同時降低資金使用過程中的各種潛在風險。

（二）強化財務內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計制度2008年財政部等制定的《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》為企業(yè)提高管理水平、防范各種風險作出了有力的指導。實行財務內(nèi)部控制可以有效地保護企業(yè)資產(chǎn)安全，保證財務信息的完整和正確，促進財務管理政策得以有效實施，提高財務活動效率，防止舞弊行為發(fā)生，防控財務資金風險。企業(yè)可以通過建立良好的內(nèi)控環(huán)境、健全資金管理的內(nèi)控機制來堵住各種財務資金安全漏洞。企業(yè)應加強資金管理的事前防范、事中控制和事后監(jiān)督三個環(huán)節(jié)，保證企業(yè)的各項生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常運行，保障企業(yè)資產(chǎn)的保值增值。在建立內(nèi)部控制時，首先要建立健全授權審批制度，按照規(guī)定的權限和制度辦理資金收付業(yè)務。其次，要貫徹內(nèi)部牽制原則，確保不兼容崗位相互分離、制約和監(jiān)督，加強員工職業(yè)道德和安全意識教育。內(nèi)部控制已由關注過去控制變成預期未來調(diào)控現(xiàn)在，這種針對不確定性做出的相機控制與風險管理自然而然地融為一體（楊雄勝，2011）。另外，企業(yè)應當充分認識到內(nèi)部審計與監(jiān)督在生產(chǎn)經(jīng)營中的地位和作用，加強內(nèi)部審計，健全內(nèi)部審計監(jiān)督控制制度，這有助于及時發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，有助于防范資金風險。

（三）完善全面預算制度財務預算是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動有序進行的重要保證，是企業(yè)進行監(jiān)督、控制、審計、考核的基本依據(jù)。企業(yè)的全面預算管理包括對生產(chǎn)經(jīng)營各個環(huán)節(jié)實施預算的編制、執(zhí)行、分析和考核，把企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中所有的資金收支均納入嚴格的預算管理之中。嚴格限制無預算支出，最大限度地減少資金占用。預算內(nèi)資金支出實行責任人限額審批制，預算外資金支出實行逐層審批制，大額資金的使用必須實行集體決策審批或聯(lián)簽。市場的本性決定著企業(yè)的管理要具有應變能力，全面預算管理應結合企業(yè)的業(yè)務發(fā)展情況及時調(diào)整，或者賦予預算有一定的彈性，以使企業(yè)及時適應市場，防范突如其來的資金風險。通過對全面預算管理的執(zhí)行情況進行分析，及時揭示銷售、定價、生產(chǎn)流程等各層次存在的問題，挖掘問題的根源，防范盲目經(jīng)營的風險發(fā)生。目前，在信息化市場已有不同特點、不同版本的全面預算管理軟件應用到某些企業(yè)，這些全面預算管理軟件的功能特性不盡相同，如以財務為中心的軟件功能側重于財務管理；以流程為中心的軟件功能側重于業(yè)務流程數(shù)據(jù)管理；以協(xié)同為中心的軟件功能側重于部門業(yè)務協(xié)作管理；以數(shù)據(jù)分析為中心的軟件功能側重于數(shù)據(jù)分析管理。這幾類全面預算管理軟件可供不同特征的企業(yè)選擇使用。

（四）制定科學的信用政策企業(yè)應根據(jù)產(chǎn)品的市場占有率、產(chǎn)品質(zhì)量、品種、規(guī)格及價格等方面的競爭能力，確定合理的信用標準。合理考慮促銷與增加的應收賬款機會成本、壞賬成本和現(xiàn)金折扣成本的平衡，制定折扣期限、信用期限和現(xiàn)金折扣等信用條件，同時，要權衡增加收賬費用和減少應收賬款與壞賬損失之間的利害。企業(yè)要建立客戶資信檔案，對于不同信用等級的客戶要進行賒賬限額的確定，在賒賬時要將資金的時間價值考慮周全。對應收賬款進行賬齡分析，對于那些已經(jīng)逾期的應收賬款要加強收款力度。企業(yè)要制定一套科學完備的收賬政策，加強對應收賬款的管理，盡力減少由壞賬損失造成的資金風險。

