時間：2023-07-16 08:54:58
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網為您精選了8篇保險公司的運營管理，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
[關鍵詞]保險公司，組織結構，設計
組織結構設計是保險公司經營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經營管理效率。筆者對組織結構做出如下定義：組織結構是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務的方法總和。組織結構的內容包括部門設置、崗位設置、業(yè)務流程設計、決策權分配和管理報告關系，其中，部門設置是組織結構設計的核心。
一、保險公司的經營管理活動和影響組織結構設計的主要因素
(一)保險公司經營管理活動和保險公司組織結構設置
保險公司的經營管理活動是保險公司組織結構設置的基礎。保險公司從事風險管理業(yè)務，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經營管理活動包括：產品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務、投資、理賠，以及其他支持性經營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經營管理活動所設置的部門可以分為三類：前臺部門、中臺部門和后臺部門。前臺部門負責業(yè)務發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。中臺部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務，對業(yè)務風險進行管控，為客戶提供售后服務，具體包括產品開發(fā)部門、客戶服務部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。
保險公司前臺部門和中臺部門的設置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。
(二)保險公司組織結構設計的主要因素
1.公司戰(zhàn)略
公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結構的設計，組織結構設計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結構強調較高的權力集中度，較高的資源共享程度，標準的運作流程，要求組織結構設計有利于提高經營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結構相對靈活，權力集中度較低，部門間橫向協(xié)調能力較強，組織結構設計注重提高市場反應能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務的戰(zhàn)略，并在組織結構設置方面做出相應的安排。
2.信息技術
信息技術的發(fā)展對保險公司的經營管理產生了深遠的影響，為保險公司進行組織結構變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數據集中、客戶服務系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標準化、自動化管理提供了外部技術手段。
3.有影響力的外部機構
保險行業(yè)屬于受到政府嚴格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結構設計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結構產生較大的影響。
4.主流的組織結構形式
參考和借鑒同業(yè)主流的組織結構形式是保險公司組織結構設計的通常做法。主流的組織結構形式一般為行業(yè)內公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結構形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結構之中。
除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結構還受到組織規(guī)模、經營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。
二、保險公司組織結構現(xiàn)狀分析——國內外保險公司的組織結構實踐
(一)西方保險公司組織結構變革的最新發(fā)展趨勢和動因
自20世紀90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構購買系列金融產品；第三，各家保險公司都在信息技術領域進行了大量的投資，信息技術被廣泛運用于經營管理的各個環(huán)節(jié)。
上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結構和經營管理產生了如下主要影響：
第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對中臺部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權管理的方式。中臺部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領域的資源，取得規(guī)模經濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權式管理(分權)有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭aegon保險集團將其組織結構和管理方式的特點描述為“分權式管理，集中式支持”，即aegon保險集團對各地區(qū)業(yè)務單元的經理人員授予充分的經營自主權，各地區(qū)業(yè)務單元的經理人員有權做出關于品牌管理、產品組合和分銷渠道管理等領域的決策；同時，在一些控制職能領域，特別是資金管理和風險管理領域，由集團總部實施集中管理。
第二，保險公司的組織結構發(fā)生了深刻的變化：大多數西方保險公司已將原來基于產品線的組織結構變革為基于客戶類型的組織結構。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結構變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結構不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產品有關的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。
第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術的運用提高了中臺部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了中臺部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設立了直效營銷(direct marketing)服務事業(yè)部。aig集團非壽險事業(yè)部下設了專門從事直效營銷業(yè)務的aigdirect。
第四，保險公司的經營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經營管理活動。信息技術的運用提高了保險公司對整個經營管理活動價值鏈的控制力。在確?？刂屏Φ那疤嵯拢鞣奖ｋU公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務職能。ibm咨詢公司的調研結果顯示，80%接受調研的保險公司經理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關系的發(fā)展趨勢。
(二)國內外保險公司組織結構的比較研究
1.前臺部門設置
(1)前臺部門設置的選擇標準
保險公司前臺部門的設計是組織結構設計的關鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標準設置前臺部門。
第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設置個人業(yè)務部和團體業(yè)務部。該種設置方法的依據在于個人保險業(yè)務和團體保險業(yè)務在產品、承保、客戶服務、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據客戶類型設置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產品和服務，滿足客戶的綜合保險需求。
第二，依照不同渠道進行設置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據渠道類型設置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。
第三，依照不同產品設置部門。按照產品設置部門對于財產保險公司而言更為普遍。最常設置的部門包括車輛保險部、水險部、財產保險部、特殊風險保險部、意健險部等。這種組織結構可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產品線業(yè)務的開拓和管理，促進與產品線相關的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產品和服務。
(2)西方保險公司在前臺部門設置方面的做法
按客戶類型設置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ing保險美國公司下設個人金融服務事業(yè)部和機構金融服務事業(yè)部；荷蘭aegon保險集團英國公司下設個人業(yè)務事業(yè)部和公司業(yè)務事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設置方法。如忠利泛歐保險公司下設了公司業(yè)務部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產品類型為輔的設置方法。如安盛人壽公司在設有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務事業(yè)部之外，還設立了保障產品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。
大多數國外產險公司的前臺部門設置同時采用了多種設置標準。第一種常見的做法采用了客戶類型和產品類型相結合的方法。比如美亞保險公司(aiu)設置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。chubb保險公司設置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結合的方法。安盛保險(安盛集團的財產保險分支)下設四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。cgnu保險公司下設了零售業(yè)務部、公司合作部和保險中介業(yè)務部。
