時(shí)間：2023-07-11 09:20:33
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關(guān)鍵詞：民間借貸；雙線多元；制度建立；金融監(jiān)管
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，屬于民間自發(fā)形成的信用部門。在中國(guó)現(xiàn)有的金融體制下，國(guó)有大型企業(yè)或大型項(xiàng)目更容易得到以四大銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，而對(duì)于大多數(shù)中小型民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人融資來(lái)說(shuō)，往往面臨很大的困境。這就使得一些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)面臨著資金短缺的問(wèn)題，資金的供給不平衡，阻礙了金融市場(chǎng)的發(fā)展與成熟，也有礙于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和完善。而民間借貸恰恰提供了這個(gè)平臺(tái)，來(lái)為中小企業(yè)融資。但其沒有相應(yīng)制度的管制，長(zhǎng)期以“體制外”的形式運(yùn)行，不可避免的產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)，也造成了民間借貸的惡性發(fā)展，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了破壞。因此，建立合適的民間借貸監(jiān)管制度勢(shì)在必行。
1 我國(guó)民間借貸的特征
我國(guó)現(xiàn)今的金融制度下，國(guó)內(nèi)普遍把企業(yè)的信貸活動(dòng)分為正規(guī)借貸和民間借貸兩類。正規(guī)信貸是指經(jīng)國(guó)家工商管理部門登記，處于金融當(dāng)局監(jiān)管內(nèi)的金融活動(dòng)；而民間借貸是指處于正規(guī)金融監(jiān)管之外、未被信貸管理部門記錄的非正式金融活動(dòng)。民間借貸包括多種金融呈現(xiàn)形式，既有直接融資類型的活動(dòng)，也有保障性的互助互濟(jì)，還包括金融中介活動(dòng)。此外，地域性差異也是我國(guó)民間借貸的一個(gè)顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。其主要特點(diǎn)是不受政府和金融機(jī)構(gòu)的管制，交易主體為民間組織和個(gè)人。
2 我國(guó)民間借貸的缺陷及其原因與隱患
2.1 我國(guó)民間借貸的缺陷及原因
雖然民間借貸在解決民間融資方面起到了積極的作用。但是，由于民間借貸缺乏專門的法律規(guī)范和約束，自然存在缺陷和不健康發(fā)展的可能性。
其主要表現(xiàn)如下：
2.1.1 隱蔽性強(qiáng)
民間借貸常常游離于金融制度之外，多為個(gè)人與某組織或者個(gè)人與個(gè)人之間的金融交易，發(fā)生在局部區(qū)域內(nèi)有很強(qiáng)的隱蔽性，監(jiān)管部門很難直接觸及民間借貸活動(dòng)。由于民間借貸的主體為私人組織和個(gè)人，加上不同地區(qū)的文化風(fēng)俗的差異，就造成了在各地區(qū)民間借貸的發(fā)展、方法和形式都有很大的區(qū)別，這就給民間借貸的監(jiān)管造成了極大的難度。
2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)性大
民間借貸屬于私人信譽(yù)擔(dān)保，加之民間借貸的高利率特性，使得民間借貸的投機(jī)性加大，風(fēng)險(xiǎn)性提高。據(jù)溫州的有關(guān)銀行統(tǒng)計(jì)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸年利率平均水平為15%，一些短期周轉(zhuǎn)資金的借貸利率可高達(dá)30%-60%，有些地區(qū)甚至高達(dá)120%，最高利率為300%。
2.1.3 管理性弱
我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律性文書主要包括國(guó)務(wù)院出臺(tái)的行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等頒布的一些部門文件，而這些文件對(duì)民間借貸活動(dòng)的合法性沒有清晰的界定，有些法律法規(guī)相互之間存在矛盾，對(duì)民間借貸活動(dòng)的系統(tǒng)性法律條文遲遲不能出臺(tái)，當(dāng)局對(duì)民間借貸的監(jiān)管總感覺力不從心。
2.2 我國(guó)民間借貸所存在的隱患
我國(guó)民間借貸所存在的各種問(wèn)題如果不能及時(shí)得到解決，那么這些問(wèn)題將逐步擴(kuò)大，其潛在的隱患將給我國(guó)的發(fā)展以及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)帶來(lái)極大的影響。這些隱患具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
2.2.1 影響正常的金融體制
中國(guó)金融體制下，正規(guī)借貸的門檻較高，且手續(xù)十分復(fù)雜。很多企業(yè)即使達(dá)到了正規(guī)借貸的標(biāo)準(zhǔn)也寧愿選擇手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單的民間借貸。這種想法的驅(qū)使往往會(huì)促成民間借貸利率的攀升，從而對(duì)國(guó)家利率政策產(chǎn)生不利的影響，擾亂正規(guī)金融秩序。
2.2.2 影響社會(huì)的穩(wěn)定
民間借貸的高利率加強(qiáng)了民間借貸市場(chǎng)的投機(jī)性。在利益的驅(qū)動(dòng)下，許多人心存僥幸心理，為追逐高利率，非法吸收存款、發(fā)放高利。為了確保放出的資金回籠，保證地下信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一些地下金融組織往往依靠暴力手段去保障其金融交易的順利進(jìn)行，從而形成了具有黑社會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。
2.2.3 影響部分產(chǎn)業(yè)發(fā)展
民間借貸多數(shù)為中小企業(yè)為其自身發(fā)展進(jìn)行融資所進(jìn)行的信貸活動(dòng)，而這種高利率、高風(fēng)險(xiǎn)的信貸方式從某種程度上幫助了企業(yè)發(fā)展，但是也給企業(yè)帶來(lái)了較大的資金周轉(zhuǎn)壓力。同時(shí)大量資金在金融體制外的周轉(zhuǎn)，會(huì)造成局部地區(qū)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)難度。
3 民間借貸監(jiān)管制度的國(guó)際比較
今天的世界是個(gè)開放的世界，信息的融通為我們了解世界各國(guó)的民間借貸監(jiān)管制度提供了保證，我們完全可以通過(guò)與國(guó)外民間借貸發(fā)展?fàn)顩r的對(duì)比，融合我國(guó)民間借貸的獨(dú)特之處，構(gòu)建一條有中國(guó)特色的民間借貸發(fā)展之路。
3.1 美國(guó)：立法規(guī)范監(jiān)管制度
在美國(guó)，正規(guī)金融與民間融資相互補(bǔ)充，為美國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)揮巨大作用。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人在信用、還款能力等方面有著嚴(yán)格的考量，與中國(guó)相似，美國(guó)也存在中小企業(yè)或個(gè)人貸款難的困境。美國(guó)主要通過(guò)立法和設(shè)置銀行業(yè)專門監(jiān)管部門來(lái)規(guī)范民間借貸，并鼓勵(lì)在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，建立民間金融機(jī)構(gòu)。
在美國(guó)，幾乎所有的州都設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)或部門負(fù)責(zé)監(jiān)管民間金融機(jī)構(gòu)的放貸活動(dòng)；同時(shí)，美國(guó)在鼓勵(lì)發(fā)展民間借貸擴(kuò)充民間融資渠道的同時(shí)，嚴(yán)格進(jìn)行借貸利率的控制與監(jiān)管，極力反對(duì)高利貸，實(shí)施高利貸限制監(jiān)管，在大多數(shù)的州有州立法對(duì)民間借貸的利率作出限制性規(guī)定，即稱為 “法定利率”，沒有法律規(guī)定高利貸限制的一些州，放貸利率受聯(lián)邦政府法律的限制。
3.2 日本：Mujin金融法案
日本政府主要依據(jù)是《Mujin金融法》對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)Mujin實(shí)施監(jiān)管。該法包括44條，其對(duì)Mujin的準(zhǔn)入原則、經(jīng)營(yíng)范圍、資本額，主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督檢查權(quán)等作了系統(tǒng)的規(guī)定，此法律也同時(shí)反映出日本對(duì)民間金融具有完善的監(jiān)管制度并給予民間金融足夠的重視。
3.3 德國(guó)：健全、高效的監(jiān)管體系
德國(guó)民間融資主要通過(guò)獨(dú)特的合作金融體系來(lái)實(shí)現(xiàn)，其由中央到地方分為三級(jí)，它們分別是最高層次的中央合作銀行、合作銀行以及合作信用社。
聯(lián)邦金融監(jiān)督局是德國(guó)最主要的金融監(jiān)管部門，由于德國(guó)民間融資的渠道建設(shè)級(jí)別劃分清晰，體系完整，因此在對(duì)民間金融進(jìn)行控制監(jiān)管時(shí)，聯(lián)邦金融監(jiān)督局主要采取與中央銀行緊密配合、分工協(xié)作來(lái)完成監(jiān)管的方式。其協(xié)作組織中央銀行主要負(fù)責(zé)審核各種金融機(jī)構(gòu)呈遞的日常業(yè)務(wù)信息報(bào)表，并對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的抵御能力進(jìn)行監(jiān)管。
由此，德國(guó)的監(jiān)管模式是政府監(jiān)管模式和自律性監(jiān)管模式的統(tǒng)一，這種監(jiān)管模式更適合復(fù)雜多變的市場(chǎng)需要。
4 建立雙線多元的民間借貸監(jiān)管模式
目前我國(guó)對(duì)于民間借貸的法律規(guī)范處于空白狀態(tài)，伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展及金融改革的進(jìn)一步深入，民間借貸的需求空間越來(lái)越大，其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所起的作用也越來(lái)越不容忽視，民間借貸合法化的呼聲也越來(lái)越強(qiáng)烈，民間借貸規(guī)范化是大勢(shì)所趨。如何采取法律手段有效規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管，更好地引導(dǎo)民間借貸為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦，是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。
4.1 民間借貸制度建立的思路
地域性差異是我國(guó)民間借貸的一個(gè)顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的二元性和民間融資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，從我國(guó)政治制度與金融制度雙方面考慮，來(lái)建立合適的民間借貸機(jī)制，從而監(jiān)管民間借貸活動(dòng)來(lái)保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康成長(zhǎng)勢(shì)在必行。
4.2 雙線多元制度的建立