（五）完善風險管理結構，建立風險預警機制企業(yè)要建立健全直接向高級管理層、董事會、監(jiān)事會負責的風險管理部門，并賦予它足夠的權威性和獨立性。風險管理部門負責完善和實施風險管理體系，擬定財務資金風險管理政策、程序和具體的操作規(guī)程。企業(yè)的內(nèi)部稽核部門不直接參與風險管理，而負責對企業(yè)風險管理體系的運作情況和風險管理政策的執(zhí)行情況進行監(jiān)督和評估。企業(yè)要建立完善的財務風險預警機制，通過全面分析企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營、外部環(huán)境等各種資料，以財務指標數(shù)據(jù)形式將企業(yè)面臨的潛在風險預先告知經(jīng)營者，同時尋找財務風險發(fā)生的原因和企業(yè)財務管理中存在的問題，并明確告知企業(yè)經(jīng)營者解決問題的有效措施，構建一張企業(yè)財務資金管理疏而不漏的安全網(wǎng)。

借助信息化手段將財務資金風險防控落到實處

篇3

關鍵詞： 金融資產(chǎn)管理公司；商業(yè)化轉型業(yè)務；風險防范措施

一、金融資產(chǎn)管理公司商業(yè)化業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

對資產(chǎn)公司來說，不良資產(chǎn)收購和管理依然是業(yè)務發(fā)展的核心。資產(chǎn)公司為了開展商業(yè)化業(yè)務，相繼涉足信托、證券、銀行、保險、金融租賃、基金等一系列金融牌照，拓展多元化的業(yè)務渠道，但輔業(yè)創(chuàng)造的價值依然根源于主業(yè)，只有在不良資產(chǎn)這一領域資產(chǎn)公司才能號稱權威。如今，資產(chǎn)公司商業(yè)化產(chǎn)品及服務已成為中國金融市場的重要組成部分，以下簡要介紹資產(chǎn)公司的商業(yè)化業(yè)務現(xiàn)狀：

（一）證券股票的發(fā)行及交易，即傳統(tǒng)的投資銀行業(yè)務。早在成立之初各家資產(chǎn)公司就已獲得中國證監(jiān)會頒發(fā)的證券發(fā)行與承銷資格證書，獲準從事資產(chǎn)管理范圍內(nèi)企業(yè)的股票發(fā)行與承銷業(yè)務。早在2004年4月，長城資產(chǎn)就擔當了晉西車軸成功上市的主承銷商，當次發(fā)行股票4000萬新股，為企業(yè)成功籌集資金245億元。在此之前，該公司還成功推薦瀕臨退市的渝鈦白恢復上市；2012年由華融資產(chǎn)擔任副主承銷商的青島黃海橡膠股份有限公司股票發(fā)行上市。

（二）主導資本不良資產(chǎn)）運作和增值，現(xiàn)資銀行的核心業(yè)務。資本運作是現(xiàn)資銀行的核心業(yè)務品種，資產(chǎn)公司在處置不良資產(chǎn)的過程中，靈活運用兼并、重組、破產(chǎn)等業(yè)務手段使不良資產(chǎn)資源煥發(fā)生機，達到保值增值的目的。對資產(chǎn)公司來說，除了部分物理功能已經(jīng)完全滅失的實物資產(chǎn)外，大量的不良資產(chǎn)均可通過市場化運作后發(fā)揮第二次生機，這正是資產(chǎn)公司“點石成金”的魔力所在。在不良資產(chǎn)運作和增值方面，四家資產(chǎn)公司已經(jīng)有了大量成功案例，他們頻繁通過跨部門、跨地區(qū)、跨所有制之間的企業(yè)重組，成功推動了數(shù)百億元資產(chǎn)的重新配置，有效地把不良資產(chǎn)處置同經(jīng)濟結構調(diào)整聯(lián)系在一起，促進了產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化，助力我國產(chǎn)業(yè)結構的戰(zhàn)略性調(diào)整。如長城資產(chǎn)收購某制藥公司債權并首發(fā)上市案例，華融資產(chǎn)通過債轉股的方式，與太重集團重組太原重工并促其上市。