事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據產品類型、客戶類型和渠道類型設置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經營的保險公司在集團層次設立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結構。例如，蘇黎世金融服務公司在集團層次設置了4個業(yè)務線和地域相結合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應該說，全球化和綜合化經營是歐美大型保險公司設立事業(yè)部的基礎。
(3)國內保險公司在前臺部門設置方面的做法
國內人壽保險公司已普遍依據客戶類型設置業(yè)務部門，大多數壽險公司都設有個險業(yè)務部和團險業(yè)務部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數國內壽險公司都設立了銀行保險部。
各家中資壽險公司的前臺部門設置大體相同，這與國內壽險公司的發(fā)展歷程有關。早期經營壽險業(yè)務的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務在國內取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設了個人業(yè)務部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務、團體業(yè)務和銀行保險業(yè)務來設置其前臺部門(見表1)。
相比較而言，財產保險公司在前臺部門設置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產品線設置前臺部門一直是國內財產保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設置前臺部門的做法逐步為更多的產險公司所接受(見表2)。例如，平安財產保險公司依照客戶類別和產品類別相結合設置前臺部門，都邦產險也是依照客戶類別設置前臺部門。
國內一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務規(guī)模較大、經營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務規(guī)模較小，業(yè)務結構不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經濟，建立職能資源的共享機制。
2.中臺部門設置
(1)中臺部門設置的關鍵問題
中臺部門設置需要解決以下關鍵問題：第一，中臺部門能否在各職能領域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質服務并有效控制經營風險；第二，中臺部門能否在各職能領域實現(xiàn)規(guī)模經濟，降低經營成本；第三，中臺部門設置能否降低前臺部門和中臺部門之間的協(xié)調成本，提高市場反應速度。
長期以來，如何實現(xiàn)中臺部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些中臺部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對中臺部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領域的專長和技能，有利于控制業(yè)務風險，有利于在特定職能領域實現(xiàn)規(guī)模經濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風險的識別能力、經營管理經驗、業(yè)務流程的標準化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構成挑戰(zhàn)。另外，設立獨立的中臺部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和中臺部門之間的協(xié)調成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數據的積累，尤其是信息技術的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標準化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和中臺部門之間的溝通和協(xié)調成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等中臺部門職能實行集中式管理的做法。
(2)西方保險公司在中臺部門設置方面的做法
西方保險公司在承保和理賠管理領域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風險評估和風險定價技能，并已積累了大量的經驗數據，除了少數較為復雜和規(guī)模較大的風險之外，西方保險公司已基本能將承保的風險因子程式化，并將業(yè)務流程標準化，借助于信息技術系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內采用了完全集中模式，設置了獨立的保險服務部，統(tǒng)一負責下屬各保險品牌的業(yè)務承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數西方保險公司也設置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標準化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。
(3)國內保險公司在中臺部門設置方面的做法
在核保和理賠等中臺職能領域，國內人壽保險公司和財產保險公司在組織結構設置方面存在著差別。國內人壽保險公司基本都設立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務管理部)、理賠部。對財產保險公司而言，其中臺部門設計存在一定的差異。一些財產保險公司設置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關產品事業(yè)部中，設立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產險公司的主要業(yè)務領域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。
總體而言，國內保險公司在承保和理賠管理領域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經完成全部個人壽險業(yè)務和銀行保險業(yè)務的核保和理賠集中，完成60%的產險業(yè)務的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%?！逼渌麌鴥却笮捅ｋU集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設全國后援管理中心。
三、西方保險公司組織結構研究的幾點啟示
(一)建立基于客戶類型的組織結構
如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務產品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經營，基于客戶類型設置前臺部門的做法有利于提高公司內部交叉銷售產品的成功率，有利于保險公司降低經營管理的復雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設置組織結構將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據客戶類型設置前臺部門的做法。
(二)對承保、理賠等職能領域實施集中管理
隨著信息技術的運用，在承保、理賠等領域實施集中式管理具有明顯的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務風險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領域實現(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。
然而，國內保險公司要成功推行承保和理賠等運營領域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經營管理能力、經營管理環(huán)境、自身業(yè)務規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術以及信息系統(tǒng)建設情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。
(三)更為廣泛地運用信息技術，優(yōu)化經營管理流程，提高經營管理效率
西方保險公司已完全將其經營管理模式承載在信息技術系統(tǒng)之上。信息技術廣泛運用于經營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經營管理體系中，經營管理模式和業(yè)務流程設計是基礎，而信息技術則為經營管理模式和業(yè)務流程的運用提供了技術條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經營管理水平和業(yè)務流程，并不斷通過信息技術實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。
(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設置組織結構
組織結構設計體現(xiàn)出保險公司的經營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務范圍、經營地域、分銷渠道、經營管理活動之中。許多國內保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內保險公司應盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務領域、重點經營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結構進行相應調整。
(五)因地因時制宜，加強變革管理
[關鍵詞]保險公司，組織結構，設計
組織結構設計是保險公司經營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經營管理效率。筆者對組織結構做出如下定義：組織結構是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務的方法總和。組織結構的內容包括部門設置、崗位設置、業(yè)務流程設計、決策權分配和管理報告關系，其中，部門設置是組織結構設計的核心。