縱觀世界，美國(guó)的民間借貸監(jiān)管政策為州政府與聯(lián)邦政府的雙線監(jiān)管制度，我國(guó)也可以借鑒美國(guó)的方法來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。由于國(guó)家性質(zhì)、社會(huì)發(fā)展程度、政治基礎(chǔ)和金融制度的不同，我國(guó)可以將雙線監(jiān)管建設(shè)為金融管理部門與政府間的雙線配合監(jiān)管。從專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域兩方面配合，以不同的角度對(duì)我國(guó)的民間借貸活動(dòng)加以制度化的約束來(lái)創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的信貸環(huán)境，保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
同時(shí)，建立多層次、多元化的民間借貸監(jiān)管體系是雙線監(jiān)管下的一個(gè)必要條件。具體建議如下：
4.2.1 明確監(jiān)管的雙線主體
建立以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府為民間借貸監(jiān)管體系的監(jiān)管主體。以專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域的協(xié)調(diào)為主導(dǎo)，明確雙線機(jī)構(gòu)的職權(quán)和程序，合理落實(shí)監(jiān)管力度與范圍。充分發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合的模式。
4.2.2 完善民間借貸的準(zhǔn)入制度
市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制制定應(yīng)體現(xiàn)審慎監(jiān)管原則，法律規(guī)范應(yīng)力求全面而具體，把好入口關(guān)，以減少行政監(jiān)管的隨意性，降低經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持公平、公證，為民間借貸機(jī)構(gòu)提供一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。具體可借鑒《公司法》、《破產(chǎn)法》中股份制企業(yè)的市場(chǎng)退出機(jī)制。
4.2.3 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理
民間借貸的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的信貸發(fā)放、管理運(yùn)作和資金回收做出系統(tǒng)性的規(guī)定。如包括各個(gè)類別貸款的限額、信貸的整體限額等方面都應(yīng)該有明確的規(guī)定。整體貸款限額可以通過(guò)規(guī)定貸款與資產(chǎn)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)加以控制。構(gòu)建民間借貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，按等級(jí)劃分風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不良貸款隨時(shí)進(jìn)行甄別并發(fā)出預(yù)警等級(jí)，確保借貸雙方利益。同時(shí)建立民間借貸組織的自律機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)自律管理降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。
5 結(jié)束語(yǔ)
以正確的眼光對(duì)待民間借貸，發(fā)揮其對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的積極作用，通過(guò)完善的監(jiān)管體系來(lái)消除部分民間借貸活動(dòng)所帶來(lái)的負(fù)面影響和隱患。合理的民間借貸活動(dòng)將不斷促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與發(fā)展。增進(jìn)國(guó)際間的信息交流，借鑒國(guó)外的先進(jìn)方法結(jié)合中國(guó)國(guó)情，突出中國(guó)有特色的管理體制來(lái)趨利避害，發(fā)揮民間借貸的能量來(lái)使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與綜合國(guó)力得到提升。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：民間借貸；影子銀行；監(jiān)管困境；監(jiān)管措施
中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）14-0174-02
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)，即可認(rèn)定為有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。近幾年，民間借貸發(fā)展迅速，在一定程度上推動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，填補(bǔ)了正規(guī)金融的空白。同時(shí)，民間借貸在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了諸如出借人組織化程度較高，資金供給能力強(qiáng)等新特點(diǎn)，成為難以監(jiān)管的“影子銀行”。“影子銀行”，一般是指那些有著部分銀行功能，卻不受監(jiān)管或少受監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)。民間借貸作為影子銀行體系的一個(gè)組成部分，長(zhǎng)期游離于監(jiān)管之外。據(jù)中國(guó)金融網(wǎng)的2012中國(guó)影子銀行報(bào)告，2012年狹義民間借貸余額約為4萬(wàn)億左右，可見我國(guó)民間借貸中的影子銀行規(guī)模還是很大的，如果對(duì)民間借貸缺乏足夠的引導(dǎo)和規(guī)范，民間借貸市場(chǎng)可能發(fā)生“異化”，成為非法集資和高利貸滋生的土壤，因此，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管。
一、民間借貸迅速發(fā)展的原因及作用
（一）民間借貸迅速發(fā)展的原因
首先，一方面，由于央行為了應(yīng)對(duì)日益高漲的通貨膨脹，推行了緊縮信貸的貨幣政策，再加上我國(guó)嚴(yán)格的利率管制，使得商業(yè)銀行不愿貸款給風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)，而是把款項(xiàng)貸給優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)；另一方面，商業(yè)銀行的貸款手續(xù)繁雜，審批的程序較多，借款企業(yè)等待的時(shí)間也比較長(zhǎng)，不能及時(shí)滿足中小企業(yè)的借款需求。相比之下，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，形式靈活，辦理的時(shí)間非常對(duì)，正好適應(yīng)了市場(chǎng)需求。因此，在從銀行渠道獲取貸款無(wú)門的情況下，中小企業(yè)正被迫求助于民間借貸。
其次，由于我國(guó)發(fā)生通貨膨脹，實(shí)際存款利率為負(fù)數(shù)，因此為了使資產(chǎn)保值增值，存戶不愿繼續(xù)把錢存入銀行，轉(zhuǎn)而尋找其他高收益的投資渠道。而民間借貸所提供的利率較高，有時(shí)甚至達(dá)20%—60%，受到高利益的誘惑，大量的民間資金甚至是國(guó)企、上市公司和商業(yè)銀行的資金也涌入到了民間借貸市場(chǎng)。
（二）民間借貸的作用
1.積極作用。民間借貸解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，有力地支持了中小企業(yè)的投資需求，推動(dòng)了中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然政府一再?gòu)?qiáng)調(diào)，要求金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的發(fā)展，但是，商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題考慮而對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)“惜貸”，而民間借貸則成為中小企業(yè)主要的融資渠道，也彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系服務(wù)的空白。通過(guò)民間資金的調(diào)劑，進(jìn)一步發(fā)揮閑散資金的效益，優(yōu)化資源配置，加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
2.消極作用。首先，民間借貸在一定程度上解決部分社會(huì)融資需求的同時(shí)，也伴生了一些違法犯罪行為，如非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、洗錢等，已嚴(yán)重影響了社會(huì)的穩(wěn)定和和諧。其次，民間借貸利率水平高，提高了中小企業(yè)的成本，加大了中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的難度。同時(shí)，由于高額的利率，吸引了大量投機(jī)性的資金投入，甚至有部分企業(yè)通過(guò)“以貸轉(zhuǎn)存”，把錢從銀行搬到民間借貸市場(chǎng)，有相當(dāng)比例的資金并沒有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是流入“錢生錢”的投機(jī)性利益鏈條中，這將對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成沖擊，甚至可能會(huì)產(chǎn)生危機(jī)，使民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)有向正規(guī)金融轉(zhuǎn)移傳導(dǎo)的可能，這也是影響地區(qū)金融穩(wěn)定的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。
二、民間借貸影子銀行的監(jiān)管困境
（一）監(jiān)管對(duì)象難以確定
傳統(tǒng)的民間借貸雙方之間多為親戚、朋友、同事關(guān)系，借款數(shù)額較小。而新型民間借貸主體較為復(fù)雜，參與者分布全國(guó)各地的各行各業(yè)，借款人為個(gè)體工商戶和公司的占較大比重，且債權(quán)人與債務(wù)人互不相識(shí)，只是通過(guò)中間人、保證人、證明人的參與和介紹形成借貸關(guān)系，甚至出現(xiàn)了P2P。民間借貸關(guān)系更趨組織化、多元化和復(fù)雜化，使得監(jiān)管對(duì)象難以確定。此外，由于法律法規(guī)不健全，使得合法的民間借貸與非法的民間借貸之間的界定不清晰，也使監(jiān)管對(duì)象難以確定。
（二）民間借貸規(guī)模難以統(tǒng)計(jì)
由于民間資本的多環(huán)節(jié)性和隱秘性特性，加上借貸雙方的不配合，借貸數(shù)據(jù)很難統(tǒng)計(jì)，還有可能所統(tǒng)計(jì)到的數(shù)據(jù)都是假的。而且，很多擔(dān)保、信托、小額貸款公司表面掛各種牌子，私下都在經(jīng)營(yíng)民間借貸，甚至是非法集資，發(fā)放高利貸。此外，民間借貸資金的來(lái)源也更加隱蔽，更加復(fù)雜。例如，有的企業(yè)主先以100%的保證金到本地銀行向關(guān)聯(lián)公司開立國(guó)際信用證，再拿國(guó)際信用證到新加坡、香港的銀行去融資，由于信用證做的是買方代付業(yè)務(wù)，中國(guó)與新加坡、香港有時(shí)間差，企業(yè)主便可在時(shí)間差內(nèi)進(jìn)行跨境的資金套利，通過(guò)在境外融到的資金存入本地銀行作為開立國(guó)際信用證的保證金，進(jìn)一步循環(huán)開立信用證賺取利差，這些都使得民間借貸規(guī)模難以統(tǒng)計(jì)。
（三）多頭監(jiān)管主體的存在，也使監(jiān)管變得困難