（三）資產(chǎn)證券化業(yè)務等不良資產(chǎn)增值業(yè)務。2013年8月，國務院常務會議決定在嚴控風險的基礎上，進一步擴大信貸資產(chǎn)證券化試點，為我國資產(chǎn)證券化市場的進一步發(fā)展釋放出了積極信號。為了加快不良資產(chǎn)的處置力度，盤活存量資產(chǎn)資源，提升不良資產(chǎn)價值，四大資產(chǎn)公司均在嘗試符合自身特色的資產(chǎn)證券化項目。資產(chǎn)公司擁有大量的不良資產(chǎn)資源，資產(chǎn)證券化項目將成為不良資產(chǎn)的商業(yè)化經(jīng)營新途徑，這符合資產(chǎn)公司商業(yè)化轉型的方向。早在2006年，東方及信達資產(chǎn)就推出了中國不良資產(chǎn)證券化的首批試點項目，引起市場強烈關注，長城資產(chǎn)的首單資產(chǎn)證券化業(yè)務也即將面世。

四）財務咨詢與財務顧問等中間業(yè)務服務。[JP2]

資產(chǎn)公司一直都在為客戶開展管理咨詢和財務顧問服務。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅華融資產(chǎn)系統(tǒng)內(nèi)就有三分之二的分支機構開展過管理咨詢和財務顧問業(yè)務，已累計與近千戶企業(yè)簽訂了服務協(xié)議，內(nèi)容涉及財稅政策咨詢、投資與融資咨詢、資產(chǎn)債務重組、應收賬款管理、委托資產(chǎn)管理、收購兼并與反兼并、企業(yè)改制與法人治理結構設計、行業(yè)分析等業(yè)務。此外，資產(chǎn)公司還將管理咨詢與財務顧問業(yè)務與其他業(yè)務融合，創(chuàng)造出更具靈活性和競爭力的服務品種。據(jù)了解，僅2012年四家資產(chǎn)公司在這些新的業(yè)務領域中就創(chuàng)收逾十億元。

二、金融資產(chǎn)管理公司商業(yè)化業(yè)務發(fā)展的風險因素

（一）自有資金不足，負債經(jīng)營風險加大

資產(chǎn)公司與其他投資銀行不同，他們成立初期均以處置不良資產(chǎn)為唯一目標。財政部作為唯一股東向每家公司注資100億元，以定向購買“四大國有銀行”相應的不良資產(chǎn)之后，四家資產(chǎn)公司還先后向央行及其他金融機構舉債過萬億元。雖然資產(chǎn)公司均完成了政策性不良資產(chǎn)處置任務，但因此負擔了大量政策性再貸款的本息償還責任，產(chǎn)生了大量的掛賬虧損。有市場消息稱，即使是發(fā)展最好的信達，也有高達2000億元的掛賬損失。而開展商業(yè)化業(yè)務需要充足的資金支持，資產(chǎn)公司為了發(fā)展商業(yè)化業(yè)務，不得不再次向體系外金融機構負債融資。目前四大資產(chǎn)管理公司商業(yè)化資金主要來自于商業(yè)銀行授信及保險資金，融資成本已經(jīng)達到7%左右，要維持如此高的融資成本，四大資產(chǎn)管理公司需要不斷擴大資產(chǎn)規(guī)模，消化大額融資的壓力。