一、保險公司的經營管理活動和影響組織結構設計的主要因素
(一)保險公司經營管理活動和保險公司組織結構設置
保險公司的經營管理活動是保險公司組織結構設置的基礎。保險公司從事風險管理業(yè)務，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經營管理活動包括：產品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務、投資、理賠，以及其他支持性經營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經營管理活動所設置的部門可以分為三類：前臺部門、部門和后臺部門。前臺部門負責業(yè)務發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務，對業(yè)務風險進行管控，為客戶提供售后服務，具體包括產品開發(fā)部門、客戶服務部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。
保險公司前臺部門和部門的設置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。
(二)保險公司組織結構設計的主要因素
1.公司戰(zhàn)略
公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結構的設計，組織結構設計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結構強調較高的權力集中度，較高的資源共享程度，標準的運作流程，要求組織結構設計有利于提高經營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結構相對靈活，權力集中度較低，部門間橫向協(xié)調能力較強，組織結構設計注重提高市場反應能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務的戰(zhàn)略，并在組織結構設置方面做出相應的安排。
2.信息技術
信息技術的發(fā)展對保險公司的經營管理產生了深遠的影響，為保險公司進行組織結構變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數據集中、客戶服務系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標準化、自動化管理提供了外部技術手段。
3.有影響力的外部機構
保險行業(yè)屬于受到政府嚴格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結構設計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結構產生較大的影響。
4.主流的組織結構形式
參考和借鑒同業(yè)主流的組織結構形式是保險公司組織結構設計的通常做法。主流的組織結構形式一般為行業(yè)內公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結構形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結構之中。
除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結構還受到組織規(guī)模、經營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。
二、保險公司組織結構現(xiàn)狀分析——國內外保險公司的組織結構實踐
(一)西方保險公司組織結構變革的最新發(fā)展趨勢和動因
自20世紀90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構購買系列金融產品；第三，各家保險公司都在信息技術領域進行了大量的投資，信息技術被廣泛運用于經營管理的各個環(huán)節(jié)。
上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結構和經營管理產生了如下主要影響：
第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領域的資源，取得規(guī)模經濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權式管理(分權)有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭AEGON保險集團將其組織結構和管理方式的特點描述為“分權式管理，集中式支持”，即AEGON保險集團對各地區(qū)業(yè)務單元的經理人員授予充分的經營自，各地區(qū)業(yè)務單元的經理人員有權做出關于品牌管理、產品組合和分銷渠道管理等領域的決策；同時，在一些控制職能領域，特別是資金管理和風險管理領域，由集團總部實施集中管理。
第二，保險公司的組織結構發(fā)生了深刻的變化：大多數西方保險公司已將原來基于產品線的組織結構變革為基于客戶類型的組織結構。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結構變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結構不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產品有關的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。
第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術的運用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設立了直效營銷(directmarketing)服務事業(yè)部。AIG集團非壽險事業(yè)部下設了專門從事直效營銷業(yè)務的AIGDirect。
第四，保險公司的經營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經營管理活動。信息技術的運用提高了保險公司對整個經營管理活動價值鏈的控制力。在確?？刂屏Φ那疤嵯?，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務職能。IBM咨詢公司的調研結果顯示，80%接受調研的保險公司經理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關系的發(fā)展趨勢。
(二)國內外保險公司組織結構的比較研究
1.前臺部門設置
(1)前臺部門設置的選擇標準
保險公司前臺部門的設計是組織結構設計的關鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標準設置前臺部門。
第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設置個人業(yè)務部和團體業(yè)務部。該種設置方法的依據在于個人保險業(yè)務和團體保險業(yè)務在產品、承保、客戶服務、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據客戶類型設置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產品和服務，滿足客戶的綜合保險需求。
第二，依照不同渠道進行設置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據渠道類型設置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。
第三，依照不同產品設置部門。按照產品設置部門對于財產保險公司而言更為普遍。最常設置的部門包括車輛保險部、水險部、財產保險部、特殊風險保險部、意健險部等。這種組織結構可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產品線業(yè)務的開拓和管理，促進與產品線相關的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產品和服務。
(2)西方保險公司在前臺部門設置方面的做法
按客戶類型設置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ING保險美國公司下設個人金融服務事業(yè)部和機構金融服務事業(yè)部；荷蘭AEGON保險集團英國公司下設個人業(yè)務事業(yè)部和公司業(yè)務事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設置方法。如忠利泛歐保險公司下設了公司業(yè)務部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產品類型為輔的設置方法。如安盛人壽公司在設有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務事業(yè)部之外，還設立了保障產品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。
大多數國外產險公司的前臺部門設置同時采用了多種設置標準。第一種常見的做法采用了客戶類型和產品類型相結合的方法。比如美亞保險公司(AIU)設置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。Chubb保險公司設置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結合的方法。安盛保險(安盛集團的財產保險分支)下設四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險公司下設了零售業(yè)務部、公司合作部和保險中介業(yè)務部。
事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據產品類型、客戶類型和渠道類型設置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經營的保險公司在集團層次設立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結構。例如，蘇黎世金融服務公司在集團層次設置了4個業(yè)務線和地域相結合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應該說，全球化和綜合化經營是歐美大型保險公司設立事業(yè)部的基礎。
(3)國內保險公司在前臺部門設置方面的做法
國內人壽保險公司已普遍依據客戶類型設置業(yè)務部門，大多數壽險公司都設有個險業(yè)務部和團險業(yè)務部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數國內壽險公司都設立了銀行保險部。