我國(guó)目前對(duì)正規(guī)金融行業(yè)實(shí)行“一行三會(huì)”“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的專業(yè)監(jiān)管體制，“一行三會(huì)”各司其職。但是，民間借貸活動(dòng)參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的多個(gè)環(huán)節(jié)，涉及不同行政管理部門，再加上民間借貸法律法規(guī)的不完善，使得民間借貸游離于監(jiān)管之外。如上市公司參與民間借貸的影子銀行由誰(shuí)管？P2P、PE現(xiàn)在誰(shuí)來(lái)監(jiān)管？小額貸款公司、典當(dāng)行都在變相貸款，銀監(jiān)會(huì)怎么去監(jiān)管？而且民間借貸所表現(xiàn)出的區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)，民間借貸的這種區(qū)域性差別決定了中央層面的統(tǒng)一監(jiān)管難度較大。
（四）我國(guó)民間借貸的法律法規(guī)不健全
目前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文散見于《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《刑法》、《中華人民共和國(guó)民法通則》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》、《司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》等法律文件中，現(xiàn)有法律中關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定過(guò)于分散和寬泛，可操作性不強(qiáng)，且判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊，已不能滿足規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)的現(xiàn)實(shí)需要。由于法律法規(guī)的不健全，致使監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管過(guò)程中沒有有效的標(biāo)準(zhǔn)參照，監(jiān)管工作很難展開。
三、民間借貸影子銀行的監(jiān)管措施
（一）確定民間借貸的監(jiān)管主體，實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制
1.通過(guò)法律法規(guī)確定民間借貸的監(jiān)管主體及其職權(quán)、監(jiān)管程序?？梢钥紤]在中國(guó)人民銀行內(nèi)部專門設(shè)立一個(gè)關(guān)于“影子銀行”的監(jiān)管部門，并通過(guò)相關(guān)的法律法規(guī)賦予其監(jiān)管的職權(quán)及監(jiān)管的程序。然后，在這一部門下設(shè)“民間借貸監(jiān)管處”的職能部門，專門負(fù)責(zé)民間借貸的監(jiān)管和協(xié)調(diào)工作。其他部門如公安機(jī)關(guān)、工商行政管理部門、人民法院、檢察院及其他金融監(jiān)管部門既要要各司其職，又要相互協(xié)調(diào)和配合監(jiān)管。只有先確立了監(jiān)管主體，才能解決民間借貸監(jiān)管到底由誰(shuí)主要負(fù)責(zé)的問(wèn)題及由多頭監(jiān)管而導(dǎo)致的民間借貸監(jiān)管“真空”的問(wèn)題。
2.針對(duì)我國(guó)地域遼闊、各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡現(xiàn)象比較突出、民間借貸地域色彩濃的情況，可以把地方各級(jí)政府金融部門納入到民間借貸的監(jiān)管主體中來(lái)，并賦予其一定的監(jiān)管權(quán)力，充分調(diào)動(dòng)其監(jiān)管的積極性。地方政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)收集整理信息、處理問(wèn)題及危機(jī)預(yù)防，可以根據(jù)本地的情況有針對(duì)性地制定監(jiān)管措施，并與中央監(jiān)管部門相互協(xié)調(diào)配合，參與地方民間金融的立法，為合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)頒發(fā)合法牌照。
3.充分發(fā)揮民間借貸行業(yè)自律和社會(huì)公眾的監(jiān)管作用。首先，培養(yǎng)和發(fā)展一些民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮其對(duì)民間借貸的自律功能。民間借貸自律組織必須依法接受政府監(jiān)管部門的指導(dǎo)，并負(fù)責(zé)檢查規(guī)則的執(zhí)行情況、公布民間借貸相關(guān)的信息、協(xié)調(diào)民間借貸中出現(xiàn)的糾紛等，逐步形成政府監(jiān)管與行業(yè)自律的良性互動(dòng)。其次，充分發(fā)揮社會(huì)公眾的監(jiān)督作用。可以通過(guò)報(bào)刊、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等渠道公布已備案的借貸機(jī)構(gòu)名稱，并設(shè)立舉報(bào)電話和網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)系統(tǒng)，接受全國(guó)人民的監(jiān)督。
（二）完善相關(guān)的法律法規(guī)
盡快頒布《民間融資法》、《私募基金管理辦法》、《企業(yè)委托貸款管理辦法》等專項(xiàng)規(guī)范的法律法規(guī)，適時(shí)修改《民法通則》、《合同法》以及《擔(dān)保法》等民事法律，注重對(duì)民間借貸交易的合同規(guī)范。盡快出臺(tái)《放貸人條例》，加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)主體的監(jiān)管。制定一部專門的《民間借貸法》或“民間借貸管理辦法”，確立合法民間借貸與非法金融的區(qū)別，規(guī)范民間借貸用途和利率，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間投融資行為，引導(dǎo)民間投融資走上正常的運(yùn)行軌道。同時(shí)，堅(jiān)決打擊和取締非法集資、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、洗錢的高利貸者，防范和降低民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。
（三）建立健全信息披露制度
1.建立信息采集、共享平臺(tái)，加強(qiáng)信息披露?？梢杂缮鲜觥懊耖g借貸監(jiān)管處”的部門建立信息采集及共享平臺(tái)并負(fù)責(zé)采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，例如資金規(guī)模、資金來(lái)源、資金運(yùn)用及運(yùn)用效益、利率水平、交易對(duì)象等情況，并通過(guò)這一平臺(tái)進(jìn)行處理和及時(shí)將相關(guān)的信息向社會(huì)投資者公開，讓投資者人及時(shí)了解相關(guān)信息，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷能力，以便于民間借貸主體進(jìn)行自主的投資決策，從而避免債務(wù)糾紛的發(fā)生。
2.建立科學(xué)的民間融資信息監(jiān)測(cè)體系。首先，建立健全民間借貸登記備案制度。明確規(guī)定民間借貸的備案登記部門，建立健全各級(jí)地方政府民間借貸的登記備案制度。建立民間融資登記備案管理信息系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)民間融資資金使用的檢查和跟蹤。其次，可以充分發(fā)揮地方政府的監(jiān)督職能，各地州、市、縣設(shè)立民間借貸的信息監(jiān)測(cè)點(diǎn)，專門負(fù)責(zé)收集轄區(qū)內(nèi)的民間借貸信息，并定期向匯總上報(bào)到省人行，各省人行匯集轄區(qū)內(nèi)的信息分析整理后上報(bào)至總行“民間借貸監(jiān)管處”，“民間借貸監(jiān)管處”匯總?cè)珖?guó)民間借貸的信息通過(guò)分析整理，為相關(guān)部門加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。還可以通過(guò)上述信息共享平臺(tái)這些信息，讓投資者人及時(shí)了解相關(guān)信息，從而進(jìn)行自主的投資決策。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：民間借貸；法律監(jiān)管；完善建議
中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A
一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀
1、我國(guó)民間借貸的規(guī)模不斷增大
民間借貸規(guī)模呈逐年擴(kuò)大趨勢(shì)，據(jù)東北財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組的統(tǒng)計(jì)，2006年我國(guó)的民間資金借貸已經(jīng)達(dá)到了9500億至10000億，規(guī)模已經(jīng)過(guò)億，尤其是到了2011年，民間借貸規(guī)模達(dá)到最高水平，2012年后增長(zhǎng)速度有所下降，以溫州市為例，人民銀行溫州支行統(tǒng)計(jì)，2011年溫州民間借貸已經(jīng)超過(guò)了1000億元，民間借貸較去年同期增長(zhǎng)了6個(gè)百分點(diǎn)。
通過(guò)以上相關(guān)數(shù)據(jù)分析，我們可以看出民間借貸資本市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模，且不斷擴(kuò)大，如果任其自由發(fā)展，不對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，必然會(huì)影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，就是積極引導(dǎo)民間資本走上合法道路上，通過(guò)某種形式規(guī)范其發(fā)展。
2、我國(guó)民間借貸主體的多樣化
民間借貸是一種針對(duì)特定對(duì)象的民間融資行為，也是供需兩方的一種融資活動(dòng)，正是這種借貸活動(dòng)才構(gòu)成了民間借貸市場(chǎng)，因此，研究我國(guó)的民間借貸需要對(duì)民間借貸的主體進(jìn)行研究，我國(guó)民間借貸主體從個(gè)體，已經(jīng)發(fā)展組織，即民間個(gè)人之間，單位之間，個(gè)人與單位之間都存在著借貸行為。
3、民間借貸用途日益復(fù)雜化
民間借貸用途出現(xiàn)多元化趨勢(shì)，借貸的動(dòng)機(jī)從最初的滿足生活的基本需求向投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方向發(fā)展，以追求高收益，借貸的目的也從無(wú)償互助變?yōu)榱擞袃斀栀J。我們以2010年的鄂爾多斯為例，在1000億的民間借貸中，用于一般性的產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)的占到30%，用于房地產(chǎn)項(xiàng)目或者炒房投資的占到25%,剩余的40%用于民間借貸市場(chǎng)，投機(jī)及不明用途的占到5%，進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金可以說(shuō)逐年減少，民間借貸成為人們獲取高額回報(bào)投資行為，但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的低迷，導(dǎo)致近年來(lái)民間借貸跑路現(xiàn)象不斷發(fā)生。
4、民間借貸的利率不斷攀升
近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的通脹壓力也越來(lái)越大，銀行不斷上調(diào)利率，而且收緊信貸口袋，民間借貸成為解決資金缺口的有效辦法，其利率也逐步上漲，其漲幅并不低于銀行利率的漲幅，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2003年至2011年溫州民間借貸綜合利率利率從13%，逐步上升到了24.4%，折合月息已超過(guò)2分。由于全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，各地民間借貸的利率也是不相同的。浙江、廣東、內(nèi)蒙古等省份民間借貸利率較高，上升較快，2012年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了前所未有的寒冬，一些地市的借貸利率有所下降。
二、民間借貸監(jiān)管法律制度的相關(guān)問(wèn)題
1、民間借貸監(jiān)管法律制度存在立法體系缺失