（二）內(nèi)控機制不健全，法人治理結構需完善

資產(chǎn)公司成立之初是按照國有企業(yè)序列配置管理機構和經(jīng)營單位，內(nèi)部管理與大多數(shù)國企相似，缺乏現(xiàn)代化的公司治理結構。信達和華融雖經(jīng)股改建立了股份公司的治理模式，但并未真正建立起激勵和制約相結合的現(xiàn)代法人治理結構，資產(chǎn)公司的權力機構、決策機構及執(zhí)行機構之間的制衡關系容易失控，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：內(nèi)部監(jiān)督機構“形似神不至”，風險管理委員會、經(jīng)營決策委員會、薪酬委員會等各管理機構應有盡有、門類齊全，但管理職責卻并未完全厘清；信達和華融公司也組建了“三會股東會、董事會和監(jiān)事會）”，但新瓶裝舊酒，并未真正按“三會”的規(guī)則運行，表現(xiàn)為公司治理運作不協(xié)調(diào)，董事會會議召開程序不規(guī)范，公司決策不公開，行政色彩濃重，公司信息不透明，投資收益不能得到充分保障等。資產(chǎn)公司均有計劃的在完善內(nèi)部法人治理機構，提高公司整體決策效率及市場競爭力，但要取得實質(zhì)性的成效仍需時日。

（三）缺少穩(wěn)定的盈利模式，風險偏好過于激進

資產(chǎn)公司完成政策性不良資產(chǎn)處置任務并被允許續(xù)存后，信達、華融公司已基本完成商業(yè)化改制目標。按照“一司一策”的方針，其他兩家也會相繼完成轉制。然而，資產(chǎn)公司的業(yè)務發(fā)展方向不清一直是發(fā)展桎梏，要完全獲得市場認可，快速的擴大資產(chǎn)規(guī)模并實現(xiàn)利潤是發(fā)展的必經(jīng)之路。為了確保利潤增長的持續(xù)性，四大資產(chǎn)公司各顯神通，不斷在金融市場掀起陣陣資產(chǎn)公司熱潮。2013年四家資產(chǎn)公司的商業(yè)化利潤均接近或超過100億元大關，資產(chǎn)規(guī)模全部進入中國金融業(yè)前100強，這已是資產(chǎn)公司利潤連續(xù)四年翻番增長。

此外，隨著業(yè)務發(fā)展的快速推進，四家資產(chǎn)公司均大規(guī)模涉足房地產(chǎn)、礦產(chǎn)等高風險行業(yè)，從2013年下半年至今，資產(chǎn)公司已向11家上市公司及其旗下的房地產(chǎn)企業(yè)提供融資超過120億元。他們通過商業(yè)化方式收購涉房類的不良資產(chǎn)，變相向房地產(chǎn)企業(yè)提供貸款。當然，為了控制風險，資產(chǎn)公司也會要求融資方提供高于銀行標準的抵押和擔保措施，但在經(jīng)濟下行周期，房地產(chǎn)未來不被看好的情況下，四大資產(chǎn)公司過度依賴抵押物及上市公司擔保的房地產(chǎn)融資業(yè)務，風險不容小覷。

四）金融市場變幻莫測，市場本身的風險難以回避

金融業(yè)本身就是一個高風險行業(yè)，且資產(chǎn)公司與其他金融機構之間的風險因素極易發(fā)生交叉感染，從而產(chǎn)生系統(tǒng)性風險。系統(tǒng)性金融風險根源于經(jīng)濟周期的衰退性波動或重大風險突發(fā)事件，由此導致金融企業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量惡化、經(jīng)營運行失效而帶來的風險因素。系統(tǒng)性風險產(chǎn)生的主要原因是各個金融機構之間大多存在著非常密切而復雜的關聯(lián)，而系統(tǒng)性金融風險一旦產(chǎn)生，就會影響到整個國家的金融企業(yè)發(fā)展和國家經(jīng)濟安全。此外，經(jīng)濟全球化及金融領域的創(chuàng)新發(fā)展，使金融機構之間的風險鏈接越發(fā)緊密，彼此之間的抗風險措施高度依存，對資產(chǎn)公司風險管理和防控能力提出了更高的要求。