各家中資壽險公司的前臺部門設置大體相同，這與國內壽險公司的發(fā)展歷程有關。早期經營壽險業(yè)務的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務在國內取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設了個人業(yè)務部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務、團體業(yè)務和銀行保險業(yè)務來設置其前臺部門(見表1)。
相比較而言，財產保險公司在前臺部門設置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產品線設置前臺部門一直是國內財產保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設置前臺部門的做法逐步為更多的產險公司所接受(見表2)。例如，平安財產保險公司依照客戶類別和產品類別相結合設置前臺部門，都邦產險也是依照客戶類別設置前臺部門。
國內一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務規(guī)模較大、經營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務規(guī)模較小，業(yè)務結構不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經濟，建立職能資源的共享機制。
2.部門設置
(1)部門設置的關鍵問題
部門設置需要解決以下關鍵問題：第一，部門能否在各職能領域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質服務并有效控制經營風險；第二，部門能否在各職能領域實現(xiàn)規(guī)模經濟，降低經營成本；第三，部門設置能否降低前臺部門和部門之間的協(xié)調成本，提高市場反應速度。
長期以來，如何實現(xiàn)部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領域的專長和技能，有利于控制業(yè)務風險，有利于在特定職能領域實現(xiàn)規(guī)模經濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風險的識別能力、經營管理經驗、業(yè)務流程的標準化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構成挑戰(zhàn)。另外，設立獨立的部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和部門之間的協(xié)調成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數據的積累，尤其是信息技術的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標準化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和部門之間的溝通和協(xié)調成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實行集中式管理的做法。
(2)西方保險公司在部門設置方面的做法
西方保險公司在承保和理賠管理領域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風險評估和風險定價技能，并已積累了大量的經驗數據，除了少數較為復雜和規(guī)模較大的風險之外，西方保險公司已基本能將承保的風險因子程式化，并將業(yè)務流程標準化，借助于信息技術系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內采用了完全集中模式，設置了獨立的保險服務部，統(tǒng)一負責下屬各保險品牌的業(yè)務承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數西方保險公司也設置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標準化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。
(3)國內保險公司在部門設置方面的做法
在核保和理賠等職能領域，國內人壽保險公司和財產保險公司在組織結構設置方面存在著差別。國內人壽保險公司基本都設立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務管理部)、理賠部。對財產保險公司而言，其部門設計存在一定的差異。一些財產保險公司設置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關產品事業(yè)部中，設立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產險公司的主要業(yè)務領域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。
總體而言，國內保險公司在承保和理賠管理領域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經完成全部個人壽險業(yè)務和銀行保險業(yè)務的核保和理賠集中，完成60%的產險業(yè)務的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%。”其他國內大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設全國后援管理中心。
三、西方保險公司組織結構研究的幾點啟示
(一)建立基于客戶類型的組織結構
如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務產品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經營，基于客戶類型設置前臺部門的做法有利于提高公司內部交叉銷售產品的成功率，有利于保險公司降低經營管理的復雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設置組織結構將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據客戶類型設置前臺部門的做法。
(二)對承保、理賠等職能領域實施集中管理
隨著信息技術的運用，在承保、理賠等領域實施集中式管理具有明顯的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務風險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領域實現(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。
然而，國內保險公司要成功推行承保和理賠等運營領域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經營管理能力、經營管理環(huán)境、自身業(yè)務規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術以及信息系統(tǒng)建設情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。
(三)更為廣泛地運用信息技術，優(yōu)化經營管理流程，提高經營管理效率
西方保險公司已完全將其經營管理模式承載在信息技術系統(tǒng)之上。信息技術廣泛運用于經營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經營管理體系中，經營管理模式和業(yè)務流程設計是基礎，而信息技術則為經營管理模式和業(yè)務流程的運用提供了技術條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經營管理水平和業(yè)務流程，并不斷通過信息技術實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。
(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設置組織結構
組織結構設計體現(xiàn)出保險公司的經營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務范圍、經營地域、分銷渠道、經營管理活動之中。許多國內保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內保險公司應盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務領域、重點經營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結構進行相應調整。
(五)因地因時制宜，加強變革管理
[關鍵詞]保險公司，組織結構，設計
組織結構設計是保險公司經營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經營管理效率。筆者對組織結構做出如下定義：組織結構是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務的方法總和。組織結構的內容包括部門設置、崗位設置、業(yè)務流程設計、決策權分配和管理報告關系，其中，部門設置是組織結構設計的核心。
一、保險公司的經營管理活動和影響組織結構設計的主要因素
(一)保險公司經營管理活動和保險公司組織結構設置
保險公司的經營管理活動是保險公司組織結構設置的基礎。保險公司從事風險管理業(yè)務，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經營管理活動包括：產品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務、投資、理賠，以及其他支持性經營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經營管理活動所設置的部門可以分為三類：前臺部門、部門和后臺部門。前臺部門負責業(yè)務發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務，對業(yè)務風險進行管控，為客戶提供售后服務，具體包括產品開發(fā)部門、客戶服務部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。
保險公司前臺部門和部門的設置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。
(二)保險公司組織結構設計的主要因素
1.公司戰(zhàn)略
公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結構的設計，組織結構設計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結構強調較高的權力集中度，較高的資源共享程度，標準的運作流程，要求組織結構設計有利于提高經營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結構相對靈活，權力集中度較低，部門間橫向協(xié)調能力較強，組織結構設計注重提高市場反應能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務的戰(zhàn)略，并在組織結構設置方面做出相應的安排。