在現(xiàn)行法律和法規(guī)的文件中，關(guān)于民間借貸的規(guī)制主要集中在以民法為主的《合同法》和一些司法解釋中。司法解釋一般帶有主觀性，是司法機(jī)關(guān)針對(duì)某一類案件做出的解釋，因此不能過(guò)于期待通過(guò)司法解釋來(lái)解決民間借貸的規(guī)范問(wèn)題。并且這些文件對(duì)于民間借貸只做了比較簡(jiǎn)單的規(guī)定，在實(shí)務(wù)操作中不能夠被很好的運(yùn)用。民間借貸行為作為一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是一種資金資源的市場(chǎng)化配置行為，因此理應(yīng)受到金融法的限定和規(guī)制。然而無(wú)論是規(guī)范監(jiān)管主體的《中國(guó)人民銀行法》和《銀監(jiān)法》，還是規(guī)范監(jiān)管對(duì)象的《商業(yè)銀行法》這三部最重要的金融法中，對(duì)于民間借貸這一行為的界定和限制均沒有明確的涉及。關(guān)于民間借貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)則等方面，更是缺乏一部明確的法律規(guī)定，致使金融市場(chǎng)中的民間借貸活動(dòng)任意發(fā)展，滋生了很多不法行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)法過(guò)程中也因?yàn)闆]有監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法行使監(jiān)管職能。這就造成了監(jiān)管缺位和市場(chǎng)亂象的產(chǎn)生。
2、利率制度不夠合理
雖然最高院《審理借貸案件的若干意見》中對(duì)民間借貸利率作出了不得超過(guò)銀行同類的4倍的規(guī)定，但是并沒有對(duì)超過(guò)部分的效力進(jìn)行解釋，也沒有相應(yīng)的罰則規(guī)定。法院對(duì)于債務(wù)人自愿支付的高出的利息往往不予干涉，高出的部分只是說(shuō)不適用法律規(guī)定，沒有明確其法外效力。因此，導(dǎo)致了貸款人往往為了追求最大利潤(rùn)，借款人為了滿足資金需要，接受這種高利率，這種民間借貸生態(tài)，隨著利率的不斷增加，往往導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大，擾亂了借貸市場(chǎng)。
3、民間借貸的監(jiān)管主體不明確
我國(guó)當(dāng)前沒有一部專門的法律對(duì)民間借貸行為進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，有關(guān)民間借貸的監(jiān)管主體也是法律空白地帶，監(jiān)管主體是一種行為健康發(fā)展的重要角色，沒有有效的監(jiān)管，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。雖然人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等職能部門對(duì)民間借貸進(jìn)行了一些規(guī)范，但是監(jiān)管缺乏法律的支持，很容易會(huì)造成無(wú)人監(jiān)管或監(jiān)管重復(fù)，造成監(jiān)管混亂。
三、關(guān)于完善民間借貸法律監(jiān)管制度的思考
1、立法方面的完善
1.1 對(duì)民間借貸進(jìn)行專門立法
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)政府對(duì)于民間借貸融資活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格管控，甚至可以說(shuō)是打壓。但是民間借貸的資金規(guī)模和資金需求卻無(wú)法被正規(guī)金融滿足，需求無(wú)法得到滿足，必然要擴(kuò)充其他融資渠道，民間借貸的必要性自然不言而喻。從域外對(duì)民間借貸的法律規(guī)范來(lái)分析，國(guó)家應(yīng)該適當(dāng)放松對(duì)民間借貸的管制，根據(jù)民間借貸的特征與性質(zhì)，對(duì)其進(jìn)行專門立法，從而支持和保護(hù)合法的民間借貸。這樣做不僅不會(huì)擾亂正常的金融秩序，反而確保了民間借貸的透明化，限制其隨意性，增強(qiáng)民間借貸的安全性，從根源上防范其風(fēng)險(xiǎn)。如果我國(guó)有了專門的民間借貸立法，那么類似于孫大午與吳英這類罪與非罪的案件將不會(huì)再引起爭(zhēng)議。發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)民間借貸的專門立法給了我們很大的啟示與借鑒，其實(shí)我國(guó)已然認(rèn)識(shí)到民間借貸立法的必要性，在2008年11月央行起草了《放貸人條例》并將其提交給國(guó)務(wù)院法制辦，試圖用立法手段對(duì)其民間借貸予以規(guī)制，但至今仍未出臺(tái)。金融改革并非一日之功，但是面對(duì)我國(guó)日益復(fù)雜的民間借貸局面，出臺(tái)專門性法律已迫在眉睫。
1.2 確定民間借貸主體，保證規(guī)定的協(xié)調(diào)性
民間借貸的主體資格的認(rèn)定是接下來(lái)從事民間借貸活動(dòng)的一個(gè)基礎(chǔ)，但是眾所周知，目前我國(guó)對(duì)于企業(yè)作為民間借貸主體的態(tài)度還不是太明朗。但是無(wú)論是《貸款通則》的規(guī)定還是近些年最高法院的通知，在民間借貸逐步放開這一大勢(shì)所趨下，都顯示出了對(duì)企業(yè)借貸的由嚴(yán)轉(zhuǎn)松，因此，筆者認(rèn)為，禁止企業(yè)之間的資金借貸的規(guī)定，不僅違背我國(guó)民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)，而且對(duì)于企業(yè)的正常融資活動(dòng)起了限制性作用，在一定程度上束縛了企業(yè)的發(fā)展，針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)必須對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行完善，修改或者廢除關(guān)于禁止企業(yè)資金借貸的法律規(guī)定。同自然人之間的借貸_樣，企業(yè)間的民間借貸也應(yīng)化歸為私法管轄范圍，在堅(jiān)持“私法自治”的原則之上，當(dāng)事人只要意思表示真實(shí)，民間借貸即被認(rèn)定為有效。所以，在下一步立法過(guò)程中，我國(guó)應(yīng)該明確企業(yè)在民間借貸這一金融活動(dòng)中的主體地位。
2、監(jiān)管方面的完善
放松管制是發(fā)達(dá)國(guó)家在民間借貸規(guī)制上的共性，也是讓中小企業(yè)可以借民間借貸得以生存發(fā)展的關(guān)鍵，在專門的法律法規(guī)出臺(tái)以后，放松對(duì)民間借貸的管制是我們的重點(diǎn)，由以往對(duì)民間借貸嚴(yán)格打壓式的管制方式變?yōu)橐砸?guī)范引導(dǎo)為主的監(jiān)管方式，確保正規(guī)金融與民間借貸各盡其責(zé)，這不僅是承認(rèn)民間借貸合法地位的基礎(chǔ)，更是對(duì)其進(jìn)行合理規(guī)制的前提條件。放松管制的具體措施主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入的放松、業(yè)務(wù)管控上的放松及價(jià)格機(jī)制上的放松等方面。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)對(duì)放貸主體權(quán)限進(jìn)行審查和批準(zhǔn)牌照申請(qǐng)的方式進(jìn)行民間借貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立；在業(yè)務(wù)管控上，不管是自然人還是其他主體都應(yīng)本著自律的原則，僅對(duì)其進(jìn)行適時(shí)的引導(dǎo)而非干預(yù)，充分體現(xiàn)其民事主體的自治權(quán)利；在價(jià)格機(jī)制上，調(diào)整利率和傭金的上限，允許在特定范圍內(nèi)浮動(dòng)，確保競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制有效實(shí)施，促進(jìn)金融市場(chǎng)良性運(yùn)轉(zhuǎn)。
3、改革利率制度
利率市場(chǎng)化正在循序漸進(jìn)的進(jìn)行著，目前貸款利率已經(jīng)逐步放開，存款利率也將進(jìn)行市場(chǎng)化，而民間借貸利率居高不下的原因就是借貸資金壟斷，供求不平衡及擔(dān)保要求低等原因造成的，對(duì)于民間借貸的利率應(yīng)進(jìn)行有效的疏導(dǎo)，不應(yīng)當(dāng)限制的過(guò)于死。民間借貸中應(yīng)當(dāng)遵守市場(chǎng)法制，有市場(chǎng)決定其利率，這也為金融機(jī)構(gòu)的借貸利率放開提供了有效的參考。應(yīng)當(dāng)建立民間借貸利率信息公開制度，讓其借貸利率公開化。如2012年廣州民間金融街為引導(dǎo)擔(dān)保公司和小額貸款規(guī)范交易，要求其擔(dān)保公司和小額貸款當(dāng)天的貸款信息上報(bào)至金融街管理公司，并將相關(guān)數(shù)據(jù)上報(bào)至金融監(jiān)管部門，有特定機(jī)構(gòu)計(jì)算當(dāng)天平均利率，第二天予以供交易雙方參考，通過(guò)公開方式，進(jìn)行透明交易。
結(jié)束語(yǔ)
綜上，要想從根本上保證民間借貸市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，政府則要發(fā)揮至關(guān)重要的作用，加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)造穩(wěn)定的外在穩(wěn)定機(jī)制，同時(shí)要從制度根源上徹底切斷民間借貸危機(jī)發(fā)生的可能性，只有這樣，民間借貸才能真正成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
[1]杜萬(wàn)華，等．建立和完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)的報(bào)告．人民司法．2012（9）：185．
民間借貸給銀行信貸業(yè)務(wù)管理帶來(lái)的挑戰(zhàn)
（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)被侵蝕，違約風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。在資金供求緊張的背景下，民間借貸利率節(jié)節(jié)攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出很多借款人的實(shí)際還款能力，一方面侵蝕了相當(dāng)一部分企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，甚至可能拖垮一個(gè)企業(yè)。另一方面，在強(qiáng)大的套利誘惑下，一些企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)意識(shí)被扭曲，可能會(huì)放棄實(shí)體經(jīng)營(yíng)，將資金轉(zhuǎn)向回報(bào)率更高的民間借貸市場(chǎng)。一些資信較好的企業(yè)和個(gè)人甚至可能通過(guò)銀行獲得相對(duì)低利率的貸款，并將其劃給下游資金使用者，從中獲取利差，這時(shí)信貸資金便間接流入了民間借貸市場(chǎng)。然而，由于當(dāng)前民間借貸運(yùn)作不規(guī)范，內(nèi)控措施不到位，一旦出現(xiàn)借款人違約，民間借貸的資金便打了水漂。因此，銀行機(jī)構(gòu)的信貸客戶從事民間借貸，都會(huì)有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋，借款人債務(wù)難摸清。征信系統(tǒng)是信貸工作人員的作戰(zhàn)情報(bào)，在貸款調(diào)查階段，銀行會(huì)先通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行調(diào)查。然而，當(dāng)前民間借貸分散、量大，且游離于正規(guī)監(jiān)管之外，銀行僅通過(guò)征信系統(tǒng)可能無(wú)法全面了解借款人的負(fù)債情況，使資信調(diào)查出現(xiàn)了真空。另一方面，民間貸借往往發(fā)生在銀行貸款本息歸還日，形成了“民間借款-歸還銀行舊貸-取得銀行新貸-歸還民間借款”的灰色鏈條，這相當(dāng)于將質(zhì)量不好的貸款又向銀行轉(zhuǎn)包了一次。從近期一些媒體報(bào)道反映，更有一些銀行職員主動(dòng)指引或幫助客戶借用民間貸款“倒貸”。這類的操作使銀行無(wú)法及時(shí)掌握逾期信號(hào)并采取保全措施，隱性風(fēng)險(xiǎn)在推遲的同時(shí)被不斷積累和擴(kuò)大。一旦滾雪球式的債務(wù)鏈條斷裂，借款人卻基本上都會(huì)情愿選擇先歸還民間借貸，這時(shí)將很可能影響金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全。