資產(chǎn)公司是開展資產(chǎn)收購與處置、投資投行業(yè)務的金融服務商，在從事資產(chǎn)收購及投資業(yè)務時，不可避免的要持有大量債權資產(chǎn)、實物資產(chǎn)、股票、債券等其他金融性產(chǎn)品，而金融資產(chǎn)大多數(shù)屬于虛擬資產(chǎn)，內(nèi)在價值無法準確做出衡量，市場價值波動性較大。價格受價值和市場供求關系的共同影響，當市場信息不透明時，金融資產(chǎn)的價格受市場信心影響程度較高，一旦市場上出現(xiàn)不利因素，資產(chǎn)公司持有的大量非現(xiàn)金資產(chǎn)存在很大的貶值空間，即會對資產(chǎn)公司自身經(jīng)營和利潤增長帶來消極影響。

三、資產(chǎn)公司商業(yè)化業(yè)務的風險防范及啟示

加強資產(chǎn)公司自身風險防控，對資產(chǎn)公司的健康發(fā)展至關重要。資產(chǎn)公司應認真反思金融危機中存在的問題，結合我國金融業(yè)的實際發(fā)展水平和客觀性，審慎推進各項風險管理制度建設，才能真正實現(xiàn)“百年金融老店”的夢想。

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)能力，提高綜合競爭力

資產(chǎn)公司商業(yè)化業(yè)務起步較晚，資產(chǎn)規(guī)模相對較小，為了使融資項目產(chǎn)生較高的收益，資產(chǎn)公司偏向于選擇收益高、風險較可控的產(chǎn)品和服務。對資產(chǎn)公司而言，高度依賴收益、回報高的業(yè)務品種，難以快速提高生產(chǎn)效率。這種業(yè)務模式僅僅在經(jīng)濟周期下行期間具備競爭力，一旦經(jīng)濟向好，這種“壞銀行”的生存模式很難和好銀行競爭。市場環(huán)境的變化以及偶然因素的變動都可能給資產(chǎn)公司商業(yè)化業(yè)務帶來極大的風險，因此，資產(chǎn)公司在開展商業(yè)化業(yè)務時，要避免因資金集中進入高風險行業(yè)而產(chǎn)生系統(tǒng)性風險，避免因資金期限錯配帶來的流動性風險，努力開發(fā)適應市場需求的產(chǎn)品及服務模式，在產(chǎn)品收益和投資風險兩者之間實現(xiàn)平衡。當然，這個業(yè)務結構并不是固定不變的，而是隨著資產(chǎn)公司自身業(yè)務發(fā)展和運營目標的變化而每時每刻都在動態(tài)調(diào)整的。

（二）培養(yǎng)全面的風險管理人才，提高風險識別和管控能力

根據(jù)國際投行的經(jīng)驗，合格的風險管理體系涵蓋了各個業(yè)務單元和內(nèi)控部門、各業(yè)務產(chǎn)品及員工等風險因素。資產(chǎn)公司在政策性不良資產(chǎn)處置時期，特別重視對風險管理人才的培養(yǎng)和選用，為不良資產(chǎn)處置和發(fā)展積累了豐富的風險管理經(jīng)驗和人才資源。在開展商業(yè)化業(yè)務時，要繼續(xù)依靠自身的風險管理機制和人才優(yōu)勢，實行全面、獨立的風險管理制度，保障風險管理機構和人員擁有較高的工作效率，提高審核、評估、監(jiān)察、法律等部門準確發(fā)現(xiàn)和處置風險的能力。對資產(chǎn)公司來說，要提高商業(yè)化業(yè)務的風險管控能力，關鍵是要擁有一批專業(yè)的審計、法律、財務人員，培養(yǎng)和鍛煉一支具備知識結構合理，實踐經(jīng)驗豐富的專業(yè)化員工隊伍，適應投資銀行業(yè)務發(fā)展的需要。隨著商業(yè)化業(yè)務的深入發(fā)展，各資產(chǎn)管理公司逐步意識到加強風險管理機制，培養(yǎng)風險管控人才，加強人才選用機制的重要性。如2012年開始，長城資產(chǎn)為了加強風險管控能力，為全系統(tǒng)經(jīng)營單位配備專職風險總監(jiān)，以此提高經(jīng)營單位的風險識別能力，為商業(yè)化業(yè)務保駕護航。