2.信息技術
信息技術的發(fā)展對保險公司的經營管理產生了深遠的影響，為保險公司進行組織結構變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數據集中、客戶服務系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標準化、自動化管理提供了外部技術手段。
3.有影響力的外部機構
保險行業(yè)屬于受到政府嚴格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結構設計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結構產生較大的影響。
4.主流的組織結構形式
參考和借鑒同業(yè)主流的組織結構形式是保險公司組織結構設計的通常做法。主流的組織結構形式一般為行業(yè)內公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結構形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結構之中。
除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結構還受到組織規(guī)模、經營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。
二、保險公司組織結構現(xiàn)狀分析——國內外保險公司的組織結構實踐
(一)西方保險公司組織結構變革的最新發(fā)展趨勢和動因
自20世紀90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構購買系列金融產品；第三，各家保險公司都在信息技術領域進行了大量的投資，信息技術被廣泛運用于經營管理的各個環(huán)節(jié)。
上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結構和經營管理產生了如下主要影響：
第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領域的資源，取得規(guī)模經濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權式管理(分權)有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭AEGON保險集團將其組織結構和管理方式的特點描述為“分權式管理，集中式支持”，即AEGON保險集團對各地區(qū)業(yè)務單元的經理人員授予充分的經營自，各地區(qū)業(yè)務單元的經理人員有權做出關于品牌管理、產品組合和分銷渠道管理等領域的決策；同時，在一些控制職能領域，特別是資金管理和風險管理領域，由集團總部實施集中管理。
第二，保險公司的組織結構發(fā)生了深刻的變化：大多數西方保險公司已將原來基于產品線的組織結構變革為基于客戶類型的組織結構。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結構變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結構不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產品有關的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。
第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術的運用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設立了直效營銷(directmarketing)服務事業(yè)部。AIG集團非壽險事業(yè)部下設了專門從事直效營銷業(yè)務的AIGDirect。
第四，保險公司的經營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經營管理活動。信息技術的運用提高了保險公司對整個經營管理活動價值鏈的控制力。在確保控制力的前提下，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務職能。IBM咨詢公司的調研結果顯示，80%接受調研的保險公司經理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關系的發(fā)展趨勢。
(二)國內外保險公司組織結構的比較研究
1.前臺部門設置
(1)前臺部門設置的選擇標準
保險公司前臺部門的設計是組織結構設計的關鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標準設置前臺部門。
第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設置個人業(yè)務部和團體業(yè)務部。該種設置方法的依據在于個人保險業(yè)務和團體保險業(yè)務在產品、承保、客戶服務、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據客戶類型設置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產品和服務，滿足客戶的綜合保險需求。
第二，依照不同渠道進行設置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據渠道類型設置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。
第三，依照不同產品設置部門。按照產品設置部門對于財產保險公司而言更為普遍。最常設置的部門包括車輛保險部、水險部、財產保險部、特殊風險保險部、意健險部等。這種組織結構可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產品線業(yè)務的開拓和管理，促進與產品線相關的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產品和服務。
(2)西方保險公司在前臺部門設置方面的做法
按客戶類型設置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ING保險美國公司下設個人金融服務事業(yè)部和機構金融服務事業(yè)部；荷蘭AEGON保險集團英國公司下設個人業(yè)務事業(yè)部和公司業(yè)務事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設置方法。如忠利泛歐保險公司下設了公司業(yè)務部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產品類型為輔的設置方法。如安盛人壽公司在設有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務事業(yè)部之外，還設立了保障產品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。
大多數國外產險公司的前臺部門設置同時采用了多種設置標準。第一種常見的做法采用了客戶類型和產品類型相結合的方法。比如美亞保險公司(AIU)設置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。Chubb保險公司設置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結合的方法。安盛保險(安盛集團的財產保險分支)下設四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險公司下設了零售業(yè)務部、公司合作部和保險中介業(yè)務部。
事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據產品類型、客戶類型和渠道類型設置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經營的保險公司在集團層次設立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結構。例如，蘇黎世金融服務公司在集團層次設置了4個業(yè)務線和地域相結合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應該說，全球化和綜合化經營是歐美大型保險公司設立事業(yè)部的基礎。
(3)國內保險公司在前臺部門設置方面的做法
國內人壽保險公司已普遍依據客戶類型設置業(yè)務部門，大多數壽險公司都設有個險業(yè)務部和團險業(yè)務部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數國內壽險公司都設立了銀行保險部。
各家中資壽險公司的前臺部門設置大體相同，這與國內壽險公司的發(fā)展歷程有關。早期經營壽險業(yè)務的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務在國內取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設了個人業(yè)務部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務、團體業(yè)務和銀行保險業(yè)務來設置其前臺部門(見表1)。
相比較而言，財產保險公司在前臺部門設置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產品線設置前臺部門一直是國內財產保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設置前臺部門的做法逐步為更多的產險公司所接受(見表2)。例如，平安財產保險公司依照客戶類別和產品類別相結合設置前臺部門，都邦產險也是依照客戶類別設置前臺部門。
國內一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務規(guī)模較大、經營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務規(guī)模較小，業(yè)務結構不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經濟，建立職能資源的共享機制。
2.部門設置
(1)部門設置的關鍵問題
部門設置需要解決以下關鍵問題：第一，部門能否在各職能領域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質服務并有效控制經營風險；第二，部門能否在各職能領域實現(xiàn)規(guī)模經濟，降低經營成本；第三，部門設置能否降低前臺部門和部門之間的協(xié)調成本，提高市場反應速度。