（三）銀行信譽(yù)被套取，案件風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。作為銀行營(yíng)銷人員，手里有大量的客戶信息，他們非常清楚哪些客戶缺錢，哪些客戶能給資金出高價(jià)。在巨大的利益誘惑下，違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加：一些營(yíng)銷人員可能會(huì)利用職務(wù)之便，牽線搭橋、提供但保，充當(dāng)資金掮客從中謀利；一些營(yíng)銷人員可能會(huì)采用假名、借名、冒名貸款套取銀行信貸資金用于民間借貸；甚至還可能會(huì)有一些營(yíng)銷人員干脆自己當(dāng)家，一邊高息攬存，一邊放高利貸，或直接以客戶存款私自放貸等。類似的案件近期正在民間借貸活躍的地區(qū)不斷涌現(xiàn)。銀行職員充當(dāng)資金掮客，并不僅是職員自己的私人問(wèn)題，而且涉及到銀行信譽(yù)。民間放貸人和借款人往往會(huì)基于對(duì)銀行職員的信任而發(fā)生民間借貸行為，其特殊身份也必然有損銀行聲譽(yù)，更有可能引發(fā)挪用資金、非法集資等案件和違規(guī)放貸行為。此外，營(yíng)銷人員參與民間借貸，出于個(gè)人利益，將原本的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)而介紹給其關(guān)系組織或個(gè)人，也使銀行損失了寶貴的客戶資源。
（四）游離于監(jiān)管之外，信貸管理制度被架空。由于民間借貸利率高于同檔次銀行信貸利率幾倍，高利促使其發(fā)展呈上升蔓延趨勢(shì)，也就吸引了更多的銀行資金通過(guò)不同的渠道向風(fēng)險(xiǎn)集中。調(diào)查顯示，目前民間借貸資金來(lái)源十分廣泛，既有居民自由資金的投入，也有銀行信貸資金通過(guò)各種渠道流入民間借貸市場(chǎng)，銀行信貸資金一旦進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，其監(jiān)管就脫離了銀行的視線，貸后管理機(jī)制也就無(wú)從發(fā)揮，這些進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域的銀行信貸資金其流動(dòng)性目前處于監(jiān)管的盲區(qū)，銀行信貸部門無(wú)法有效評(píng)估其信用程度，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)銀行業(yè)的信用造成沖擊，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大增。更為重要的是，信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)，會(huì)弱化國(guó)家宏觀調(diào)控的能力，民間借貸的擴(kuò)張?jiān)斐闪舜罅抠Y金長(zhǎng)期在正式金融體外循環(huán)，出現(xiàn)了“金融脫媒”現(xiàn)象，必然會(huì)導(dǎo)致金融信號(hào)失真，干擾中央銀行對(duì)社會(huì)信用和資金總量的監(jiān)測(cè)。結(jié)構(gòu)調(diào)控上，因?yàn)槊耖g借貸資金的無(wú)序性，盲目性，相當(dāng)一部分資金背離了國(guó)家的政策導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)方向，在很大程度上影響和消弱了商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行信貸政策的能力。
確立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
（一）提高警惕，充分認(rèn)識(shí)民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性。民間借貸伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)。就民間借貸本身來(lái)說(shuō)，無(wú)論是借貸雙方還是中介，都承擔(dān)著極高的風(fēng)險(xiǎn),作為借款方自然需背負(fù)上沉重的包袱，當(dāng)包袱越來(lái)越大，就有可能會(huì)有被拖垮的一天。作為貸款方，高利率必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金收不回來(lái)，將不受法律保護(hù)。作為中介組織和個(gè)人，對(duì)借款準(zhǔn)入不規(guī)范、貸款資金缺乏監(jiān)管、法律不保護(hù)等是其與生俱來(lái)的軟肋，一旦借款人將資金用于賭博、高風(fēng)險(xiǎn)投資或出現(xiàn)詐騙等違法行為，這些中介組織或個(gè)人是無(wú)力去承受損失的。更可況，當(dāng)前社會(huì)上一些組織的經(jīng)營(yíng)范圍并不包含吸收存款，其借貸行為還可能涉及非法吸收公眾存款和非法集資等違法問(wèn)題，是國(guó)家嚴(yán)厲打擊的對(duì)象，存在極大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，近期浙江吳英案出現(xiàn)的民間高利貸崩盤大案，已給民間借貸風(fēng)險(xiǎn)敲響了警鐘。此外，如前所述，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不單在其內(nèi)部聚集，更有可能危及銀行業(yè)信貸資金的安全。民間借貸使貸款的安全性管理受到一定影響，在當(dāng)前形勢(shì)下，必須引起銀行管理者的高度重視，在貸款管理中要始終將“安全性”作為經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和水平，確保規(guī)范運(yùn)作、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
（二）深入調(diào)查，摸清借款人資金需求及債務(wù)背景。在貸款調(diào)查階段，首先，在常規(guī)征信查詢的基礎(chǔ)上，要充分調(diào)動(dòng)人脈資源，摸清客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、實(shí)際債務(wù)背景、風(fēng)險(xiǎn)癖好等，認(rèn)真評(píng)估客戶的償債能力和信譽(yù)狀況，對(duì)涉及高利貸的組織或個(gè)人堅(jiān)決不予以貸款支持。其次，對(duì)客戶的貸款額度應(yīng)該根據(jù)客戶的實(shí)際資金需求量而定。除了關(guān)注借款申請(qǐng)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款來(lái)源和擔(dān)保情況等主要因素外，還應(yīng)細(xì)致分析客戶的資金需求，防止步入資信好、規(guī)模大，就可提高信貸額度的誤區(qū)。要仔細(xì)調(diào)查客戶的前期項(xiàng)目調(diào)研結(jié)果及自有資金準(zhǔn)備情況，將信貸投放資金與自有資金控制在合適的比例之內(nèi)。再次，要認(rèn)真審核借款人身份，堅(jiān)持雙人調(diào)查，落實(shí)借款人本人在發(fā)放機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面簽合同制度，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)賬制度，禁止銀行工作人員代辦貸款，防范在高回報(bào)的誘惑下，銀行職員利用假名、冒名、借名貸款進(jìn)行民間借貸套利活動(dòng)。
（三）規(guī)范管理，做好資金的支付審查和來(lái)源監(jiān)測(cè)。在貸款支付階段，要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的規(guī)定，對(duì)于大額貸款采用委托支付的方式，確保信貸資金按約定的用途流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防范貸款資金被挪作他用。在貸后管理階段，通過(guò)監(jiān)測(cè)客戶資金的大進(jìn)大出以及頻率，看其變化是否符合正常經(jīng)營(yíng)規(guī)律、交易對(duì)手及資金流向是否符合正常經(jīng)營(yíng)范圍，是否存在可疑交易等。在貸款的收回階段，應(yīng)特別關(guān)注客戶的還款來(lái)源，如還款來(lái)源非自身賬戶資金積累，則必須引起關(guān)注。在還舊借新申請(qǐng)時(shí)應(yīng)重新評(píng)估客戶的還款能力，防范借款人“借東墻補(bǔ)西墻”的做法造成銀行隱性不良貸款。
一、給予民間借貸應(yīng)有的政策和法律地位，完善借貸體制
在我國(guó)的借貸管理制度下，正規(guī)借貸制度與民間借貸一直是不相兼容的，借貸監(jiān)管當(dāng)局始終在保護(hù)正規(guī)借貸的壟斷地位。我國(guó)的《銀行管理暫行條例》規(guī)定，“個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他借貸機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù);非借貸機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)?！币虼?，在正規(guī)借貸不能滿足社會(huì)需求，多元化、多層次的借貸服務(wù)體系也不能產(chǎn)生的情況下，民間借貸只能以“灰色”的形式存在，形成不和諧的“借貸二元格局”。所以打破現(xiàn)有的正規(guī)借貸壟斷，讓不同的資金需求可以從不同的機(jī)構(gòu)中得到滿足，從根本上解決市場(chǎng)資金的供需均衡問(wèn)題，已經(jīng)越來(lái)越具有現(xiàn)實(shí)意義。首先，給予民間借貸的合理的政策定位。要從 理 論 上肯定民間借貸的積極意義，明確地肯定民間借貸在補(bǔ)充銀行功能不足、合理配置資源、有效增加企業(yè)生產(chǎn)投入、方便群眾生活以及激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)等方面所發(fā)揮的重大作用。同時(shí)，也要明確指出其存在的缺陷和消極作用。民間借貸是我國(guó)借貸市場(chǎng)的一部分.只有把民間借貸納入整個(gè)借貸市場(chǎng)統(tǒng)一考察，才能正確把握宏觀資源體系，有效統(tǒng)計(jì)借貸市場(chǎng)數(shù)據(jù)，這對(duì)于正確認(rèn)識(shí)國(guó)情、正確決策有著不可或缺的意義。其次給 民間借貸合理的法律定位。目前，我 國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文僅見于最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)少如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等幾條司法解釋，這些解釋雖然在某種程度上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但是它們都是從民法的角度出發(fā)的，即專為民事糾紛而作的解釋，并沒有從專業(yè)法規(guī)的角度規(guī)范此事?，F(xiàn)在，僅有幾條“判案的解釋”己經(jīng)不能滿足實(shí)際需要了?！坝捎谖覈?guó)尚未頒布民間借貸的有關(guān)法律，民間借貸在自發(fā)發(fā)生的基礎(chǔ)上分散而不易控制，呈現(xiàn)出無(wú)序狀態(tài)，因民間借貸而產(chǎn)生的糾紛案件呈逐年上升的趨勢(shì)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐迫切需要相適應(yīng)的條例法規(guī)的出臺(tái)，因?yàn)閺睦碚撋虾驼呱隙ㄎ坏臇|西必須付諸實(shí)際，一但與實(shí)際結(jié)合就要形成可實(shí)踐的法規(guī)制度，否則理論就不能發(fā)揮作用。再次 ，在給民間借貸正名和必要的規(guī)范的基礎(chǔ)上，應(yīng)考慮適時(shí)推進(jìn)民間借貸合法化，將其納入國(guó)家借貸體系范疇。