（三）發(fā)揮內(nèi)外監(jiān)管機構的監(jiān)督作用，完善風險管理體系

經(jīng)過幾年的商業(yè)化轉型發(fā)展，資產(chǎn)管理公司已經(jīng)積累了豐富的商業(yè)化風險管理經(jīng)驗，也建立了比較完善、科學、有效的內(nèi)控管理制度、業(yè)務運作和風險防范機制。但資產(chǎn)公司內(nèi)部風險防范依然存在著諸多薄弱環(huán)節(jié)，如盡職調(diào)查不嚴謹、審核流程虛置、風險責任不清，需要資產(chǎn)公司在業(yè)務發(fā)展過程中繼續(xù)優(yōu)化和完善。因此資產(chǎn)公司需要在風險管理、風險識別及訴訟處置制度上不斷完善。資產(chǎn)公司已出臺了百余項風險管理制度和業(yè)務操作辦法，建立了經(jīng)營決策委員會、資產(chǎn)處置審查委員會、財務審查委員會和資產(chǎn)評估審查委員會等各類專門委員會，使決策程序趨于規(guī)范化和科學化，正確把握整體的風險狀況。長城資產(chǎn)嚴格按照ISO9000質(zhì)量認證體系的管理要求，使公司的內(nèi)控管理走向標準化、規(guī)范化的道路。

此外，資產(chǎn)公司還需積極借助外部監(jiān)管、審計力量，有針對性的完善和改革內(nèi)部管理漏洞，提高外部監(jiān)管的全面性及有效性。政府主管部門可通過強化專項審計和不定期現(xiàn)場檢查等措施，進一步增加外部監(jiān)管力量，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部的風險因素，防范資產(chǎn)公司產(chǎn)生經(jīng)營風險和道德風險。銀監(jiān)會定期會對資產(chǎn)公司開展業(yè)務檢查和窗口指導，以幫助資產(chǎn)公司完善內(nèi)部風險管理體系，及時發(fā)現(xiàn)和處理各類違法、違紀事件。

四）加強國際合作，審慎推進“走出去”戰(zhàn)略

資產(chǎn)公司一直注重對外交流與合作，積累了豐富的不良資產(chǎn)處置國際交流與合作經(jīng)驗。通過不良資產(chǎn)處置的國際招標、國外資產(chǎn)證券化以及利用外資進行不良資產(chǎn)重組，資產(chǎn)公司均已與國際上一些著名的不良資產(chǎn)處置機構、投資銀行等機構建立了良好的合作聯(lián)系，在吸引外資參與我國不良資產(chǎn)處置方面探索和積累了豐富的國際經(jīng)驗。國際合作為資產(chǎn)公司商業(yè)化轉型發(fā)展積累了豐富的國際資源，也取得了不少成績。信達資產(chǎn)成功在港交所上市，東方資產(chǎn)、華融資產(chǎn)在境外成功發(fā)行美元債券，長城資產(chǎn)與日本生命保險合資成立保險公司等。但是，資產(chǎn)公司在享受金融全球化的益處時，也應時刻警惕來自國際金融市場的風險因素。20世紀80年代，日本金融業(yè)機構大跨步推行國際擴張策略時，片面追求海外資產(chǎn)規(guī)模的增長，忽視了自身核心競爭力的培育，最終遭遇金融慘敗。資產(chǎn)公司期望通過國際金融市場發(fā)展自己固然值得鼓勵，但現(xiàn)階段更重要的立足自身發(fā)展現(xiàn)實，更加關注自身競爭力的培養(yǎng)。

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