長期以來，如何實現(xiàn)部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領域的專長和技能，有利于控制業(yè)務風險，有利于在特定職能領域實現(xiàn)規(guī)模經濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風險的識別能力、經營管理經驗、業(yè)務流程的標準化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構成挑戰(zhàn)。另外，設立獨立的部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和部門之間的協(xié)調成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數據的積累，尤其是信息技術的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標準化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和部門之間的溝通和協(xié)調成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實行集中式管理的做法。
(2)西方保險公司在部門設置方面的做法
西方保險公司在承保和理賠管理領域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風險評估和風險定價技能，并已積累了大量的經驗數據，除了少數較為復雜和規(guī)模較大的風險之外，西方保險公司已基本能將承保的風險因子程式化，并將業(yè)務流程標準化，借助于信息技術系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內采用了完全集中模式，設置了獨立的保險服務部，統(tǒng)一負責下屬各保險品牌的業(yè)務承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數西方保險公司也設置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標準化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。
(3)國內保險公司在部門設置方面的做法
在核保和理賠等職能領域，國內人壽保險公司和財產保險公司在組織結構設置方面存在著差別。國內人壽保險公司基本都設立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務管理部)、理賠部。對財產保險公司而言，其部門設計存在一定的差異。一些財產保險公司設置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關產品事業(yè)部中，設立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產險公司的主要業(yè)務領域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。
總體而言，國內保險公司在承保和理賠管理領域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經完成全部個人壽險業(yè)務和銀行保險業(yè)務的核保和理賠集中，完成60%的產險業(yè)務的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%?！逼渌麌鴥却笮捅ｋU集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設全國后援管理中心。
三、西方保險公司組織結構研究的幾點啟示
(一)建立基于客戶類型的組織結構
如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務產品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經營，基于客戶類型設置前臺部門的做法有利于提高公司內部交叉銷售產品的成功率，有利于保險公司降低經營管理的復雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設置組織結構將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據客戶類型設置前臺部門的做法。
(二)對承保、理賠等職能領域實施集中管理
隨著信息技術的運用，在承保、理賠等領域實施集中式管理具有明顯的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務風險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領域實現(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。
然而，國內保險公司要成功推行承保和理賠等運營領域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經營管理能力、經營管理環(huán)境、自身業(yè)務規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術以及信息系統(tǒng)建設情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。
(三)更為廣泛地運用信息技術，優(yōu)化經營管理流程，提高經營管理效率
西方保險公司已完全將其經營管理模式承載在信息技術系統(tǒng)之上。信息技術廣泛運用于經營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經營管理體系中，經營管理模式和業(yè)務流程設計是基礎，而信息技術則為經營管理模式和業(yè)務流程的運用提供了技術條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經營管理水平和業(yè)務流程，并不斷通過信息技術實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。
(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設置組織結構
組織結構設計體現(xiàn)出保險公司的經營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務范圍、經營地域、分銷渠道、經營管理活動之中。許多國內保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內保險公司應盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務領域、重點經營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結構進行相應調整。
(五)因地因時制宜，加強變革管理
【關鍵詞】保險 資產負債 償付能力
隨著我國國民經濟的持續(xù)、快速發(fā)展，保險業(yè)也獲得了空前的發(fā)展機遇，國內金融改革不斷深入，保險行業(yè)自身也從高速增長進入了一個相對平穩(wěn)的發(fā)展階段。而在快速的發(fā)展壯大下，保險公司經營管理中存在的問題也日趨明顯，如保險公司資金使用效率低下、償付能力不足、利差損嚴重等，這些問題的根本原因都可以歸結為是資產負債管理問題。資產負債管理是現(xiàn)代保險經營管理的核心，是現(xiàn)代金融理論和管理技術的關鍵。它是一個復雜的系統(tǒng)工程，通過對保險公司所擁有的資產負債的期限結構，風險程度，類型、數量大小來進行控制與選擇，從而在兩個方面——結構和總量上實現(xiàn)最優(yōu)化的動態(tài)管理，使得企業(yè)盈余最大化。
一、資產負債管理面臨的挑戰(zhàn)
保險公司對資產負債管理的理解不充分。資產負債管理還沒有引起保險公司足夠的重視，公司對于其概念還存在偏差。例如有的公司認為只要盡力拓寬業(yè)務范圍，把保費收入做大，一味的看重保費收入就可以實現(xiàn)公司利益最大化，而不關心資產與負債是否匹配，這顯然是極其片面的想法，有的公司雖然了解資產負債的理念，但卻將其看成一種數學模式，或者技術手段，認為只要交給技術人員算出數據就完成了，這顯然也是錯誤的想法。在資產負債管理中，需要建立包括投資、精算、銷售以及財務等各個部門緊密合作的體系結構，并保證各環(huán)節(jié)的信息溝通順暢及時。這是一個貫通的體系。然而，我國保險公司目前都主要采用縱向的組織結構形式，資產管理和負債管理彼此分離，各有獨立的部門進行控制，沒有達到相互交流和融合的關系。
來自外部的挑戰(zhàn)。隨著保險資金運用市場化改革不斷提速，保險機構在資金運方面將具備更大的自主性。與此同時，這也意味著保險機構自身也將更多承擔資產負債管理風險的責任。保險公司需要應對來自資本市場大幅波動帶來的風險和執(zhí)行新的會計準則所帶來的挑戰(zhàn)。眾所周知，保險公司的經營易受利率波動的影響，尤其是對于壽險公司，負債期限長。利率的波動會影響到保險公司產品定價的合理性，投資收益能否滿足最低保證收益的要求等。而在新的會計準則下，保險公司對資產和負債的計量方式的發(fā)生了改變，也增加了報表管理難度。因此，保險公司在進行資產負債管理時，不僅要注重理論的分析，更要根據外部環(huán)境的變化做出恰當的反應。
公司實務應用的局限性。資產負債管理的技術與理論一般較為復雜，理論當中還存在很多難點，仍缺乏統(tǒng)一的標準。同時，沒有任何一個指標可以反映問題的全貌，每個指標僅能反映資產負債管理的某個方面。從行業(yè)的實務情況中也能發(fā)現(xiàn)，在常用的利率免疫、現(xiàn)金流匹配、成本收益匹配等方法中對各項指標的計算方法還有不足，例如對久期的計算方法還有待商酌，對收益率的算法不盡相同，沒有將資產現(xiàn)金流與負債現(xiàn)金流結合考量，部分算法缺乏理論支持等等。
二、對保險公司的綜合性建議
充分考慮公司償付能力對資產負債管理的約束。我國保險監(jiān)管部門通過對比保險公司實際償付能力額度與最低償付能力額度，來判斷一家保險公司的償付能力是否充足。實際償付能力與公司認可資產的比例密切相關，因此保險公司可以據此靈活配置資產：在償付能力充足率高時，可以配置認可比例低的資產，以追求更高的投資收益； 在償付能力充足率低時，應優(yōu)配置認可比例高的資產，以盡可能提高公司的實際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管的要求。
根據業(yè)務結構不同合理安排投資品種和期限的原則。保險公司所經營的險種大體包括但不限于兩類，一類是出險頻率低，每次損失高的，這種資金的流出數量和時間都是不確定的，一類是出險頻率高、每次損失金額低的、資金流出穩(wěn)定的險種，為保證保險公司及時支付賠款，保險公司在資產負債管理過程中應該分別配置投資資產，充分考慮險種類別、業(yè)務結構的不同，特別注重對低頻率高損失業(yè)務所對應的資產的流動性配置，以保證公司資產能滿足償付責任的需要和債務的及時賠付，這樣能夠有效降低公司的財務風險。
關鍵詞：財產保險公司;分支機構;經營風險;問題;對策