例如，允許正當(dāng)合理的民營(yíng)借貸組織，如民營(yíng)銀行及其他中小借貸組織的存在，發(fā)展民間信用組織，使民間信用公開化，允許民營(yíng)資本進(jìn)入我國(guó)借貸體系;及時(shí)總結(jié)山西私營(yíng)銀行試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展地方民營(yíng)中小型借貸機(jī)構(gòu);在科學(xué)分析的基礎(chǔ)上創(chuàng)立新的、滿足市場(chǎng)需求的信貸機(jī)構(gòu)與融資方式，比如會(huì)員制信貸組織、資金互助社等;在村一級(jí)建立互助儲(chǔ)金會(huì)，解決農(nóng)戶資金需求，條件成熟時(shí)，建立我國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。同時(shí)，建立起科學(xué)合理的借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入以及登記、管理與監(jiān)控制度，防范借貸風(fēng)險(xiǎn);填補(bǔ)正規(guī)國(guó)有借貸機(jī)構(gòu)在各方面的不足，從而擠縮非正規(guī)借貸的存在范圍與規(guī)模，并進(jìn)而抑制民間借貸消極作用的影響。國(guó)家應(yīng)針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》的有關(guān)要求，制訂適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的管理辦法，明確借貸主體規(guī)范，明確其借貸額度、利率水平，并按規(guī)定到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記?？捎扇嗣胥y行作為管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督民間借貸，依據(jù)管理辦法條款進(jìn)行管理。最后，實(shí)事求是，堅(jiān)持“形式為內(nèi)容服務(wù)”，建立多層次的借貸服務(wù)體系，滿足市場(chǎng)的不同需求。比如政府要大力支持適合高風(fēng)險(xiǎn)投資特點(diǎn)和長(zhǎng)周期的科技研發(fā)等的民間借貸形式。有調(diào)查顯示，“有35.1%的企業(yè)認(rèn)為‘推動(dòng)成立企業(yè)間互?；稹峭七M(jìn)企業(yè)融資的有效途徑。
二、加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)的步伐
中小企業(yè)貸款難的情況確實(shí)存在，但也不能將原因全部歸咎于借貸機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)自身的缺陷也不容忽視，因此貸款難的中小企業(yè)自身也要注意改革企業(yè)內(nèi)部不合理不完善的制度，爭(zhēng)取成為優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)主體，以更加符合借貸機(jī)構(gòu)的信貸要求，從而可以更容易地獲取正規(guī)借貸的貸款，減少對(duì)民間借貸的依賴性，從而遏制民間借貸的畸形發(fā)展。
三、對(duì)民間借貸的自身規(guī)范建設(shè)
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展，市場(chǎng)需求不斷增多，民間借貸必然有更大的規(guī)模和更大的市場(chǎng)，如果繼續(xù)放任其發(fā)展，它的消極作用也許會(huì)更大。所以對(duì)民間借貸的規(guī)范和引導(dǎo)己成為非常迫切的現(xiàn)實(shí)需要。對(duì)民間借貸自身的規(guī)范建設(shè)可以著重從以下幾個(gè)方面入手:首先，提供有法律依據(jù)的信用保障，如第三方認(rèn)定、擔(dān)保，并負(fù)責(zé)進(jìn)行事后清償。其次，清理蘊(yùn)藏高風(fēng)險(xiǎn)和高危害性的高利貸及高息攬存的非法組織。再次，重視宣傳教育作用的發(fā)揮，提高人們的法制觀念，使人們可以更加理性地判斷是否需要民間借貸，或者如何使民間借貸更好地維護(hù)或增進(jìn)自己的利益，促使人們以更完善的方式從事民間借貸。或者通過(guò)對(duì)其他方面的規(guī)定積極地削減民間借貸的負(fù)面影響。再次，對(duì)民間借貸進(jìn)行引導(dǎo)，合理發(fā)揮其比較優(yōu)勢(shì)。
四、加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管約束
借貸業(yè)是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，借貸業(yè)的發(fā)展史實(shí)際上是借貸監(jiān)管不斷完善的過(guò)程。民間借貸作為一種借貸制度安排，和其它借貸制度安排一樣需要借貸監(jiān)管，否則民間借貸的負(fù)外部效應(yīng)、信息不對(duì)稱所引發(fā)的市場(chǎng)失靈可能給參與借貸交易的雙方帶來(lái)一定的損失，對(duì)整個(gè)借貸體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定造成威脅。央行將國(guó)有商業(yè)銀行納入到正規(guī)的監(jiān)管系統(tǒng)中來(lái)，而對(duì)民間借貸采取放任自由的態(tài)度，讓其自生自滅，而當(dāng)民間借貸出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，就對(duì)其進(jìn)行清理、整頓或取締。其實(shí)監(jiān)管不是出現(xiàn)問(wèn)題后簡(jiǎn)單地取締，這樣實(shí)際上是逃避監(jiān)管的責(zé)任，中央銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管約束，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段、法律手段、行政手段在內(nèi)的各種監(jiān)管手段來(lái)增強(qiáng)監(jiān)管效果。
首先 ，監(jiān)管部門對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)頒發(fā)執(zhí)照并詳細(xì)登記備案。同時(shí)，為了增加民間借貸市場(chǎng)的透明度，監(jiān)管部門可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況將所有具有資質(zhì)的民間借貸機(jī)構(gòu)的名稱在網(wǎng)上公布，以方便交易方在借貸交易中進(jìn)行核對(duì);對(duì)無(wú)資質(zhì)進(jìn)行借貸活動(dòng)或者可能存在借貸詐騙、違規(guī)操作的民間借貸機(jī)構(gòu)也會(huì)在網(wǎng)上公布。這樣不僅有助于民間借貸活動(dòng)從“地下”轉(zhuǎn)為“地上”，減少因逃避監(jiān)管而增加的風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于監(jiān)管當(dāng)局及時(shí)掌握民間借貸市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，防范風(fēng)險(xiǎn)。
其次，監(jiān)管部門對(duì)民間借貸建立和完善有效的監(jiān)測(cè)制度。監(jiān)管部門應(yīng)該及時(shí)掌握民間借貸的規(guī)模和利率，做到，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再出臺(tái)適當(dāng)?shù)恼摺Ｍㄟ^(guò)農(nóng)村借貸監(jiān)管組織定期采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握民間借貸活動(dòng)的資金量、利率水平、交易對(duì)象，為有關(guān)部門制訂宏觀經(jīng)濟(jì)政策提供數(shù)據(jù)支持。借貸監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督和管理，在對(duì)民間借貸活動(dòng)深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，探索一套新的管理制度和管理方法，對(duì)支持生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展確實(shí)有積極作用的，可允許其存在，采取核發(fā)借貸業(yè)務(wù)許可證的方式，以利于對(duì)民間借貸活動(dòng)的規(guī)模、用途、利率進(jìn)行監(jiān)管。將民 間 金 融納入中央銀行的監(jiān)管體系，有利于確定民間借貸的合法地位，從而減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，有借貸監(jiān)管部門為其提供法律支持，減少損失?！案唢L(fēng)險(xiǎn)，高收益”，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，民間借貸所要求的收益率也會(huì)降低，即利率也會(huì)隨之下降。
五、構(gòu)建民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
高利率是對(duì)民間借貸高風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，借貸業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基本特點(diǎn)，為防范和化解民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)，必須建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。
【關(guān)鍵詞】民間借貸 民間資本 中小企業(yè)融資
一、民間借貸生存發(fā)展的客觀必然性
改革開放三十年，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的神話，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但與此同時(shí)，民間借貸行為愈演愈烈，規(guī)模高達(dá)上萬(wàn)億元。
（一）民營(yíng)中小企業(yè)融資難
民間借貸之所以長(zhǎng)期存在，主要原因還是民營(yíng)中小企業(yè)有需求，而又無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那里得到滿足。與那些信用狀況不明、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性不強(qiáng)的中小企業(yè)相比，銀行往往更愿意將資金貸給信用好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的大企業(yè)。
（二）民間資金的市場(chǎng)選擇結(jié)果
近年來(lái)，股市低迷、樓市調(diào)控、存款利息較低，對(duì)資金持有者缺乏足夠的吸引力，而在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村，居民投資渠道相對(duì)比較單一，而且多數(shù)居民不具備投資股票的條件，而從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸行為可以獲得比上述幾種投資行為更大的收益。
二、我國(guó)關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)
盡管民間金融作為我國(guó)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充具有重要的法律價(jià)值，但由于我國(guó)對(duì)于民間借貸的研究尚處于起步階段，目前還沒有針對(duì)民間借貸問(wèn)題出臺(tái)專門的法律法規(guī)，關(guān)于民間借貸的法律條文多是散見于各項(xiàng)法律規(guī)定之中，有些規(guī)定甚至相互沖突，而對(duì)于民間借貸行為合理性的具體定位、借貸主體的具體權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保模式以及具體的違約責(zé)任并沒有做出相關(guān)規(guī)定。
三、我國(guó)民間借貸存在的主要問(wèn)題
首先，大量民間資本分流會(huì)導(dǎo)致銀行信貸資金越來(lái)越少，尤其加大了中小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力，而且由于民間資本的“逐利性”，難免經(jīng)不住高利潤(rùn)的誘惑，使貸款流入一些國(guó)家政策制度限制或相抵的行業(yè)，對(duì)金融秩序造成沖擊。
其次，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)缺少有效的外部監(jiān)督管理機(jī)制，極易為少數(shù)不法分子所利用，近年來(lái)，以民間借貸為外衣，實(shí)則從事“非法集資”、“非法吸收公眾存款”、“集資詐騙”等犯罪行為的案件不斷浮出水面，一旦產(chǎn)生巨額資金損失無(wú)法償還現(xiàn)象，必將對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成影響。
再次，為了追求高額的回報(bào)，貸到款的個(gè)人或公司又會(huì)自己作為放貸人，以高額的利率將借款貸給其他人，甚至許多公司因此放棄實(shí)體產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向“虛擬經(jīng)濟(jì)”，民間借貸的這種高利息化，極易導(dǎo)致實(shí)體產(chǎn)業(yè)的“空心化”。
最后，民間資本長(zhǎng)期處于地下狀態(tài)，會(huì)造成國(guó)家大量稅款流失。由于民間借貸不必在工商稅務(wù)部門注冊(cè)登記，其經(jīng)營(yíng)與收益都具有隱蔽性，也不可能主動(dòng)接受稅務(wù)部門的管理與審計(jì)，因而造成大量的民間資本流通所產(chǎn)生的稅款不能足額入國(guó)庫(kù)。
四、建立和完善我國(guó)民間借貸的對(duì)策研究
（一）深化金融體制改革，賦予民間借貸合法地位
從我國(guó)目前的立法情況來(lái)看，民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系是緊張的，人為地將正規(guī)金融與民間金融對(duì)立起來(lái)，對(duì)民間金融限制甚至禁止，使得民間金融活動(dòng)無(wú)法取得合法身份，迫使一些民間借貸活動(dòng)轉(zhuǎn)入了地下，成為“地下錢莊”。
（二）建立對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管機(jī)制
對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的主體應(yīng)該是人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)，地方政府不宜作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)。因?yàn)橐环矫娴胤秸鳛樗诘氐摹白罡哳I(lǐng)導(dǎo)”機(jī)關(guān)，由其進(jìn)行監(jiān)管，容易產(chǎn)生為了滿足其自身利益而進(jìn)行地方保護(hù)的作法；另一方面明確人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管主體，可以有效避免多個(gè)監(jiān)管部門相互推諉、踢皮球的現(xiàn)象。
（三）設(shè)立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制
我國(guó)中小企業(yè)眾多，僅依靠銀行中小企業(yè)貸款部解決不了中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。大銀行沒有能力滿足數(shù)量如此眾多的中小企業(yè)融資需求，所以應(yīng)該鼓勵(lì)成立更多的中小型銀行，銀行分級(jí)別從事融資活動(dòng)。金融監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)嚴(yán)守市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，將具有一定管理制度和規(guī)模的民間金融機(jī)構(gòu)納入市場(chǎng)主體，并給予登記履行相應(yīng)手續(xù)，對(duì)于不符合條件的排除出去，以保證中小企業(yè)金融活動(dòng)安全高效地進(jìn)行。
（四）堵疏結(jié)合，合理引導(dǎo)民間資本的流向
由于大量的民間資本長(zhǎng)期處于地下狀態(tài)，居民的投機(jī)性心理使得大量資金游離于實(shí)體產(chǎn)業(yè)，充斥在虛擬經(jīng)濟(jì)中，因此應(yīng)對(duì)民間資本流向予以積極正確的引導(dǎo)。如引導(dǎo)民間資本進(jìn)入我國(guó)先進(jìn)的制造業(yè)，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的投資力度，尤其是涉及到新材料、新能源、新醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保的領(lǐng)域，加快我國(guó)工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，減輕一部分涉及該領(lǐng)域的中小企業(yè)融資難的問(wèn)題；引導(dǎo)民間資金流向公益事業(yè)、民生社會(huì)保障領(lǐng)域，推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。
我國(guó)民間資本數(shù)額龐大，但由于沒有正確的引導(dǎo)一直游離于法律法規(guī)管理范圍之外，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。要使得民間金融合法化，辦法之一就是賦予民間金融合法的法律地位，使其在法律的監(jiān)管與保護(hù)下逐漸陽(yáng)光化，建立專門針對(duì)中小企業(yè)的中小型銀行，嚴(yán)格規(guī)范其市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，保護(hù)企業(yè)的合法利益，同時(shí)國(guó)家應(yīng)合理地引導(dǎo)民間資本的流向，既解決了企業(yè)融資難的問(wèn)題也推進(jìn)了我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
參考文獻(xiàn)
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隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務(wù)的完善產(chǎn)物，在金融市場(chǎng)中扮演著越來(lái)越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務(wù)，它本身的特點(diǎn)決定了其在資金流動(dòng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中存有不少問(wèn)題。同時(shí)，民間借貸還對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。本文在對(duì)民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響作出論述的基礎(chǔ)上，就民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策進(jìn)行了研究。
【關(guān)鍵詞】
民間借貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理
民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對(duì)緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識(shí)民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值的同時(shí)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的有效配置。
一、民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響
民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)增加內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無(wú)法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會(huì)資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會(huì)造成無(wú)法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國(guó)非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動(dòng)或被動(dòng)卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)增加外部風(fēng)險(xiǎn)。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時(shí)，把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單質(zhì)押貸款，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時(shí)為商業(yè)銀行存款和貸款帶來(lái)增長(zhǎng)，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對(duì)民間借貸參與者而言，他們可以通過(guò)發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時(shí)還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問(wèn)題時(shí)，其向銀行的貸款則無(wú)法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別于國(guó)家制定商業(yè)銀行借貸價(jià)格，民間借貸利率以金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無(wú)力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點(diǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國(guó)家利率政策的實(shí)施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)造成了沖擊。近年來(lái)，在金融市場(chǎng)日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長(zhǎng)，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度。除此之外，民間借貸還對(duì)社會(huì)信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會(huì)閑散資金，利用高回報(bào)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向，干擾了金融市場(chǎng)秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
二、民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)對(duì)策
結(jié)合對(duì)民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響的認(rèn)識(shí)和分析，有針對(duì)性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策，以供參考。
(一)控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須要緊隨時(shí)代和市場(chǎng)發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動(dòng)化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對(duì)大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過(guò)培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。
(二)規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯(cuò)綜復(fù)雜，同一個(gè)企業(yè)或個(gè)人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國(guó)金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。商業(yè)銀行需要堅(jiān)定地?fù)碜o(hù)和落實(shí)金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家的利率政策，從而構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御堡壘，提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要對(duì)信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請(qǐng)人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。