一、財產保險公司分支機構經營風險管理中存在的問題分析
1.風險控制基礎工作不足。在財產保險公司分支機構常規(guī)化運營過程中，由于自身基礎工作效果不足，會導致整體工作漏洞頻繁出現(xiàn)。其中，盡管承保管理機制和承保業(yè)務流程已經實現(xiàn)了有效的建立，但是，執(zhí)行力度不足的問題較為明顯。其一，基本文件和保險材料管理問題，包括投保單要素不全、費率管理失效、低價攀比、無原則費率折扣、批單不規(guī)范以及隨意開具特約補單等。整個基礎工作模型中，相關工作無法實現(xiàn)規(guī)范性和標準性。也就導致相關管理結構存在了嚴重的缺失。第二，核保技術還存在一定的問題，在風險控制方面，核保人的素質不足加之文化層次的問題，有些風險評估項目甚至只是依靠主觀印象和主觀判斷。并且，由于粗放經營的理念，導致一部分分支機構只重視業(yè)務水平，確忽略了業(yè)務的實際質量，風險控制模型和核保結構無法得到有效處理。
2.運營管理水平不足。運營管理水平主要集中在財務管理方面，由于收費管理結構和相關運行維度存在缺失，就導致現(xiàn)金流管理模型出現(xiàn)了較為嚴重的問題。其一，財產保險公司分支機構經營管理體系建立過程中，管理模型較為松散，直到年底才開始進行盈余核算，就導致一部分分支結構出現(xiàn)賠款完成但是保費沒有收齊的問題，加之營銷服務部和部分銀行賬戶結算的差異后者是時間前后，就會使得財務管理效果不佳。其二，在實際管理機制建立過程中，由于退費和手續(xù)費管理模型處在漏洞，就導致整體管理結構和管理模型失去實際效果。其三，銀行未達賬管理也會導致問題的出現(xiàn)，其中，為營銷服務部和點開立的銀行賬戶若是不能得到有效管理和調控，就會出現(xiàn)賬務不符以及管理不善的問題。銀行對賬單或對賬單不全也是較為常見的問題，需要結合數據參數和管理維度沒有得到細化處理，未達賬清理不及時等也導致整體運行維度和管控結構失去實效性。
3.風險管理環(huán)節(jié)模糊。在風險管理環(huán)節(jié)建立時，相關監(jiān)管部門的建立模型和應用價值存在一定的缺失，不僅僅是法律體系還是經營管理維度，都不能完全貼合其實際需求，使得管理力度處在嚴重的落后狀態(tài)，也會導致整體管理環(huán)節(jié)模糊，且管理力度不足的問題相繼出現(xiàn)。另外，風險管理環(huán)節(jié)中信息化管理模型也存在不足，相關控制模型和控制維度之間缺乏實際管理效果，信息化處理機制不能完全貼合風險管理的具體要求。
二、財產保險公司分支機構經營風險管理優(yōu)化措施分析
1.提升風險控制水平。在風險控制管理機制建立過程中，把防范和化解經營風險放在各項經營活動的首位，要積極踐行切實有效的風險管理模型，提升風險管控機制和風險分散體系的運行維度，積極踐行廣泛性以及負債性管理模型，確保經營管理體系的完整度。在日常風險管理過程中，財產保險公司分支機構要結合實際情況積極踐行有效的管理措施和控制維度，切實維護管理模型和管理要求之間的穩(wěn)定性，并積極深化管控體系的綜合價值，確保管理層級結構和管理要求之間的契合性。由于財產保險公司還擔著承保項目的和自身經營雙重風險，這就需要相關部門結合實際需求和管理模型，積極落實保險公司的相關規(guī)定和要求，從而實現(xiàn)持續(xù)經營，把經營風險控制在一定范圍內。在實際管理機制中，踐行可調控、可承受的管理行為以及風險控制維度，才是全部經營活動正常運作的必要條件。正是基于此，新時期財產保險公司分析分支機構要積極踐行高效控制模型，實現(xiàn)有效益、有質量的健康發(fā)展，只有真正提升整體管理維度和管控措施的實際價值，才能達到業(yè)務發(fā)展的質量和效益協(xié)調增長，建立健全更加系統(tǒng)化的產業(yè)管理良性循環(huán)。
2.提升全員經營管理水平。管理體系要將管理水平優(yōu)化作為重要參數，也是整體管理效果升級的重要路徑。在常規(guī)化管理體系建立和應用過程中，由于財產保險公司分支機構的常規(guī)化經營風險存在隱蔽性和滯后性特征，這就需要相關部門管理人員結合實際需求進行系統(tǒng)化分析，提升整體管理維護過程的實際效果，并且深度貫徹落實有效的處理措施和管理機制。因此，就要求保險公司分支機構在實際管理措施和管理范圍建立時，確保經營風險管理的全員性和全過程化，從多元化角度分析，對不同項目進行區(qū)分處理和綜合管控，真正將防范、化解以及控制措施落實到不同崗位的不同負責人身上。與此同時，相關管理人員和管理部門要結合外部經營環(huán)境以及企業(yè)內部運行體系，對相關維度進行細化處理和更新后，集中研究落實有效的處理措施，確保能進一步提高保險公司分支機構的經營主動權，落實經濟發(fā)展的基本要求。
3.優(yōu)化風險管理環(huán)節(jié)。其一，要積極防范承保風險，在實際管理機制和管理措施建立過程中，相關管理部門要高度重視業(yè)務的理性選擇，結合其實際情況建構有效的管理條款和規(guī)范要求，并且深度強化對招投標的風險預測。將相關預測名目進行細化分析，進一步積極強化核保隊伍的綜合水平，提高核保技術的落實體系。其二，相關管理人員要積極踐行更加有效的處理機制，規(guī)范理賠管理項目的同時，有效填補相關項目設計中出現(xiàn)的各種漏洞。管理人員只有從根本上升級和優(yōu)化防欺詐工作水平，才能更加系統(tǒng)化的升級管理維度，提高財產保險公司的實際管理效果。其三，部門控制人員要重視防災防損服務的綜合質量，積極踐行更加系統(tǒng)化的控制維度和處理機制，確保分保技術得以有效運用。值得注意的是，對于風險管理來說，要著重提防巨災風險，降低風險發(fā)生的頻率和程度。其四，相關部門管理人員要健全內控機制的具體要求和管理維度，切實維護管控體制，借助有效的處理措施和管控模型，完善管理體制和管理服務質量的基礎上，建立嚴格的授權授信制度。只有綜合提升整體管理模型，才能升級經營風險管理項目的實際效果。
三、結語
總而言之，我國財產保險公司分支機構要想從根本上提高整體管理效果，就要針對相關問題進行集中處理和高度管控，確保管理維度和管理模型的系統(tǒng)化升級和項目優(yōu)化，提高管理效能的同時，強化業(yè)務水平以及業(yè)務經營項目的綜合水平。相關部門要進一步深化信息化技術，規(guī)范經營活動的市場價值和應用價值，提高財產管理效果的嚴密性和科學價值，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎。
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關鍵詞：保險公司 財務管理 方法
一、保險公司財務管理結構
（一）集權式
目前，各保險公司所涉及到的經濟管理決策都要統(tǒng)一上報給總公司，由總公司來進行資金與資源的分配與管理。也就是說，這種集權式的管理體制決定了總公司掌握著整個保險企業(yè)的經營與預算大權。而作為子公司，其財務管理的關鍵點就在于嚴格執(zhí)行總公司所下發(fā)的財務預算方案。這種集權式的財務管理體制下，總公司掌握著決策權，子公司只有部分的表決權。
（二）分權式
分權式的財務管理模式是在總公司確定好決策方向后，總公司與子公司處于一個相對獨立的關系。子公司在財務管理上發(fā)揮的空間更大，其靈活性有利于子公司創(chuàng)造出更大的經濟價值，而總公司也只相應減少了管理壓力。但由于這種形式下的分權模式一定程度上減弱了總公司的監(jiān)督管理力度，容易形成公司內部的壟斷，挫傷子公司工作主動性。二、保險公司財務管理優(yōu)劣
（一）管理結構的優(yōu)勢
保險公司目前的財務管理結構使得整個公司有一個核心的統(tǒng)籌性管理力量，在財務管理中的資金調配與決策制訂時，可以有效提高其目標的實現(xiàn)率。同時，此種模式對于公司資金的利用率提高有著積極的作用?？紤]到總公司對于下屬子公司的主動地位，子公司必須嚴格執(zhí)行總公司的財務決策，也就有效降低了保險公司的財務管理風險。
（二）管理結構上的劣勢
由于子公司對于總公司的絕對服從性，當總公司的決策存在著負面影響時，子公司的工作主動性就會受到很大打擊。而其潛力的發(fā)揮也就會受到阻礙，此時不僅影響到子公司的工作表現(xiàn)，當遇到機遇難得卻限于總公司決策因素而最終沒有實現(xiàn)的業(yè)務時，其巨大損失卻由子公司承擔，這種損失一方面嚴重挫傷子公司工作積極性，同時還會對整個保險企業(yè)形成不必要的成本損失。
三、如何提高保險公司財務管理工作效率
（一）構建健全的財務管理工作體系
在保險公司的財務管理工作中，應樹立以市場經濟規(guī)律為原則的資源分配制訂，以經濟效益為最終評價指標進行經營理念的踐行。立足于公司現(xiàn)有的情況，從實時的市場經濟角度出發(fā)，進行整個公司的宏觀調控工作。以市場為主體，對于公司內外的經濟信息進行全面的搜集與整理，以實現(xiàn)公司利益最大化為目的，降成本，增效益。把影響公司經濟指標的各項經濟因素進行分析與處理，物盡其用，人盡其才，以實現(xiàn)保險公司財務管理目標為終極目的。
（二）借鑒科學的管理經驗與管理方法
市場不斷在發(fā)展，保險公司財務管理工作將面臨的問題也相應會有變化。為了保證保險公司的財務管理貼合市場實際，在實際工作中就應對國內國外各類先進管理經驗與管理方法進行全面學習與適時引用。通過對資金優(yōu)化與資金配置的管理，來達到促進財務管理自我提升的目標。在當代信息技術不斷發(fā)展的大背景下，保險公司在財管管理方面也應進行相應提高。特別是對信息流、資金流、單證流的管理，應樹立起以資金為核心，以信息為工具，以單證為憑據的財務管理體系，并注重管理實效，強調管理科學性。作為一個向社會大眾開展業(yè)務的金融機械，保險企業(yè)應重視財務管理的透明性與嚴謹性，加強內部監(jiān)督與管理，提高財務管理公正科學性。
（三）立足實際，做好反饋
對于保險公司，其資金與單證的管理是其財務管理的重要內容。由于保險公司的規(guī)模普遍較大，資金的調配與保險公司財務管理和內控合規(guī)工作，保險公司運營管理和銷售管理都涉及到財務工作中的方方面面。要想順利地開展業(yè)務，完成公司的業(yè)務量增長目標，那么就應在立足實際與信息反饋方面入手。一方面，針對于保險公司的財務管理特點，應按會計統(tǒng)計的相關法律法規(guī)做好賬目的編冊。另一方面，考慮到保險公司的財務管理是緊隨著市場與公司目標變化而變化的的。那么不僅要做好保險公司的財務長期性目標制訂，保證其科學性與可操作性。同時在分公司與子公司的財務管理空間上，應立足于其公司實際情況，適當增大其公司財務管理與經營空間。為分公司的發(fā)展與壯大提供一個有效的機會。但同時也要做好財務信息的及時收集與評價，在強調公司發(fā)展的同時，重視財務信息的全面性與及時性，以達到財務管理促進公司發(fā)展，公司發(fā)展提升財務管理效率的目標。
四、結語
綜上所述，保險公司在進行財務管理的過程中，應重視對于自身財務情況的分析，立足于市場變化與金融信息發(fā)展。多借鑒與引用先進的財務管理經驗，在實際工作中，不斷總結與提煉出適合自身財務管理的模式與方法。以長遠目光為基礎，建立健全財務管理工作，為公司的業(yè)務發(fā)展與營銷工作打下堅實的發(fā)展基礎，最終實現(xiàn)其公司經營目標。
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理賠12345，主動理念暖人心
“以客為尊”一直是光大永明人壽的服務宗旨。在同質化嚴重的保險行業(yè)里，如何體現(xiàn)與眾不同的服務特色呢？光大永明人壽決定抓住客戶最為關注的“理賠”環(huán)節(jié)，從“主動”二字入手。2012年，公司在原“陽光花仙子”住院探訪及理賠指導服務基礎上，在全國范圍內推出了“12345特色理賠服務”。
該服務的1個突出亮點是讓客戶實現(xiàn)了“足不出戶辦理賠”，通過2種便捷途徑，3類關懷服務、4個快速通道、5次溫馨短信等一系列“主動”服務，為不方便到保險公司網點辦理理賠的客戶提供了極大的便利，客戶不用出門就能拿到賠款，而且也進一步提高了理賠時效。
曾有一位河南客戶在上班時因交通意外不幸身故，光大永明人壽接到家屬報案后，立刻安排理賠人員趕赴現(xiàn)場進行調查，協(xié)助客戶家屬搜集理賠資料并主動上門收取。從拿到申請資料到確定賠付結案，僅用了1.5個工作日。2012年7月21日，北京地區(qū)遭遇了特大暴雨，造成人員及財產損失。光大永明人壽立即啟動應急預案，開通了95105698電話中心綠色服務通道，理賠移動報案電話與災情現(xiàn)場及時保持暢通。隨后，公司主動搜集遇難人員名單，經逐一排查發(fā)現(xiàn)公司一名客戶不幸遇難，立即聯(lián)系家屬辦理理賠手續(xù)，僅用7個小時就完成了全部理賠流程，將8萬余元賠付金及時給付遇難客戶家屬。
目前，保險行業(yè)通行的理賠時效是接到完整理賠申請資料后10個工作日，而在光大永明人壽，2010年個人客戶理賠時效是2.04天，2011年縮短為1.59天，2012年更是縮短為1.20天，團險客戶理賠平均時效3.7天，遠遠優(yōu)于行業(yè)標準。“12345特色理賠服務”已經成為光大永明人壽主動、高效理賠服務的代名詞，集公司區(qū)別于同業(yè)的服務優(yōu)勢之大成，廣受客戶好評。
短信“事事通”，保單隨身行
有很多客戶買了保險之后就把保單鎖在抽屜里，很少再看，然后慢慢遺忘，導致錯過了續(xù)期交費，甚至忘了申請滿期給付。為了避免客戶發(fā)生此類損失，光大永明人壽推出“事事通”短信服務，從保單“誕生”開始，在生效環(huán)節(jié)、保險有效期間、理賠期間、滿期給付等各個環(huán)節(jié)，全程發(fā)送短信通知或提醒，讓客戶隨時隨地掌握自己保單的情況以及業(yè)務申請的處理進程，及時得到交費提醒、保單狀態(tài)變化提醒、保險金領取提醒，感覺保單始終就在手邊。這一服務被命名為“保單隨身行”。為了給客戶提供雙保險服務，“事事通”還會向客戶對應的銷售人員發(fā)送系列短信，幫助銷售人員掌握自己客戶的保單情況，以便為客戶提供更及時貼心的服務，這一服務被稱為“服務直通車”?？梢哉f，有了“事事通”，服務時時通，客戶在光大永明人壽買保險更加透明、安心，公司也因此贏得了更多客戶信任。
電話中心，服務熱線全年不打烊
在每一份光大永明人壽的保單和宣傳資料中，幾乎都會看到“全國統(tǒng)一客戶服務熱線95105698”這個信息。光大永明人壽電話中心自2003年成立以來，通過95105698服務熱線向客戶提供7×12小時人工服務及24小時自助查詢服務，承擔客戶咨詢、查詢、投訴、報案、電話變更以及各類回訪服務工作，架起了客戶與公司之間的空中橋梁，也拉近了公司與客戶之間的距離。經過10年的努力，95105698熱線已成為公司最主要的客戶服務渠道之一，呼入電話總量超過100萬通，呼出電話總量超過120萬通，可通過自動語音、人工坐席、傳真、留言、郵件、短信等多種渠道與客戶互動，有效地支持了公司業(yè)務的多元化、差異化發(fā)展。
在電話中心做回訪工作的年輕人笑稱自己是客戶的“第三只眼睛”，他們要在新保單承保后的10個工作日（猶豫期）內，對客戶進行專業(yè)回訪，確認客戶對所買保單有真實的了解。接聽電話的員工則說自己是公司的“耳朵”，每天守候在電話旁，用心傾聽客戶的各種聲音，耐心、真誠地解答著客戶的每一個問題。同時，電話中心會對回訪情況、咨詢情況、投訴情況等進行匯總分析，并將分析結果反饋給相關部門，為公司各項決策提供依據。在新單回訪方面，公司對“回訪率”的要求是100%，如因電話號碼錯誤或其他原因無法接通客戶，將作為“問題件”反饋給銷售部門跟蹤處理。在撥入電話方面，“接通率”是一個考核指標，它指客戶撥打“95105698”電話后被坐席成功接起的比例，接通失敗的原因很多，可能是客戶臨時主動掛掉，也可能是等待時間過長掛掉或者系統(tǒng)原因等。
光大永明電話中心的努力獲得了社會肯定。2012年10月，光大永明人壽電話中心在素有中國聯(lián)絡中心“奧斯卡獎”之稱的2012中國最佳聯(lián)絡中心及CRM評獎活動中，作為保險業(yè)優(yōu)質專業(yè)服務的典范，憑借領先的系統(tǒng)技術平臺、完善的業(yè)務流程、高素質的服務團隊和優(yōu)秀的服務指標從眾多參評企業(yè)中脫穎而出，一舉奪得“2012中國最佳聯(lián)絡中心行業(yè)新銳大獎”。2013年2月，在由中國金融業(yè)客服中心發(fā)展聯(lián)盟舉辦的“2012年金融業(yè)客服中心優(yōu)秀獎”評選活動中，光大永明人壽運營管理部電話中心三名員工朱雅蓓、陸馨、王浩宇，再次分別獲得“呼入班組長標桿獎”、“呼出運營經理標桿獎”和“數據分析專員標桿獎”。
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【關鍵字】產險公司，問題，原因分析和建議
一 、產險公司財務違規(guī)問題的表現(xiàn)形式
首先表現(xiàn)為財務違規(guī)問題處處存在。在市場不規(guī)范的前提下，主要存在以下違規(guī)情況。第一，虛增業(yè)務及管理費。部分產險公司通過列支會議費、招待費、辦公經費等方式，支付業(yè)務拓展費用或手續(xù)費，導致財務報表不實。
第二，虛構中介業(yè)務。與外部中介機構聯(lián)合，將直銷業(yè)務變更為業(yè)務，通過中介機構虛開中介業(yè)務發(fā)票，套取手續(xù)費。
第三、虛構業(yè)務、虛假賠案。通過虛假批單退?；蚓幹萍儋r案的方式套取保險資金。
其次表現(xiàn)為會計信息虛假不實。前述現(xiàn)象主要由于市場環(huán)境不規(guī)范、惡性業(yè)務競爭造成。各產險公司為了業(yè)務規(guī)模，不計成本拼價格、拼手續(xù)費，主觀上雖非財務人員故意為之，但企業(yè)所有經濟事項，最終都會反映在財務報表中。由于前述的財務違規(guī)問題的存在，會造成產險公司保費收入、資產負債金額和成本費用支出都存在會計信息失真的問題。此外有的保險公司還會利用會計核算方式的選擇進行會計信息操縱。比如，利用準備金評估的專業(yè)性，通過調整準備金評估參數或改變評估方法，達到操作會計利潤的金額目的。還有一些保險公司內部控制制度缺失，或內控監(jiān)督和評價流于形式，導致企業(yè)內部操作手續(xù)不健全，賬外資產大量存在，使會計信息嚴重不實。
二、產險公司財務違規(guī)問題原因探析
筆者認為，上述問題產生的原因有如下幾個方面：
一、產險公司的經營考核機制不健全和存在片面性。多數產險公司過于注重考核分支機構保費規(guī)模，并根據保費指標的完成情況計算下級公司可用費用額度，忽視對利潤指標的考核。這種考核機制，容易造成分支機構為了能夠盡可能的利用考核政策，充分計算可用費用，不顧業(yè)務品質，只追求保費規(guī)模，業(yè)務員只要能夠爭取到保費收入，就可以在公司規(guī)定的費用額度內，憑票報銷各項費用，計提業(yè)務績效。而業(yè)務品質如何，是否會發(fā)生重大的賠案，公司能否通過這些業(yè)務實現(xiàn)承保利潤，則與業(yè)務人員無關了。這樣的考核機制非?？简瀼臉I(yè)人員的職業(yè)道德，為業(yè)務員違規(guī)操作提供了很大的空間。
二、產險公司的經營活動中，忽視成本管理。業(yè)務人員只以個人利益為行為原則，財務管理沒有作為公司內部管理的重點。許多從業(yè)人員認為只要能夠招攬到業(yè)務，成本不在自己考慮之列，這樣做就為很多違規(guī)操作提供了良好的沃土。
三、險種單一、無獨特的競爭優(yōu)勢，競爭主要集中在價格層面，容易導致違規(guī)行為的產生。大多數產險公司不注重創(chuàng)新經營，管理不精細，險種單一，沒有形成自己獨特的競爭優(yōu)勢。當前的產險公司經營的產品主要集中在車險、財產險和貨運險上，這些險種的收入可以達到產險公司的70%以上，說明了產險公司的產品結構明顯不合理。產品同質化現(xiàn)象在財產保險行業(yè)特別突出，大部分公司沒有自己獨特的產品、沒有先進的不同于其他產險公司的經營理念和服務意識，導致競爭主要集中在價格層面，這種現(xiàn)狀容易出現(xiàn)貼費、虛假列支費用等違規(guī)問題的發(fā)生。
四、產險公司內部監(jiān)督機制的薄弱也是違規(guī)問題產生的主要原因。許多產險公司雖然指定了嚴密的內部管理制度，并配備了內部稽查人員進行內部控制，但在實際工作中往往不能堅決執(zhí)行、徹底貫徹，內部控制制度只成為公司的一紙空文，沒有起到管理違規(guī)操作的作用?；蛘呙髦嬖谶`規(guī)問題，但同業(yè)其他公司也在違規(guī)，甚至更甚，為了追求業(yè)務規(guī)模，默許了不合規(guī)行為的發(fā)生和持續(xù)。
三、解決產險公司財務違規(guī)問題的幾個建議
對財產保險公司存在的種種亂象，作為保險公司監(jiān)管機關的中國保監(jiān)會，近年來采取了一系列的監(jiān)管措施，如放開手續(xù)費支付比例的限制、允許經營情況良好的保險公司自行制定費率條款（即定價權）、加大對違規(guī)公司和責任人的處罰力度、實行車險業(yè)務全行業(yè)見費出單、建設車險信息平臺等措施，經過數年的努力，整個保險行業(yè)違規(guī)貼費、虛構、虛列費用的現(xiàn)象得到了大力遏制。但整個行業(yè)的規(guī)范，僅僅依靠監(jiān)管機關的努力是不夠的，作為行業(yè)的一員，必須從自身管理出發(fā)，規(guī)范經營，規(guī)范管理，從業(yè)務源頭開始杜絕違規(guī)行為的發(fā)生。
第一，產險公司要樹立合規(guī)經營的理念，嚴格執(zhí)行監(jiān)管機構制定的各項管理制度、辦法，視各項禁止條款為公司經營的“紅線”。產險公司各級管理人員應時刻牢記合規(guī)經營理念，上級公司要給下級公司的經營樹立起榜樣，正確處理和平衡好公司的短期和長期利益。
第二，設立科學合理、行之有效的績效考核指標，促進各級分支機構健康有序發(fā)展。加強財務管理和內部控制，保證公司安全經營。
第三，完善公司治理結構，強化內部控制的執(zhí)行和評價。加大檢查力度，給公司的經營管理創(chuàng)造一個公平的環(huán)境。應該建立財務預警機制，保證做到現(xiàn)場監(jiān)督和非現(xiàn)場的監(jiān)督相結合。財務人員要密切關注公司的財務風險，對違規(guī)問題應該加大處罰力度。公司內部各部門也應該及時溝通，資源共享，齊心合力的監(jiān)督和檢查，保證公司能夠健康、規(guī)范發(fā)展。
經過文中敘述，我們發(fā)現(xiàn)產險公司在生產經營之中存在大量問題需要解決，產生這些問題的原因是多方面的，有公司內部自身的原因，也有體制機制的原因。市場監(jiān)督管理機構和產險公司自身都要加強管理和監(jiān)督，保證產險公司的規(guī)范運營。
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