(三)抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價(jià)值就是實(shí)現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸對(duì)商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場(chǎng)的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對(duì)銀行信貸的興趣和依賴。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。
三、結(jié)語(yǔ)
總之，民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響是不容忽視的。未來(lái)，在我國(guó)金融體系逐步完善的過(guò)程中，民間借貸將會(huì)發(fā)揮更多的功能，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響與日俱增。新形勢(shì)下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對(duì)性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
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［中圖分類號(hào)］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2011）44-0008-01
1我國(guó)民間借貸的特點(diǎn)分析
我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。據(jù)調(diào)查,2009年年末~2011年3月末,樣本企業(yè)民間借貸戶均余額由67.3萬(wàn)元到101.2萬(wàn)元,增長(zhǎng)36％；樣本民間借貸戶均余額由2.1萬(wàn)元到3.7萬(wàn)元,增長(zhǎng)45％；二是隨著通貨膨脹壓力加大及銀行利率上調(diào),民間借貸利率逐步攀升。利率水平差異較大,利率市場(chǎng)化特征明顯；三是借貸期限短期化趨勢(shì)明顯,貸款更多地用于彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資金不足以及個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金；四是民間借貸的活躍程度與各地經(jīng)濟(jì)總量、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度以及區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平相關(guān)。北京、上海、天津等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多、金融生態(tài)環(huán)境好的大城市,中小企業(yè)民間借貸相對(duì)不活躍；西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸規(guī)模相對(duì)較小,利率低于全國(guó)平均水平；一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū),民間借貸規(guī)模居全國(guó)前列,利率水平大多數(shù)超過(guò)全國(guó)平均水平；五是資金來(lái)源以個(gè)人為主,融資渠道及形式多元化。除個(gè)人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資(集股)、私募基金、資金中介以及地下錢莊外,小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、自發(fā)性金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)作組織等機(jī)構(gòu)大量參與民間借貸,組織化程度有所提高。
2我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀分析
2.1民間借貸由來(lái)已久
民間借貸在全國(guó)各地區(qū)不同程度上都存在。浙江省的民間融資可以追溯到20世紀(jì)70年代,從那時(shí)開始,民間借貸便悄然興盛起來(lái),很多中小企業(yè)發(fā)展所需的資金,多數(shù)都來(lái)源于民間融資,而真正到銀行貸款的很少。據(jù)有關(guān)方面估計(jì),浙江的民間資金達(dá)數(shù)千億元之多。吉林省延邊地區(qū)是一個(gè)少數(shù)民族居住區(qū),早在20世紀(jì)80年代開始就有大量的勞務(wù)輸出,到美國(guó)的加利福尼亞州和塞班做服裝加工、到其他國(guó)家的勞務(wù)輸出,以及鄰國(guó)等周邊國(guó)家去做生意的,出國(guó)要支付一筆可觀的費(fèi)用,多數(shù)人因資金小足,除部分人向銀行以財(cái)產(chǎn)抵押的貸款解決外,很多人都去民間借貸來(lái)解決。放貸人無(wú)論借貸人時(shí)間長(zhǎng)短,月利息以3分利的居多,為保證交易的安全性,雙方交易時(shí)都要有證人(不是借貸擔(dān)保,類似于公證),地下借貸在當(dāng)?shù)匾恢毖永m(xù)至今。
2.2目前借貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀
據(jù)調(diào)查,在河北省的一些地區(qū),民間借貸的利率是根據(jù)借貸時(shí)間的長(zhǎng)短來(lái)決定的,一般借貸期限長(zhǎng)、利率相對(duì)較低些,短期則相對(duì)較高。如南京某一小企業(yè)通過(guò)熟人,在河北省某地的一筆100萬(wàn)元一年期借貸中,要向放貸人支付年14％的利率,即到期還本付息是114萬(wàn)元。如果是短期的借貸利息則更高。江蘇借貸網(wǎng)在民間借貸的信息平臺(tái)上,多數(shù)都是屬于短期拆借,以幾個(gè)月或者半年期居多,利率高低不等,一般在10％左右。筆者在對(duì)各擔(dān)保公司的調(diào)查中發(fā)現(xiàn),一般擔(dān)保公司的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn),多數(shù)都在年11％或者11％ 以上(其中包括銀行的貸款利率與擔(dān)保費(fèi)用相加的和)。新加坡淡馬錫旗下富登金融控股公司南京分部,為客戶擔(dān)保的年費(fèi)率在11％（包括貸款利率)。其擔(dān)保原則是在有財(cái)產(chǎn)抵押的前提下，個(gè)別擔(dān)保公司針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)擔(dān)保的年費(fèi)率高達(dá)14.3％。據(jù)浙江在線新聞網(wǎng)站提供的信息,溫州銀行的最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,2010年12月溫州民間借貸月利率為11.096％,目前月息3分利在浙江市場(chǎng)上是非?！吧屏肌钡?寧波、溫州一些地區(qū),有些民間借貸月息已達(dá)到一毛利、一毛五分利。
3當(dāng)前民間融資發(fā)展趨勢(shì)分析
3.1融資性質(zhì)股權(quán)化
據(jù)樣本顯示,近幾年,股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過(guò)程中被廣泛地運(yùn)用,在民間融資中所占比例逐年上升,2008—2010年分別上升了7.3％ 、10.2％ 、13.6％。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責(zé)任公司,現(xiàn)有入股會(huì)員2358人,企業(yè)融資規(guī)模達(dá)680萬(wàn)元,比2008年增長(zhǎng)26％,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來(lái)的實(shí)惠。
3.2農(nóng)村融資趨于產(chǎn)業(yè)化
作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的載體,近年來(lái)得到了較快的發(fā)展。農(nóng)信社基本上滿足了農(nóng)戶小額信貸需求,資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求,有80％ 的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸,一些龍頭企業(yè)或協(xié)會(huì)通過(guò)合股、入股和民間借貸的方式籌措資金,與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起,緩解了企業(yè)大額的相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期性資金需求。
3.3借貸行為趨于理性化
隨著民間融資市場(chǎng)逐漸趨于成熟,轄區(qū)民間融資行為更具市場(chǎng)性和公開性,理性化特征也愈加明顯。一是融資價(jià)格隨行就市,并依據(jù)信用、風(fēng)險(xiǎn)、期限等進(jìn)行定價(jià)；二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,以書面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86％,以擔(dān)保或抵押方式發(fā)生的融資額占14％,同比分別增加了7％和4％；三是付息基本上參照銀行的結(jié)息方式來(lái)執(zhí)行。
4民間借貸的應(yīng)對(duì)措施
4.1建立健全民間借貸相關(guān)法律法規(guī)
從國(guó)家農(nóng)村金融政策角度看,民間借貸的發(fā)展從客觀上為加快農(nóng)村金融體制改革、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融多元化創(chuàng)造了有利條件。我們應(yīng)抓緊研究和制定“民間借貸法”,使關(guān)于民間借貸活動(dòng)的一些原則及其相關(guān)的政策規(guī)定都以法律的形式規(guī)定下來(lái),規(guī)范各種形式的民間借貸活動(dòng)的運(yùn)作法規(guī)、各種配套制度,以及民間借貸的監(jiān)管方式和監(jiān)管主體,為民間資本構(gòu)筑合法規(guī)范的活動(dòng)平臺(tái),以確保民間借貸活動(dòng)持續(xù)、健康、穩(wěn)健發(fā)展。
4.2加快農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革步伐
農(nóng)村信用社改革的深化和服務(wù)功能的增強(qiáng),不但客觀上可以打擊農(nóng)村非法高利貸活動(dòng),引導(dǎo)合法的民間借貸有序地開展融資服務(wù),還能夠起到平抑民間借貸利率的作用。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用,必須加快改革創(chuàng)新的步伐。
4.3加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)
民間借貸的快速發(fā)展,既是近年來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果,也有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)缺乏、長(zhǎng)期“一家獨(dú)大”的優(yōu)勢(shì)地位造成惰性、服務(wù)理念和管理方式落后于客觀需要等原因。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)只有樹立憂患意識(shí),采取積極應(yīng)對(duì)措施,才能在以后的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足。要認(rèn)清形勢(shì),立足農(nóng)村市場(chǎng),從過(guò)去的支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,從單一的存貸服務(wù)向多元化綜合服務(wù)方向轉(zhuǎn)變。
